Med traditionella passbooksparande konton som betalar nästan ingenting i intresse söker fler och fler personer bättre betalt alternativ för att upprätthålla sådana traditionella konton. Bland de många tillgängliga alternativen betalas skulden, andra kontouppställningar och utlåning.

Marknadsräkenskaper med högre avkastning

Ett av de enklaste alternativen för att deponera pengar på ett traditionellt passboksparande konto är att istället få ett pengarmarknads konto. Penningmarknadskonton är FDIC-försäkrade precis som vanliga sparande eller checkkonton.

Förutom att betala högre räntor än vanliga sparkonton, erbjuder penningmarknadskonton kontokort med begränsad kontroll. Det finns vanligtvis ett relativt lågt maximalt antal kontroller som kunden kan skriva på kontot per månad, vanligtvis mellan fem och 10. Till skillnad från att följa denna begränsade återkallningsaktivitet får penningmarknadshavare en högre ränta än vad som är tillgängligt för ett traditionellt sparkonto. Till exempel kan en bank som bara erbjuder en 0, 02% ränta på standardsparande konton erbjuda upp till 1, 02% ränta på ett penningmarknadskonto.

Förutom gränsen för månatliga transaktioner har penningmarknadskonton vanligtvis också andra begränsningar, till exempel ett obligatoriskt minimumsbelopp för insättningsbelopp eller upprätthållande av en minsta balans. Om det finns ett minsta balansbehov och kontot sjunker under miniminivået, kan kontoinnehavare bara betala den normala lägre räntesatsen som erbjuds på vanliga sparkonto. Men vissa banker tar också ut en straffavgift. Innan du öppnar en penningmarknad eller ett annat alternativkonto är det viktigt att du har en tydlig medvetenhet om de begränsningar som gäller för kontot tillsammans med fullständig kunskap om eventuella avgifter som kontot kan medföra.

Depåbevis

För personer som inte förväntar sig att få tillgång till sina besparingar i minst ett år eller två, finns det depositionsbevis (CD-skivor). Ju längre termen som kunderna är villiga att få sina pengar bundna, desto högre ränta finns. Ettåriga och tvååriga CD-skivor erbjuder upp till 10 gånger det intresse som finns tillgängligt på traditionella sparkonto. Med en liten planering kan individer sprida sin kapital på CD-skivor med olika löptider för att ge sig mer likviditet om de behöver komma åt en del av sina besparingar. CD-skivor är FDIC-försäkrade.

Kreditföreningar och onlinebanker

Det är ofta möjligt att få en högre räntesats genom att bara flytta ett sparkonto till ett annat finansiellt institut, antingen på gatan eller en som är tillgänglig via Internet.Kreditföreningarna fungerar i stort sett som banker, även om de vanligtvis erbjuder färre finansiella tjänster. Kreditföreningskonton är federalt försäkrade via National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF, FDIC: s kreditkårsekvivalenter).

Kreditföreningarna erbjuder vanligtvis bättre räntor på sparkonton än banker gör eftersom kreditföreningar är ideella organisationer. individen kan gå från att tjäna 0. 02% till 1. 5% helt enkelt genom att ha ett sparkonto hos en kreditförening snarare än hos en traditionell bank.

Onlinebanker, såsom Ally Bank eller American Express Bank, också Normalt erbjuder de högre räntorna på sparkonton. De kan göra detta eftersom de undviker de allmänna kostnaderna för att betala de fysiska avdelningarna.

Högavkastningskontroll

Det finns hög avkastningskontroll konton som erbjuder bättre räntor än sparkonton. Några av dessa kontrollkonton erbjuder upp till 2% årligt procentuellt avkastning, i motsats till passbookbesparingar på endast 0, 02%.

För att få högre interna skattesatser måste kunderna normalt uppfylla vissa krav, till exempel ett minimumssaldo, upprättande av direktavbetalning eller faktura, eller genomföra ett visst antal månatliga betalkortstransaktioner. Om kontoinnehavare inte uppfyller kraven för att få högre priser, finns det vanligtvis ingen straff. De får bara vad som helst för den lägsta lägre kursen istället.

Peer-to-Peer-utlåningstjänster

Peer-to-peer-utlåningstjänster, vanligtvis drivna via webbplatser, har blivit alltmer populära de senaste åren. Peer-to-peer-utlåning ger ett medel för individer som vill låna pengar för att erhålla personliga lån utanför att gå till en bank, och för enskilda långivare investerare att tjäna bra avkastning på investeringar genom att finansiera lånen med sina utlåningskonto inlåning. Via webbplatser som Prosper. com, individer på utlåningssidan ger lånskapital för individer på upplåningssidan.

Utlåningskonton med löpande långivare är inte FDIC-försäkrade som ett sparkonto hos en bank, och det är möjligt att förlora pengar. Den överväldigande majoriteten av investerare kan emellertid konsekvent uppnå årlig avkastning i närheten av 8 till 15%, med mycket liten äkta risk. Låntagare screenas av tjänsten och måste uppfylla vissa krav för att erhålla lån.

Funktionen för jämlikhetstjänster som väsentligt minskar risken är lånens struktur. Risken för ett enskilt lån sprids över ett stort antal långivareinvesterare. Enskilda långivare finansierar vanligtvis inte mer än $ 25 till $ 50 av ett lån. Till exempel, en person som söker ett lån på $ 2, 000 för hem förbättringar kommer att få lånet finansieras av 40 olika enskilda långivare, varje ger $ 50 mot lånet totalt.

Utlåningstjänsten utvärderar låntagare och syftet med lånet att bestämma kreditrisk och ränta som ska debiteras för ett lån.Enskilda långivare investerare kan välja sin nivå av risk för att bestämma vilken typ av lån deras pengar kommer att användas för att finansiera. Även om en enskild låntagare misstänker då och då, eftersom investeringen är spridd över så många olika lån, kan långivare investerare vanligtvis enkelt vinna en totalavkastning på 10% eller mer. Lånets standardränta på Prosper. com är mindre än 5%, och nästan alla standardvärden uppstår endast i kategorin med högsta risklån. Därför eliminerar långivareinvesterare som begränsar sina investeringar till låga till moderata risklån effektivt i praktiken all risk. Den moderata riskkategori av lån erbjuder avkastning så hög som 12-14%.

En av fördelarna med att sätta pengar på ett peer-to-peer-utlåningskonto är att en person kan öppna ett lånekonto med en mycket låg miniminsättning, så lite som $ 25 till $ 50 och sedan lägga till pengar på kontot precis som de kan med ett sparkonto.

Detta alternativ är inte statligt försäkrad, garanterad inkomst på samma sätt som ett sparkonto, men det är en mycket lågriskinvestering som ger en utmärkt potentiell avkastning långt över vad ett vanligt sparkonto erbjuder.