Vad händer med din 401 (k) eller annan företagssponserad pensionsplan när du säger farväl till din arbetsgivare? Vad som var ett enkelt beslut börjar bli lite mindre klar.

Tidigare fick du ett fint brev från ditt företag, ganska mycket som uppmanade dig att flytta pengarna ur din 401 (k) och till din egen IRA. Visst, det gjorde de inte om du lämnade det där, men det var inte normen. Idag förändras företagen sin melodi. Nu uppmanar de farväl brev att du ska behålla dina pengar, var det är: under vakthållandet av företagets investeringsförvaltningsföretag. Varför förändringen?

Svaret kan sammanfattas i två ord: köpkraft . I världen av förmögenhetsförvaltning, desto större är bolagets balans, desto mer förhandlingsstyrka har den; Ju mer förhandlingskraft det har desto mindre kommer företaget att betala för förvaltningstjänster. Företag vet (och du borde också) att små skillnader i avgifter kan ge massiva besparingar över tid, så de gör allt de kan för att hålla det totala beloppet så högt som möjligt.

De är särskilt intresserade av att få kommande pensionärer att hålla sina konton på plats - för att de är de som har de största balanserna.

Ska mitt konto stanna?

Du vet förmodligen svaret: Det beror på. Det beror på kvaliteten på din pensionsplan. I allmänhet är ju större företaget, desto bättre 401 (k). Här är varför: Större företag har fler anställda. Ju fler anställda desto större är den totala tillgångsbalansen. Och ju större det totala saldot, desto mindre är avgifterna som investeringsbolaget tar ut. Så om du arbetar för en behemoth som Boeing, Citigroup, Visa eller GE, kan din pensionsplan vara värt att klara med.

International Paper har cirka 5 miljarder dollar i anställda i sin 401 (k) plan; arbetare betalar ca 0. 45% av tillgångarna i avgifterna , beräknar Robert Hunkeler, vice vd för investeringar. Eftersom förvaltningsavgifterna går, det är en bra affär. Andra företag, mer än 1 miljard dollar i sina 401 (k) planer, betalar så lågt som 0. 31% i avgifter. Men enligt branschdatakällor som BrightScope och ICI kommer företag med 10 miljoner dollar eller mindre i tillgångar att betala en genomsnittlig förvaltningsavgift på 1, 1%. Medan det inte låter så mycket över tiden kan 1% i slutändan vara ett stort drag på dina investerares inlåningsförmåga (för en illustration, se Är pensionen dumpad till automatiserad investering

? ). Även om företaget kan betala en del av den avgiften, får de flesta vidare till arbetstagaren - det vill säga du. Ett annat område där storleken är viktig: investeringsalternativ. Som en del av din företags sponsrade plan har du vanligtvis ett val av fonder över hela investeringsområdet.Listan styrs av vad ditt företag och värdepappersföretaget överens om. Titta på kostnadsförhållandet mellan de medel du kan välja. Om du har många fonderbjudanden på den låga delen av kostnadsförhållandet (under 1%) kan det vara värt att överväga att hålla med ditt företag 401 (k). Om din plan domineras av dyrbara alternativ, kan det dock vara bra att rulla över till din egen IRA (och så skulle läsa

Sluta betala höga ömsesidiga fondavgifter

) . "De flesta av de 401k-planer som jag har granskat var strukturerad för att gynna arbetsgivare, inte anställda", säger Glenn Surowiec, som är medlem av West Chester, Pa. -baserade GDS Investments, som hanterar mycket 401 (k) -to-IRA rollovers. "Antalet investeringsalternativ inom de flesta 401 (k) s är smala, underpresterande och dyra fonder. Att rulla över till en IRA ger en mycket mer flexibel upplevelse. " Andra överväganden

Om du rullar över din plan till en IRA, kommer du att ha mer eller mer lämpliga investeringsalternativ. (Se

401 (k) Rollover: Välj Roth IRA eller Traditionell IRA

.) Du måste dock betala för att få hjälp av en finansiell rådgivare (om du inte är en investeringsproffs). Men, precis som dina investeringsval, är dina rådgivningsmöjligheter öppna. Kanske letar du efter en personalansvarig personliga tjänster, eller kanske du är glada parkeringsmedel med en stor bank, som din föräldrar använde. Hur som helst är det ditt val. En annan övervägning: din ålder. IRS tillåter en anställd som går i pension, avslutar eller avfyras från ett jobb vid 55 års ålder för att göra uttag från sin 401 (k) plan till det företaget, utan det vanliga 10% straffet som gäller före åldern 59½. Det är inte ett alternativ med IRA. Om du är en förtidspensionär och tror att du kanske behöver kontanterna, kommer 401 (k) att erbjuda lite tidigare likviditet. Bottom Line

När du går i pension eller lämnar företaget kommer din arbetsgivare inte längre att matcha dina 401 (k) bidrag längre. Så huruvida för att hålla planen eller inte i grunden kommer ner till matte.

Om du behåller din 401 (k) fortsätter du sannolikt att betala planadministrationskostnader, kostnadsförhållandet för varje fond och eventuellt andra transaktionsavgifter och driftskostnader. Ditt jobb är att lägga upp de avgifterna och jämföra dem med vad du skulle betala om du rullade över dina pengar till en IRA och betalade en annan rådgivare för att hantera dem för dig. Om du självklart inte går till den passiva investeringsvägen: Se

Aktiv vs Passiv investering under ditt pensionsår

. Innan du går i pension, be om förslag från några rådgivare och jämföra kostnaderna med de totala kostnaderna du betalar i din 401 (k). Även om det finns andra faktorer när det gäller att bestämma om man ska gå eller stanna, är det största övervägandet - som vanligtvis är fallet i pengar - den nedersta raden.