I studien efter studien kommer 401 (k) investerare att uppgå till det belopp de behöver för att upprätthålla en förtidspensionering under sina guldår. Anledningen till misslyckandet? Brist på planering. För att undvika att hitta dig själv i kontanter, precis som dina fritidsår börjar, överväga dessa sex tips. (För mer om analys av din 401 (k), se Är din 401 (k) på spår? )
TUTORIAL: 401 (K) och kvalificerade planer

AD:

1. Har ett tal i åtanke
Konventionell visdom berättar att sparandet för framtiden är nyckeln till en lycklig pensionering. I överensstämmelse med detta mandat placerar investerare pengar i skatteuppskjutna pensionssparande planer. Om de lyckas rädda det maximala som planen tillåter, vänder de sig ofta till skattebevisade investeringar för att hålla sina näsägg växande och deras skatteskulder är låga. På ytan låter det bra, men räcker det?

AD:

Blindpumpar pengar till dina investeringar och hoppas på det bästa är inte ett intelligent sätt att planera. I stället för att bara titta på den mängdsrisk de är villiga att ta eller det belopp de har råd att lägga undan varje månad och använda det som en guide för sina besparingar, ställer smarta investerare in mål. De räknar ut hur mycket pengar de behöver spara för att finansiera sin önskade pensionslivsstil, och sedan sparar och investerar de i enlighet därmed. (För att hjälpa till med pensionsplanering, kolla in 5 Pensionsplanen flyttar för att göra före årsskiftet .)

AD:

2. Övervaka dina resultat
Med ett specifikt mål med hård dollar kan investerare spåra deras framsteg mot det målet och låta investerare göra justeringar i sina portföljer i enlighet med den utvecklingen. Tänk på att för många år föreslog fondföretag att deras 401 (k) planer skulle ge en genomsnittlig avkastning på 8% per år.

Denna hypotetiska avkastning föreslog att i genomsnitt skulle investerare ungefär dubbla sina pengar åtta år. Tyvärr går inte genomsnittliga avkastningar alltid så bra ut i det verkliga livet. Tänk till exempel tioårsperioden 2000-2010. I stället för att fördubbla vart åtta år levererade 10 års investeringar i en väl diversifierad aktiefond som Vanguard Total Stock Market Index Fund en dålig 2,45% genomsnittlig årlig avkastning. En investering på 10 000 dollar den 1 januari 2000 var en mödlig $ 12 744 den 31 december 2010, ett decennium senare.

Läran för investerare är tydlig: titta på din balans. Om det inte är där det måste vara, vidta åtgärder. Få mer aggressiv, spara mer, byta investeringar etc. Utveckla din strategi för att hålla dig uppdaterad med de ständigt föränderliga finansmarknaderna. (För ytterligare en anledning att granska din pensionsplan, läs Ny pensionsplangränser för 2010 .)

3. Du kan aldrig spara för mycket
I åratal berättade fondbolag att 401 (k) planerade deltagare som investerade mindre än 10% av sin inkomst per år var tillräckligt."Investera nog för att få företaget att matcha" var en annan rådgivning. Vissa "experter" föreslog även att investerarna sparade för mycket. Dessa känslor har fallit av vägen. Idag rekommenderar vissa experter att investerare sparar 12-15% av sin inkomst före skatt som utgångspunkt. Att höja denna kurs varje år rekommenderas starkt.

Sunt förnuft spelar också roll här. Vi vet alla att ett betydande antal personer når pension utan att ha tillräckligt med pengar. Ändå hör vi aldrig historier om pensionärer som befinner sig i pengar och önskar att de hade mindre av det. Bottenlinjen här? Spara mer. I värsta fall har du sparat så mycket mer än du behöver för att du kommer att kunna gå i pension tidigt. (För mer information läs Top 4 skäl att spara för pension nu .)

4. Investeringsdiversifiering
Generationer 401 (k) Investorer fick höra att diversifiering mellan aktier / obligationer / kontanter var sättet att skydda sina portföljer. Som vi har lärt oss finns det tidsperioder där denna idé helt enkelt inte fungerar. Nästa generations investerare skulle göra det bra att diversifiera sig bortom de traditionella erbjudandenen genom att tilldela en del av sina tillgångar till livränta, inkomstgenererande fastigheter eller andra investeringar som inte är korrelerade med aktiemarknadsutvecklingen. (För mer idéer om diversifiering, se

Bear-Proof Your Retirement Portfolio .) 5. Var inte Greedy

Mer än ett fåtal pensionärer har en betydande del av sin förmögenhet investerad i sin tidigare arbetsgivares aktie den dag de går i pension. Om de inte diversifierar riskerar de att förlora allt om / när beståndet kraschar. På liknande sätt håller investerare ofta sina investeringar även efter att investeringarna har stigit betydligt i värde.
I båda fallen finns det värde för att lära dina gränser. Om du har en principiell summa i företagslager är diversifiering ett bra sätt att låsa in dina vinster. Om dina andra investeringar har gjort sitt jobb och du har tillräckligt med ett nästägg för att nå dina mål, flyttar du pengar till mer konservativa investeringar. Kom ihåg att gamla säger om värdet av en fågel i handen kontra två i busken! (För information om vad du ska göra när du har uppnått dina mål, se

3 sätt att göra dina pensionsfonder senast .) 6. Ha en plan B

Vad händer om du gör allt rätt men dina investeringar fortfarande inte fungerar? Flytta till Plan B. Du kan välja att arbeta längre, du kan välja att ändra din livsstil, eller du kan välja att göra båda.
Ändra din livsstil kan kräva att du skär ner på saker du gillar att göra. Det kan kräva att du flyttar till ett billigare hem. Det kan till och med kräva att man flyttar till en billigare stad, tar en rumskompis eller flyttar in med en släkting.

Precis som du borde övervaka dina investeringar under dina arbetsår, bör du också överväga dina alternativ. Genom att ta lite tid att överväga dina alternativ innan du behöver göra ett val, kommer du att ha en plan och vara redo att agera om det är och när den tid du ska välja kommer.(Om du väljer att arbeta längre, se

Arbeta längre: kommer det att skada din pension .) Investera i den verkliga världen

De finansiella marknaderna är ett ofullständigt verktyg. Lita på dem ämnen din framtid till den flyktiga och oförutsägbara karaktären av avkastningen på de finansiella marknaderna genererar. Trots dessa brister är finansmarknaderna den primära pensionssparande generatorn för miljontals investerare. Acceptera vad du inte kan ändra och ta en aktiv roll i att övervaka dina investeringar och göra de förändringar du kan för att nå dina mål. (Läs mer om hur pensionsinvesteringar har förändrats, se
Utvecklingen av pensionen .)