Varje diskussion om livförsäkring som investering efter att du går i pension är säker på att dra starka åsikter på båda sidor av argumentet. Förespråkare av idén pekar på livförsäkringens unika egenskaper, såsom det garanterade kontantvärdet, skatteförskjuten tillväxt, skattefri dödsersättning och skattefri tillgång till kontanter. Motståndare hävdar att livförsäkring inte kan vara en bra investering eftersom det finns för många kostnader och avkastningen är liten. Båda sidorna kan ha vissa fördelar, men deras argument gäller inte lika mycket för alla ekonomiska situationer. Svaret beror verkligen på vad du vill uppnå. I vissa fall kan livförsäkring vara den enda lösningen, vilket skulle göra det till en smart investering.

Du vill maximera din pension

Om du får pension vid pensionering erbjuds du några olika alternativ. Alternativet för enstaka liv betalar högsta månadsinkomst, men det skulle inte vara någon inkomst för din make om du dör. Alternativet för gemensamt liv skulle betala en inkomst till din make, men du skulle få en minskad aktuell månadsbetalning. Du kan utnyttja en pensionsmaksimeringsstrategi med livförsäkring för att maximera din nuvarande pensionsinkomst samtidigt som du får en engångsförmån som kan omvandlas till livstidsinkomst för din make. Om din utdelning för enstaka livsdagspensioner vid 65 års ålder är 5 000 USD per månad och ditt gemensamma livsalternativ är 4 000 USD per månad, välj det högre engångsalternativet. Du kan då tillämpa den månatliga skillnaden på 1 000 dollar, helt eller delvis, till en livförsäkring. Dödsförmånen måste vara tillräckligt stor för att ersätta minst den lägre utbetalningsalternativet på 4 000 USD per månad. Eftersom dödsersättningens intäkter erhålls skattefritt kommer din make att dra nytta av en högre inkomst efter skatt.

Pensionsmaksimeringsstrategin är något komplicerad för att avgöra om du skulle vara bättre med alternativet gemensamt liv eller gemensamt liv. Ett antal faktorer måste övervägas, till exempel din och din makes make, din beräknade livslängd, din hälsa, din skattefäste och dollarn skillnaden mellan de två alternativen. Om du har hälsoproblem och inte kan kvalificera dig för föredragna priser, är strategin sannolikt inte att fungera. Det skulle vara viktigt att arbeta med en kvalificerad livförsäkringstillverkare som kan utföra de komplexa beräkningarna.

Du vill maximera din egendom

Om din egendom överstiger $ 5. 43 miljoner år 2015, skulle det kunna bli föremål för fastighetsskatt. Med fastighetsskatt på 40% kan dina arvtagare behöva sälja tillgångar för att betala skatter och andra kostnader i samband med att bosätta sig. Det kan vara särskilt förödande om det resulterade i en tvångsförsäljning av ett företag eller en värdefull tillgång.Livförsäkring är den enda lösningen som kan ge omedelbar kapital för att betala bosättningsavgifter. Arbeta med en advokat för fastighetsplanering som kan avgöra det mest lämpliga arrangemanget, vilket kan innebära att man skapar ett oåterkalleligt livförsäkringsförtroende (ILIT) för att äga livförsäkringen. En ILIT tar bort värdet av din livförsäkring från boet, så det ingår inte i skattemässiga skäl.

Du vill maximera en äldre

Använd livförsäkring för att maximera ett ekonomiskt arv, särskilt om det sannolikt kommer att minska av skatter. Denna strategi används ofta för att maximera överföringen av en kvalificerad pensionsplan (QRP) vid döden. Antag exempelvis att du har ett individuellt pensionskonto (IRA) med en balans på 500 000 000 kronor, och du har tillräckliga andra tillgångar och intäkter som täcker dina behov. Du överväger att överföra IRA till dina barn, men när du fyller ålder 70. 5 måste du börja göra nödvändiga minsta utdelningar (RMD) oavsett om du behöver dem. Det kommer att minska tillgångens värde, och det faktum att du måste betala skatt på utdelningarna minskar deras värde ännu mer. Dessutom, när dina barn får IRA, kommer de att vara skyldiga att betala inkomstskatter på utdelningar.

Om IRA är en äldre tillgång kan du göra det till ett skatteförmånat arv genom att ta utdelningar för närvarande och använda dem för att köpa en livförsäkring. Du skulle behöva betala skatt på distributionen, men när du använder pengarna för att betala premien på livförsäkringspolicyn, skulle det väsentligt öka värdet på ditt arv. Vid din död skulle dina barn få inkomstskattfri dödsersättning och resterande balans i IRA. Alla vinner med denna strategi.

Termförsäkring eller Permanent Kontant Värdeförsäkring?

Termförsäkring används nästan alltid för att lösa ett tillfälligt behov, varför yngre och medelålders människor köper den istället för permanent livförsäkring. När de inte längre behöver försäkringen, kan det bara gå. Termförsäkring är inte det bästa alternativet för pensionärer som försöker maximera pension, egendom eller arv. Det kan bli orimligt dyrt, och äldre kan vanligen inte kvalificera sig för långsiktig täckning utöver 10 eller 15 år. Om du kommer att behöva livförsäkring för resten av ditt liv är det bästa alternativet en permanent livförsäkringspolicy. Även om premierna är mycket högre än terminspolicyen, är de fasta för policyens livslängd. och som politiska åldrar tillämpas en större del av årspremien på kontantvärdet. Oavsett, källan till de premiepengar som används för dessa livförsäkringslösningar är i allmänhet medel som överförs från en tillgång till en annan, bara tillämpad annorlunda.