Grattis! Du bestämde dig slutligen för att köpa den livförsäkringspolicy du har lagt av i åratal, eller lägg lite pengar till ett nytt uppskjutet livräntaavtal eller Individuell pensionskonto (IRA). Kontrollen har skrivits och ansökan fylls i. Nu är allt du behöver göra genom att fylla i formuläret för mottagaren - en obetydlig liten sida tuckad mot baksidan av ansökan. Bara kolla in en låda eller två, signera den, och du är klar. Men vänta!

Om du är som de flesta är det en bra chans att du namnger någon som en mottagare utan att helt uppskatta hur värdefull den här funktionen är. I den här artikeln hjälper vi dig att gå utöver det uppenbara att ta de tuffa besluten när det gäller att välja dina mottagare och hur de kommer att få sina fördelar.

Varför stödmottagare För det första är det viktigt att förstå vad som vanligtvis händer med dina ägodelar och egendom när du dör:

• Om du har en testamente måste dina nära och kära fortfarande gå igenom probateprocessen för att få vad du lämnade dem. Detta kan bli dyrt, och det kan ta månader eller till och med år om en missnöjd släkting börjar en kamp om dina tillgångar.
• Om du dör utan en vilja (kallad intestacy) blir dina ägodelar en del av ditt egendom för att rättssystemet ska kunna sortera ut. För dina arvingar betyder det mer tid bortkastad, mer pengar nerför rören och mer förvärring. (För mer information, kolla in Varför du borde utarbeta en vilja .)

Det finns en lösning på dessa problem. Du kan namnge utvalda mottagare. Det är ett ganska enkelt koncept: Du listar vem som kommer att få pengarna och vilken procentandel varje kommer att få. Därefter när du dör, ger dina bidragsmottagare ett dödsintyg till finansinstitutet och fyller i ett formulär. Checken kommer inom några veckor. Det finns ingen probat, ingen domstolsinblandning, ingen kostnad. Standardmottagaren utgör emellertid att försäkringsbolaget, värdepappersföretaget eller bankanvändningen kanske inte är tillräckligt bra för dig.

Kompletterande formulär för mottagare: Essentials När du fyller i ett formulär för mottagare måste du tänka på inte bara vem får pengarna i dina konton, men hur de Jag får det.

Fråga dig själv: Kan dina mottagare hantera en stor summa pengar? Skulle de investera det klokt? Till exempel, vad skulle din 21-årige son göra med en 100 000 000 livförsäkringsförmån? Skulle han lägga det i lager, fastigheter eller några andra investeringar? eller skulle han springa och köpa en ny Porsche 911-Turbo?
Om du är orolig kan dina mottagare inte hantera en stor engangsbelopp, det finns andra alternativ.

Livförsäkringar och livförsäkringar Flera livränta och livförsäkringsbolag har nu en blankett som gör det möjligt för kontraktsägare att ange hur stödmottagare får dödsförmånen.Generellt erbjuder de tre betalningsmöjligheter:

• Summa summa
• Periodens bestämda
• Avskrivningar över stödmottagarens förväntad livslängd

Dessutom kan du även dela fördelen så att dina mottagare får del av det som en klump summa med balansen som systematiska utbetalningar.

Individuella pensionskonton Din IRA kanske inte har samma typ av stödmottagare utbetalningsalternativ som livräntor och livförsäkringar gör. Den standardmottagare som du fyller i när du öppnar kontot kräver vanligtvis bara att du heter en primär och en sekundär mottagare. Utöver det kommer vårdnadsinstitutets policy, inte dina mål, att bestämma hur medel betalas ut till dina arvingar.

Därför är vad som kanske är din största ekonomiska tillgång endast täckt av ett enkelt dokument på ett sida som inte kan komma nära att uttrycka dina avsikter om vem som ska ärva de pensionsmedel du arbetat så svårt att förvärva eller hur de borde få dem .

Det är inte allt. Det finns ett annat potentiellt problem.

Antag att du är singel med tre vuxna barn (Moe, Curly och Larry). Du heter var och en en lika stor mottagare på din IRA. Moe dör. Kort därefter dör du, och vårdnadshavarens politik är att Curly och Larry ska ärva Moe's share. Det är dock inte vad du ville ha. Du ville Moe s sex barn, dina barnbarn, för att få sin fars andel.

En "IRA-tillgång kommer" kunde ha hindrat det från att hända. Denna typ av vilja ger dig möjlighet att stava ut mer detaljerat vad du vill bli av dina konton. Du kan också ange mottagarens rättigheter. Du kan till exempel innehålla bestämmelser om att mottagare kommer att kunna ta bort mer än de minsta obligatoriska utdelningarna, överföra pengar till en annan institution eller bara få ett bestämt belopp varje månad. (För relaterad läsning, se 6 Viktiga planer RMD-regler .)

De flesta advokater kan förbereda en IRA-tillgångsvilja; till dig. Om du inte kan hitta en, be din revisor eller finansiell rådgivare att rekommendera någon. När dokumentet är klart, skicka det till förvaringshavaren för en signatur. Vissa förvarare kommer emellertid inte villkorslöst att acceptera formuläret. Vissa kan begära en ansvarsfriskrivning som lovar att inte hålla dem ansvariga. Andra kan tillåta det, men endast om dokumentet inte strider mot villkoren i deras frihetsavtal. Ofta beror det på hur övertygande du är och storleken på ditt konto.

Minska skattebördan för stödmottagare Dina mottagare behöver inte pengarna direkt. Antag att din 35-åriga dotter är en välkänd professionell. När det gäller en IRA du lämnar henne, skulle IRS konfiskera upp till 35 cent av varje dollar som hon ärver.

Du kan dock göra det så att det här arvet sträcker sig över din dotters livstid. Detta drag kan spara henne en bunt av skattepengar och maximera det slutliga beloppet hon tar emot.

Slutlig checklista Innan du loggar in den mottagande formuläret, tänk på inte bara vem får dina pengar men hur .Och sedan varje år, granska de förmånsformulär du fyllde ut för alla livränta, livförsäkring, IRA eller andra pensionskonton. Och om du inte hittar formulär för mottagare kontaktar du din agent, finansiell rådgivare eller IRA-förvaring. (Läs mer om hur du gör det här genom att läsa Uppdatera dina stödmottagare .)

Granska även IRA-frihetsavtalet på dina konton. Kontrollera avtalets policy om:

• Sträckfördelningar
• Anpassade bidragsberättigade blanketter (IRA Asset Will)
• Överlåten till förvaltare
• Mottagare av icke-make makten flyttar investeringar efter ägarens död
• Stödmottagare som namnger en stödmottagare
• Standardbestämmelser om en stödmottagare föregår dig och du misslyckas med att göra följande ändringar.

Om du bestämmer dig för att ange hur dina bidragsmottagare kommer att få dina pengar finns det en chans att de inte kommer att bli glada. Men du kommer att ha fred i att veta att pengarna du lämnar dina nära och kära kommer att hålla mycket längre … precis som du hoppades det skulle.

För mer tips om godskapsplanering, se Komma igång på din fastighetsplan och Välj rätt exekverare .