Låt oss prata om planering för nödsituationer - speciellt ekonomiska nödsituationer. Vet du hur du skulle betala räkningen om du förlorat jobbet, haft en hälsokris eller ens behövde bara en stor bilreparation? Har du försäkring och besparingar som du behöver för att få dig igenom tuffa tider? Har du en akutfond?

Skapa din årliga ekonomiska plan är en bra tid att kontrollera dina besparingar för nödsituationer. Många människor blir korta, och du vill inte vara en av dem.

Planering för finansiella nödsituationer: USAs brist

Enligt en rapport som publicerades i maj av Federal Reserve som frågade om amerikanernas ekonomiska välbefinnande 2015, upplevde 18% av amerikanerna en ekonomisk svåra situation förra året, och nästan hälften av den gruppen hade inte de ekonomiska resurserna att hantera det. Till följd av detta hoppade folk över medicinska behandlingar som de behövde, gick in i skuld eller tappade pensionsfonder om de inte hade nödbesparingar för att täcka deras otur.

Endast ungefär hälften av amerikanerna har tillräckligt med akuta besparingar för att täcka utgifter på tre månader, vilket skulle bidra till att kompensera för en kort period av arbetslöshet, funktionshinder eller allvarlig sjukdom. den andra hälften kan behöva sälja tillgångar eller låna från vänner eller familj för att få slutna träffar. Ännu värre, bara 54% av amerikanerna kunde hantera en nödsituation på 400 dollar med pengar eller pengar på deras kontroll- eller sparkonto. Inte överraskande är hushåll med högre inkomster mer benägna att kunna hantera en sådan kostnad, men 38% av hushållen tjänar $ 40 000 till $ 100 000 och 19% av hushållen tjänar mer än $ 100 000, säger att de inte hade det $ 400 på hand.

Enligt en november 2015-publikation från Pew Charitable Trusts om resurserna familjer måste hantera ekonomiska kriser, har en tredjedel av amerikanska familjer inga besparingar och 10 procent av hushållen tjänar 100 000 000 kronor eller mer ett år saknar också dem. Dessutom fann Pew att det typiska hushållet inte har tillräckligt med likvida medel för att täcka en månad förlorad inkomst, och drygt en fjärdedel av hushållen skulle kunna ersätta en inkomstvecka. Även hushåll som tjänar mer än $ 85 000 kunde bara ersätta 40 dagar förlorad inkomst.

Om de flesta av oss inte har den ekonomiska kudden vi behöver, vad kan vi göra för att öka vår ekonomiska säkerhet? Två säkerhetsnät som kan hjälpa oss att vara mer självförsörjande, även i händelse av olycka, bygger en akutfond och får invaliditetsinkomstförsäkring.

Nödfonden: Hur mycket ska du spara?

Du har förmodligen hört det gemensamma rådet att du borde spara utgifter i tre till sex månader i händelse av en nödsituation. Men hur mycket behöver du verkligen och varför? Det som räcker beror på varje persons eller familjes situation, säger Kevin Gallegos, vice vd för försäljning och Phoenix-verksamhet med Freedom Financial Network, en finansiell online-tjänst för konsumentskuldavveckling, hypotekslån och personliga lån."Tänk på kostnadsnivån som får dig att skynda till ett kreditkort", säger han. "Är det en bilreparationsräkning för 250 dollar? En medicinsk faktura för $ 500? Det är beloppet som ska börja med. Ha åtminstone det tillgängliga och bygga gradvis mot sex eller flera månaders levnadsutgifter. "

Sex månader av levnadskostnader kan vara ett mer uppnåeligt mål än du tror. Det är inte sex månaders värde av din lön, eller till och med sex månaders värde av det belopp du normalt lever på, förklarar Gallegos: "Det är beloppet som bara täcker väsentliga förutsättningar. "Du behöver bara kunna täcka viktiga utgifter som bostäder, mat, försäkringar, sjukvård, verktyg, transport och minsta betalningar på din skuld, inte lyx som semester, nya kläder eller restaurangmat.

Du kanske vill ha mer eller mindre i din akutfond beroende på hur stabil din inkomst är. Om du och din make både arbetar för olika företag i olika branscher, är du mindre benägna att förlora hela hushållsinkomsten på en gång, men det kan hända. En ensamstående maka kan också bli avskild och den andra kan bli sjuk. Om du är en frilansare med oregelbunden inkomst kanske du vill ha en större akutfond för att hjälpa till med att rida upp och ner, eller du kan känna dig bekväm med en mindre akutfond eftersom du har flera kunder och det är troligt att du alltid får lite inkomst kommer in, om inte igen, du blir slagen med en allvarlig sjukdom eller skada och kan inte fungera alls. Om du arbetar i en flyktig industri med täta uppsägningar, det är en annan anledning att ha en större akutfond.

Nödbesparingar handlar om vad du verkligen kan spara, vilket belopp får dig att känna dig trygg och vilka andra finansiella mål du har. Du kanske vill stoppa med tre månaders besparingar om du har hög ränta skuld att betala, skapa sedan en större akutfond när du är skuldfri.

Du vill inte ha så mycket pengar i nödbesparingar som du tar bort från mål som att spara för pensionering. Eftersom nödbesparingar måste vara mycket likvida måste du behålla pengarna på ett sparkonto, där det förmodligen inte ens tjänar tillräckligt med intresse för att hålla fast vid inflationen. Om du har två års levnadsutgifter på ett sparkonto kan det vara bättre att du sänker det beloppet till ett års värde och lägger hälften på ett skatteförmånat pensionskonto, till exempel en Roth IRA, där du kan investera det i börshandlade fonder eller indexfonder och tjäna tillräckligt med avkastning för att öka dina pengar över tiden.

Även om du har en nödsituation som varar längre än 12 månader, är det osannolikt att du behöver så mycket pengar på en gång. Om du har en 12 månaders akutfond och upptäcker att du fortfarande är arbetslös efter nio månader kan du börja planera att knacka på andra tillgångar om du inte kan hitta ett nytt jobb inom kort, till exempel att ta ut bidrag från din Roth IRA. (För mer, se

Varför behöver du absolut en nödfond

och Hur man använder din Roth IRA som en nödfond .) Invaliditetsinkomstförsäkring: Vad det täcker och hur Få det Varför skulle du behöva funktionshinder försäkring om du är helt frisk och skicklig?Socialförsäkringsverket (SSA) uppskattar att mer än en fjärdedel av 20-åringar kommer att bli funktionshindrade innan de når pensionsåldern. På grund av den höga risken att bli handikappad och de förödande konsekvenserna av att vara utan inkomst för månader om inte år i slutändan är handikappförsäkring ett smart köp.

Kortfristig handikappförsäkring är avsedd att täcka en funktionshinder som varar sex månader eller mindre, medan långtidssjukförsäkring är avsedd att täcka en som varar så länge du är invalid, tills du når pensionsåldern. Denna försäkring ersätter en procentandel av din inkomst tills du kan arbeta igen. Vissa policyer täcker dig om du inte kan arbeta i ditt eget yrke, medan andra bara täcker dig om du inte kan arbeta i någon arbetslinje.

Många har invaliditetsinkomstförsäkring genom sina arbetsgivare. andra har individuell politik. Det är också möjligt att ha båda. År 2014 hade 39% av arbetstagarna kortfristig funktionshinder, medan 33% hade den långsiktiga sorten, enligt presidiet för arbetsstatistik. De flesta arbetstagare som har tillgång till handikappförsäkring genom arbete deltar i det eftersom deras arbetsgivare betalar för det.

En annan inkomstkälla är SSA. För att kvalificera måste du ha betalat sociala avgifter genom arbete. SSA använder en strikt definition av funktionshinder: "En person är inaktiverad … om han eller hon inte kan arbeta på grund av ett allvarligt medicinskt tillstånd som har pågått eller förväntas vara i minst ett år eller resultera i dödsfall. Personens medicinska tillstånd måste hindra honom från att göra arbete som han eller hon gjorde tidigare och det måste hindra personen från att anpassa sig till annat arbete. "

Om du kvalificerar dig för socialt invaliditetsinkomst (SSDI), kommer det belopp du får antagligen inte räcka för att täcka dina utgifter, särskilt med tanke på att om du är handikappad har du förmodligen högre sjukvårdskostnader än någon som är det inte. Den genomsnittliga månatliga invaliditetsförmånen betalningen i början av 2016 var bara $ 1, 166, vilket SSA medger, är knappt tillräckligt för att ligga över 2015 års fattigdomsnivå.

Förutom att SSDI-fördelar förmodligen skulle vara otillräckliga för att upprätthålla levnadsstandarden är du van vid och svår att kvalificera dig för, det finns andra orsaker till att du kanske vill bära din egen handikapp inkomstförsäkring, även om du har en arbetsgivare-sponsrad plan eller skulle kvalificera dig för SSDI. "Om du köper din egen individuella sjukförsäkring, så är det din, och du äger och får behålla den. Om du lämnar din arbetsgivare, förlorar du din DI-policy, om det inte finns någon bestämmelse att konvertera det, och det kostar normalt mer, säger Richard P. Sabo, en finansiell planerare med RPS Financial Solutions i Gibsonia, Pa. "Dessutom, Om du köper din egen och betalar premierna, är förmånerna skattefria när du tar emot dem. Om din arbetsgivare betalar dina premier för dig, är [förmånerna] beskattningsbara när du får dem. ”

Du bör ansöka om handikappförsäkring så snart som möjligt om du inte redan har denna nödvändiga täckning (se

Välja bästa sjukförsäkring

).Du vet aldrig när du kan bli handikappad och premierna är billigare ju yngre och friskare du är. Om du befinner dig i en riskfylld arbetsgrupp är invaliditetsförsäkring extra viktigt, eftersom du har en över genomsnittlig chans att bli handikappad.

För att köpa handikappförsäkring måste du se bortom de försäkringsbolag du kanske känner till från din auto eller husägare politik, dessa företag brukar inte sälja det. Istället hittar du det som erbjuds av samma företag som säljer livförsäkring, som MassMutual, MetLife, Ömsesidigt i Omaha och Northwestern Mutual. (För mer information, se

Handikappförsäkring: Nu på engelska

och Introduktion till Försäkring: Handikappförsäkring .) Bottom Line För att skydda mot några av livets större ekonomiska nödsituationer - få avskedad eller oförmögen att arbeta - du behöver en akutfond och invaliditetsinkomstförsäkring. En räddningsfond är också en stor källa till skydd mot mindre finansiella nödsituationer, såsom oförutsedda räkningar. det kommer att hjälpa dig att hålla dig ur skuld och hålla dig från att spendera pengar på intresse som du hellre vill lägga till andra finansiella mål.

Årlig planering är också en bra tid att se till att du har en ekonomisk och medicinsk fullmakt på plats.

Fullmakt: Behöver du en?

förklarar detaljerna. Om du är mycket lycklig, kommer du att göra det genom dina arbetsår utan att någonsin förlora jobbet eller bli avstängd. Men de flesta kommer sannolikt att uppleva en av dessa händelser minst en gång. En nödfonds- och handikappförsäkring hjälper dig att få träffar att träffas och hålla dina stressnivåer i kontroll, även när olycka slår till.