Nyheterna finns i: Antalet högavdragsbara hälsoplaner (HDHP) ökar, och trenden visar inga tecken på att sakta ner.

Skälen är enkla: HDHP har lägre premier och särskilt arbetsgivare (genom vilka de flesta amerikaner fortfarande får försäkring) implementerar HDHP som en del av en strategi för att innehålla kostnader och främja kostnadsdelning samtidigt som de erbjuder konkurrenskraftiga fördelar som kommer att locka och hjälpa behålla kvalitativ personal.

Om din arbetsgivare-sponsrade plan är en HDHP, vet du förmodligen åtminstone lite om hälsokostkonton (HSAs). Enligt Kaiser Family Foundation, år 2015 erbjöd ungefär en kvart (26%) arbetsgivare arbetstagare ett HDHP-alternativ. Av det 26% parade 20% HDHP med en HSA. 7 Fel som ska undvikas vid köp av sjukförsäkring. )

Du är berättigad att öppna en HSA så länge som:

• Du är inte täckt av en annan hälsoplan
• Du kan inte hävdas som beroende av någon annans skattedeklaration.
• Du är inte på Medicare.

Vem behöver en HSA?

Om du har en HDHP, gör du det. En HSA tillåter dig att avsätta före skatt-dollar (det maximala en enskild person kan bidra till 2016 är $ 3 350) i ett räntebärande konto och sedan ta ut pengar efter behov för kvalificerade sjukvårdsutgifter, till exempel kontorsbesök copayments, recept droger och akutmottagningar. Du äger kontot, inte din arbetsgivare, vilket innebär att kontot är fullt portabelt och går när och var du gör. (Se även Fördelar och nackdelar med ett hälsokostkonto (HSA) .)

Använd en HSA för pensionering

Även om du är lyckosam att ha minimala sjukvårdskostnader, om du har tillgång till en HSA, bör du definitivt öppna en. Till skillnad från en mestadels "använd det eller förlora det" flexibla utgifterna konto (FSA), alla HSA medel som inte tas tillbaka rulla över från år till år. Så länge du uppfyller IRS-kvalifikationerna, kan du fortsätta att göra bidrag varje år till ditt HSA-konto.

Faktum är att din HSA kan vara ett utmärkt pensionsverktyg (se Hur man använder din HSA för pensionering ). Dina HSA-pengar kan återkallas när som helst utan straff så länge du tillämpar dem på sjukvårdskostnader. Och när du använder medel i ditt HSA-konto för medicinska utgifter när du når pensionsåldern, är dina uttag gratis från federal inkomstskatt. Detta är en viktig fördel gentemot en konventionell pensionsfond, till exempel en 401 (k). Om du, i pension, behöver pengar i din HSA för icke-medicinska kostnader, kan du dra tillbaka dem och betala skatt som betalas, precis som du skulle få pengar från en 401 (k). Den här skattefördelen är den främsta orsaken till att du borde undvika att dra på din HSA för nuvarande sjukvårdskostnader och låta den samlas på ett investeringskonto.Läs vidare av tre skäl.

Tre fler skäl att lämna HSA-fonder ensamma

1. Studier har visat att de flesta människor underskattar sjukvårdskostnaderna vid pensionering, och de sparar inte de pengar de behöver. En HSA är ett bra sätt för dig att komma före kurvan. Och kom ihåg, när du använder HSA-medel för kvalificerade sjukvårdskostnader, betalar du inte skatter. Någonsin.
2. Undersökningar visar också att de flesta människor inte sparar tillräckligt för att gå i pension, men ju tidigare du börjar, desto större blir ditt näsägg (se Varför spara till pension i dina 20-tal? ). En HSA, som låter dig använda pengarna för sjukvårdskostnader utöver alla övriga kostnader för pensionering, kan vara ett idealiskt sparande fordon för att komma igång.
3. Om du inte är 65 år och tar ut dina HSA-pengar av någon annan anledning än att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader, kommer du att stå inför en hård straff (20%), men det är fortfarande bra att veta pengarna finns om du hittar dig själv som behöver det för en regnig dag. Men det kommer inte vara senare om du spenderar det nu.

Ett försiktighetsord

Sjukvård är dyrt, och vissa människor kämpar för att betala för det. Medan konsumentstyrd hälso- och sjukvård är avsedd att göra konsumenterna mer intelligenta användare av systemet, hävdar vissa att de höga kostnaderna orsakar att konsumenterna försenar eller till och med försvinner medicinsk vård helt och hållet. Det är ett farligt val att undvika om det är möjligt eftersom på lång sikt tenderar oadresserade medicinska problem att kosta mer, både ekonomiskt och personligt.

Därför rekommenderas att spara dina HSA-pengar snarare än att hälsa på dig. inte . Men om du ekonomiskt kan använda dollar efter skatt för dina nuvarande sjukvårdskostnader, samtidigt som du sparar dina HSA-dollar före skatt för senare, kommer du säkert att vara glad att du gjorde det.

Bottom Line

Betala för nuvarande medicinska kostnader med dollar efter skatt, samtidigt som det går att ackumulera före skatt (HSA) för utgifter för pensionering, särskilt sjukvårdskostnader, kan vara en utmärkt strategi för en hälsosam och bekväm pensionering.