Arbetsgivarna växer alltmer mer av kostnaden för sjukvården till anställda. Ett verktyg som har uppstått är hög självrisk sjukförsäkring planer och deras associerade HSA konton. HSAs tillåter anställda att bidra med pengar före skatt till ett konto som kan användas för att täcka kvalificerade sjukvårdskostnader som inte omfattas av försäkring med skattefria uttag.

Många använder HSA som det fjärde benet av pensionsavtalspolen som inkluderar social trygghet, pensioner och pensionsbesparingar via 401 (k) planer, IRA och andra fordon. (För mer, se: Tips om försenad socialförsäkringsförmåner .)

Enligt en studie från Employee Benefit Research Institute (EBRI) finansieras cirka 15% av HSA-konton till de maximala tillåtna gränsvärdena (för närvarande $ 3 350 per år för individer och $ 6 650 för familjer) . Detta jämförs positivt med ungefär 12% av de undersökta 401 (k) konton som tar emot de maximala löneutskotten från anställda.

HSA-planeringsmöjligheten

Betala direkt (mot tappning av HSA-kontot) för utgifter för medicinsk utgifter under arbetet gör det möjligt för dessa HSA-medel att samla medel för att täcka kostnaden för sjukvård vid pensionering som har citerats som en stor kostnad hinder för att uppnå en ekonomiskt framgångsrik pensionering. (För mer, se: Planering för sjukvårdskostnader vid pensionering .)

En del av frågan om underutnyttjande är troligt att många anställda inte känner till vilka typer av medicinska och därmed sammanhängande utgifter som HSA-pengar kan användas till. Dessa medel kan användas för att betala premier för Medicare-tillskott, långtidspensionsförsäkring eller andra alternativ för sjukförsäkring. Dessutom kan sjukvårdskostnader för saker som tandvård, vision, hörselhjälpmedel och batterier samt kostnader för behandling täckas via skattefria uttag från dessa konton. (För mer, se: Hjälp kunderna välja långsiktig vårdförsäkring .)

Den andra snygga funktionen är att till skillnad från Flexible Spending Accounts (FSA) har HSA inte en funktion som "använd-det-eller-förlora-det". Med FSA kan förmånen i allmänhet inte överföras till nästa år. Alla dollar som bidrar till den plan som går oanvända försvinner vanligen. (För mer, se: Jämför hälsa besparingar och flexibla utgifterna .)

Vad förhindrar högre bidrag?

I vissa fall är arbetstagarens kassaflöde ett hinder för att bidra till eller öka sina bidrag till en HSA. Vi är alla berättade att vi måste spara så mycket vi kan för att gå i pension och att se till att vi bidrar tillräckligt för att vår 401 (k) får hela arbetsgivarens match (om en erbjuds) måste prioriteras. Vid en tidpunkt är många anställda fastklassade för kontanter och har bara inte extra pengar att stöta på sina HSA-bidrag.(För mer, se: 3 skäl till att använda en arbetsgivar-sponsrad pensionsplan .)

En annan faktor kan vara brist på medvetenhet om hur HSAs arbetar och deras potentiella användning som pensionssparande fordon.

Ökad utbildningsmedvetenhet

Det behövs arbetsgivare att utbilda sina anställda om användningen och fördelarna med HSA-konton i allmänhet och deras användning som pensionssparande fordon.

Trenden är att flytta mer av bördan att betala för sjukförsäkring och medicinska kostnader på anställda. HSAs och hög självrisk sjukförsäkring planer är verktyg. Högre kostnader utanför facket bidrar till att hålla premierna mer rimliga för anställda och HSA kan användas som ett extra pensionssparande fordon eller för att täcka out of pocket-kostnader som den årliga självrisken. (För mer, se: Ska arbetsgivare och anställda tvingas göra bidrag? )

I en tid där pensionärer med pensionärer via arbetsgivare försvinner från landskapet, använder användningen av HSA-konton för att hjälpa anställda att spara för pensionskostnader bör uppmuntras.

Arbetsgivarbidrag

EBRI-studien visade också att arbetsgivaravgifter inte korrelerade med högre anställdas bidrag. Ändå anser jag att de flesta anställda anser att detta är en positiv personalförmån eftersom det här är i huvudsak fritt pengar. Dessa bidrag är givetvis inte skattepliktiga för arbetstagaren.

Finansiell planering

Finansiella rådgivare bör införliva användningen av HSA-konton för sina kunder som har tillgång till dem, kan finansiera dem och för vilka de ytterligare skatteavdrag och pensionsbesparingar vore klara.

Många HSA-konton både via arbetsgivares sponsrade planer och privata planer erbjuder investeringsalternativ utöver bara en penningmarknads- eller räntebärande konto. Särskilt om kunden inte kommer att knacka på dessa pengar i ett antal år är det en annan möjlighet för en finansiell rådgivare att ge investeringsrådgivning till sina kunder. (För relaterad läsning, se: Endast finansiella rådgivare: Vad du behöver veta .)

För kunder som kan täcka sjukvårdskostnader per år från sina egna resurser och som kan låta HSA växer över tiden, investerar dessa pengar i investeringsalternativ utöver penningmarknadsfonder som tillåter tillväxt tills det behövs på vägen. (För mer, se: Hur en rådgivare kan hjälpa till att minska dina sjukvårdskostnader .)

Dessa kunder kommer att kunna minska sin skattepliktiga inkomst via bidrag och som sagt kan de samla in pengar för att spendera på sjukvårdsrelaterade kostnader på vägen.

Bottom Line

Högdragen sjukförsäkringskonto, tillsammans med berättigandet att bidra till en HSA, blir alltmer tillgängliga för anställda, eftersom deras arbetsgivare försöker regera i sina vårdkostnader och flytta mer av ansvaret till anställda. HSAs representerar ett fjärde ben på pensionsplaneringstiden tillsammans med socialförsäkring, pensioner och andra pensionsbesparingar för anställda som har råd att bidra och som förstår den potential som HSAs representerar som ett medel för att hjälpa dem att täcka sjukvårdskostnaderna vid pensionering.Det kräver arbetsgivare att se till att deras anställda förstår fullt ut potentialen och fördelarna med att använda HSAs för att samla pengar för att täcka framtida sjukvårdskostnader. Dessa konton, både kopplade till en kunds arbetsgivare och för planer utanför arbetsplatsen, utgör ett utmärkt finansiellt planeringsverktyg för finansiella rådgivare för att hjälpa sina kunder att spara och planera för pensionering. (För mer, se: Fem skattelagförändringar år 2015 Du behöver veta .)