a:

Det är lätt att få kreditbyråer och kreditvärderingsinstitut förvirrade, särskilt eftersom kreditbyråerna ibland kallas "kreditrapporteringsbyråer". För att skilja mellan de separata syftet med kreditvärderingsinstitut och kreditbyråer är det bra att titta på vilken typ av kreditinteraktioner som varje innebär och hur de två rapporterar om kreditvärdighet.

Vad är en kreditvärderingsinstitut?

Kreditbetyg, annorlunda än kreditrapporter eller kreditpoäng, ger investerare information om typen av skuldförpliktelser, räntebärande värdepapper och emittenter av skuldbaserade placeringar. Kreditbetyg sammanställs och distribueras av informationsmäklare som kallas kreditvärderingsinstitut, av vilka det finns tre stora internationella aktörer: Fitch, Moody's och Standard & Poor's.

Kreditvärderingsinstituten uppstod av behovet av att investerare jämför riskpotentialen för vissa investeringar och som ett sätt att få insikt i den finansiella stabiliteten hos företag som är villiga att låna från dessa investerare eller utfärda föredragna aktier. Kreditbetyg utfärdas också för försäkringsbolag som ett sätt att representera sin finansiella solvens.

Kreditbetyg utfärdas i brev, t.ex. AAA eller CCC, så att investerare snabbt kan titta på ett skuldinstrument och mäta risken. Betygen skiljer sig åt mellan de tre stora byråerna, så det är viktigt att förstå vilken som ger bokstäverna. Kreditbetyg baseras på ett stort antal variabler och involverar viss marknadsbaserad, historiskt uppskattad information på fast nivå. Bedömningar sträcker sig från affärsattribut till underliggande investeringar och är alla avsedda för att ge en bild av sannolikheten för att låntagaren ska återbetalas.

Vad är kreditbyråer?

Medan kreditvärderingar sammanställs främst för investerare om företag och regeringar, sammanställs kreditrapporter och kreditresultat främst för regeringar och långivare om enskilda låntagare. Byrån som samlar och distribuerar information om konsumentkreditvärdighet kallas kreditbyråer eller kreditrapporteringsbyråer.

Tillfälligt domineras också kreditbyråindustrin av tre stora aktörer: Experian, Equifax och TransUnion. En intressant egenskap om kreditbyråns affärsmodell är hur information utbyts. Banker, finansieringsföretag, återförsäljare och hyresvärdar skickar gratis kreditinformation till kreditbyråerna, och sedan byter kreditbyråerna och säljer konsumentinformation direkt tillbaka till dem.

Kreditbyråer och analysera konsumentkreditrapporter från vilka kreditpoäng är härledda.Till skillnad från kreditbetyg som utfärdas i bokstäver, utdelas kreditpoäng som ett tal, vanligtvis mellan 300 och 850. Din kreditpoäng påverkar de lånemängder du kan kvalificera dig för, de räntor du betalar på dessa skulder och ibland din hyra och anställning möjligheter. Du kan få tillgång till dina egna kreditrapporter, gratis, en gång per år från varje kreditbyrå. Både kreditvärderingsinstitut och kreditbyråer är högt reglerade och har kommit under ökad granskning sedan den stora lågkonjunkturen 2007-2009.