a:

Finansinstitut försöker minska risken för utlåning till ovärderliga låntagare genom att göra en kreditanalys för enskilda personer och företag som ansöker om ett nytt kreditkonto. Denna process bygger på en granskning av en låntagares fem C-krediter: kapacitet, kapital, villkor, karaktär och säkerhet. Trots att varje finansiellt institut sysslar med sin egen variation av processen för att bestämma kreditvärdighet, ställer de flesta långivare den största vikten på låntagarens kapacitet.

Kapacitet

Innan en ansökan om lån kan godkännas måste långivare vara säkra på att låntagaren har möjlighet att återbetala lånet baserat på det föreslagna beloppet och villkoren. För företagslånsansökningar granskar finansinstitutet bolagets tidigare kassaflödesanalyser för att bestämma hur mycket inkomst som förväntas från verksamheten. Enskilda låntagare ger detaljerad information om vilken inkomstinkomst som ska uppnås och hur stabil sysselsättningen är. Kapaciteten bestäms också genom att analysera antal och antal skuldförpliktelser låntagaren för närvarande har utestående jämfört med det intäkter eller intäkter som förväntas varje månad.

Kapital

Långivare analyserar också en låntagares kapitalnivå vid bestämning av kreditvärdighet. Kapital för en företagslånsansökan består av personliga investeringar i verksamheten, kvarvarande vinst och andra tillgångar som ägs av företagets ägare. För personliga låneansökningar består kapitalet av spar- eller investeringskonto saldon. Långivare ser kapital som ett extra medel för att återbetala skuldförpliktelsen om intäkter eller intäkter ska avbrytas medan lånet fortfarande är i återbetalning.

Villkor

Som en mer subjektiv faktor i kreditvärdighet analyserar långivare villkoren för lånet. Business långivare granska villkor som styrkan eller svagheten i den övergripande ekonomiska miljön och syftet med lånet. Finansiering för rörelsekapital, utrustning eller expansion är vanliga villkor listade på företagslånsansökningar. Personliga låntagare analyseras baserat på orsaken till skulden. Gemensamma villkoren för enskilda gäldenärer inkluderar bostadsrenoveringar, skuldkonsolidering eller finansiering av stora inköp.

Karaktär

Varje långivare har sin egen formel eller tillvägagångssätt för att bestämma en låntagares karaktär, men denna bedömning innefattar vanligtvis analys av gäldenärens utbildningsbakgrund, personliga eller företagsreferenser och kredithistoria eller poäng. Även om var och en av dessa faktorer spelar en roll för att bestämma låntagarens karaktär, lägger långivare större vikt på kredithistoriken och poängen. Om en låntagare inte lyckats förfölja skuldåterbetalningen väl eller har en tidigare konkurs anses hans karaktär vara mindre acceptabel än en låntagare med en ren kredithistoria.

Säkerhet

Den sista av de fem C-erna är säkerhet, definierad som en tillgång som ställs för att säkra ett lån. Företagslåntagare kan använda utrustning eller kundfordringar för att säkra ett lån, medan enskilda gäldenärer ofta pantsätter besparingar, ett fordon eller ett hem som säkerhet. Säkra skulder betraktas mer positivt än ett osäkert lån eftersom långivaren kan samla den pantsatta tillgången om låntagaren slutar göra betalningar på lånet.

Varje finansinstitut har sin egen metod för att analysera en låntagares kreditvärdighet, men användningen av kreditens fem C är vanligt för både enskilda och företagskrediter. Låntagare som har höga betyg i varje kategori är mer benägna att få lägre räntesats och förmånligare återbetalningsvillkor än mindre kreditvärdiga låntagare.