Det finns gott om pensionssparande tips som rör sig över Internet, och vissa har större vikt än andra. Oavsett om det är att välja en fond, bestämma hur mycket som ska bidra eller beräkna vårdkostnaderna, kan rikedom av information och råd där ute vara skrämmande.

Men om du försöker räkna ut hur man gör det hårda intjänade bogenägget, finns det ett råd som står över resten: När det är dags att bestämma huruvida du ska rulla din 401 (k) plan i en IRA, uppmärksamma avgifter.

Här är varför. (För mer, se: 5 Fördelar med att rulla över 401 (k). )

Varför Ersättning

Det finns få saker som investerare kan kontrollera om att göra pensionsfonder senast. De kan inte förutsäga marknaden eller det senaste heta beståndet. Men de kan besluta att lägga sina pengar i en fond med färre avgifter.

Den genomsnittliga avgiften för en IRA är 1%. Det kan tyckas litet, men överväga detta: att välja en IRA med 0,7% avgifter istället för en med 1% avgifter kan innebära hundratusentals dollar i fickan på vägen. Att välja ett konto med låga avgifter är lika viktigt som att välja en med hög avkastning.

Hur man undviker höga avgifter

Det krävs medel för att lista avgiftskostnader så att potentiella investerare kan göra rätt forskning. Tillsammans med att jämföra prestanda och aktieinnehav kan de se hur mycket avgifter som kostar dem.

Det är inte alltid de mest effektiva fonder som har högsta avgifter. Även om det kan ta jobb att hitta dem, finns det IRA som erbjuder respektabel avkastning utan orimliga avgifter.

Indexfonder och börshandlade fonder är kända för att ha solid avkastning, solid mångfald och låga avgifter. Vissa kan till och med vara så låga som 0. 20% - en mycket bättre affär än 1%. (För mer, se: Varför är ETF-avgifter lägre än ömsesidiga fonder? )

Andra tips

• Leva på mindre. Den traditionella avdragsräntan för pensionskonton är 4%. Men det finns ingen garanti för att om du bara drar tillbaka 4%, kommer ditt nästägg att bära dig hela vägen. Pensionärer behöver fortfarande spåra sin portfölj för att se om de spenderar snabbare än sina investeringar tjänar.

• Kom ihåg dina önskade minsta fördelningar. Förutom avgifter kan sanktioner ta en bit av pengar från en portfölj. En traditionell IRA kräver att försäkringstagarna tar en fördelning från och med 70 år och därefter varje år. Om de inte gör det kommer IRS att bedöma ett straff. Nödvändiga minsta utdelningar krävs bara av traditionella IRA, inte Roth IRA - en annan fördel med att använda en. Läs Roth vs Traditionell IRA: Vilket är rätt för dig? för detaljer. "Det finns vanligtvis ett fönster efter tid efter pensionering och före 70½ när pensionärer kan dra nytta av Roth-omvandlingar, säger David S.Hunter, CFP, av Horizons Wealth Management i Asheville, N. C … "Detta möjliggör förskjutning från skatt uppskjuten till skattefri vid optimala skattetider."

• Försenad social trygghet. Ett enkelt sätt att öka pensionssparandet är att försena socialförsäkringsförmåner till 70 år. För varje år efter 66 års ålder kommer de månatliga förmånerna att öka. "Som lagen är skrivet … utesluter socialförsäkringar garanterat bara 8% per år investeringsavkastning! " säger Hunter. "Du kommer att bli svårt att hitta någon rådgivare som skulle göra anspråk på att kunna göra bättre." Om det inte finns en hälsoskäl för att göra ett annat val, ska seniorer som inte har råd att vänta så länge åtminstone hålla sig av med att ta förmåner tidigt. De är berättigade att ta social trygghet från och med 62 år, men det kommer att minska de månatliga förmånerna betydligt. I vissa fall kan seniorer kunna fördubbla deras förmån genom att vänta till 70.

• Tänk på lång livförsäkring. Liksom alla former av försäkring, livslängd försäkringsbanker på pensionären lever ett långt liv. Försäkrade köper en policy vid 65 års ålder och då börjar policyn i åldern 80 eller 85 år och betalar en månatlig stipendium. För seniorer som förutser ett långt liv kan denna strategi hjälpa till att de inte äter kattmat när de är 90 år gamla.

Bottom Line

Det kan bli stressigt att försöka hålla sig på alla nya råd som experterna peddlar. Håll det enkelt: Undvik högavgift planer och vet när det är en bra eller dålig idé att rulla över till en IRA. Om du strävar efter låga avgifter och hög avkastning - och tillräckligt med pengar i dessa fonder - har du gjort det mesta av vad du kan göra för att garantera en bekväm pensionering. (För relaterad läsning, se: En introduktion till Roth IRAs. )