Pensionering är kanske en av de största källorna till oro för många arbetande amerikaner. En stor andel av sparare idag är inte alls säker på att deras nuvarande portföljer kommer att räcka för att täcka alla sina utgifter efter att de slutat arbeta. Det finns dock flera strategier som kan hjälpa dig att kraftigt minska risken för att ditt nästägg kommer att springa innan du gör det. Vägen till en säker pension kan börja med följande enkla steg.

Hantera skulder

Om du har samlat mycket hög ränta från kreditkort eller konsumentlån, prioriterar du att betala dem först. Detta är smart pensionsplanering eftersom du får en garanterad avkastning på skulden du betalar ut. När du till exempel betalar ett kreditkort som debiterar dig 20% ​​ränta har du i princip fått 20% avkastning, eftersom du var garanterad att betala den så länge som det var en balans.

Men de flesta planerare säger att det inte är klokt att avveckla din nuvarande pensionssparande för att betala av skulden. "Genom att använda pensionskassor för att betala av kreditkort löser du i huvudsak ett aktuellt finansiellt problem men skjuter ut en annan i framtiden. Tänk på det som att ta pengar från en ficka och lägga den in i en annan; du är i princip inte bättre än du var förut. Ett bättre tillvägagångssätt är att justera ditt utgiftsbeteende för att betala av eventuella kreditkortsskulder, säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Kalifornien, och författare till "Index Funds: The 12-Step Återhämtningsprogram för aktiva investerare. ”

Så låt dina pensionskonton fortsätta växa medan du avlöper din nuvarande inkomst för att eliminera dina skulder. (För mer, se: Expert tips för att minska kreditkortsskulden. .)

Andra strategier inkluderar att konsolidera dina studielån med ett företag som Social Finance och betala av ditt hus innan du slutar arbeta. Denna sista idé är kanske ett av de mest kraftfulla sätten att eliminera oro från dina pensionsplaner, eftersom ditt hem är en materiell tillgång som du fortfarande kan leva i och använda, även om dess marknadsvärde sjunker till noll. Din pension dollar kommer också att sträcka avsevärt längre när du inte behöver oroa dig för att göra en husbetalning varje månad.

"Om du är på 50-talet och du funderar på att refinansiera, undersök möjligheten till en kortare term", föreslår Marguerita Cheng, CFP®, VD för Blue Ocean Global Wealth i Rockville, Md. "En av mina kunder refinansierad från en 30-årig till en 15-årig inteckning. Hon blir 60 år i år och kommer att kunna betala av hennes inteckning. "

(För mer, se: Hur man undviker att erhålla skuld .)

Förskottsförmåner

Behovet av långtidsvård i Amerika har ökat exponentiellt de senaste åren, och kostnaderna för denna typ av vård har också fortsatt att höjas. Statistik visar att den genomsnittliga 60-årige mannen nu har minst 50% chans att behöva någon form av långtidsvård innan han dör, och oddsen är ännu högre för kvinnor. Men denna kostnad kan vara ekonomiskt förödande för dem som inte har någon riktig försäkring av något slag för att betala för det. Tyvärr har kostnaden för långtidspensionsförsäkringen också ökat till den punkt där många medelklassamerikaner inte längre har råd med det heller. ) Svaret på detta dilemma kan hittas genom att köpa en permanent livförsäkring som innehåller accelererande ryttare som kan användas att betala för kritiska eller kroniska sjukdomskostnader. I de flesta fall utlöses den kroniska sjukdomsförmånen när den försäkrade blir fysiskt oförmögen att utföra minst två av sex aktiviteter i det dagliga livet (ADL) i mer än 90 dagar. Policyn betalar sedan en fast månadsförmån tills den försäkrade antingen dör eller blir i stånd att fungera normalt en gång till eller dollargränsen i policyen uppnås. När den försäkrade passerar bort betalas den återstående beloppet i försäkringspolicyn som dödsförmån.

Andelen ansiktsbelopp som kan användas för accelererande fördelar som kritisk eller kronisk sjukdom varierar från en bärare och produkt till en annan. Dessa ryttare är tillgängliga i både löpande och permanenta policyer, men tänk noggrant innan du köper en löptidspolicy för att säkerställa skyddet för snabbare förmåner. Om den politiken skulle upphöra eller bli oförnylig under de senare åren, kommer du att lämnas utan något skydd vid den tidpunkt då du mest sannolikt kommer att behöva det.

. Analysera pensionsalternativen Om du har turen att vara berättigad till någon form av garanterad pensionsutbetalning under pensionering och du är gift, då kan du välja mellan vilken utbetalningsform du får. Du kan eventuellt välja mellan att få en högre månatlig utbetalning för livet utan överlevnadsförmån eller en lägre betalning med en restförmån som går till din make. Det rätta svaret på detta val kan innebära många faktorer, inklusive både din och din makas nuvarande hälsa och beräknade livslängd, ekonomiska situation och livsmål.

)

Ha en plan Att söka professionell hjälp är ett av de mest uppenbara åtgärderna du kan vidta för att säkerställa att du är på rätt spår med din pensionsplanering. Med en skriftlig finansiell plan kan du se mycket tydligare vad du behöver göra och om vad du gör nu är korrekt. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att skapa och behålla en investeringsportfölj som passar dina mål och risk tolerans.(För mer, se: Vad är din risk tolerans?

)

Dagens ekonomiska planeringsprogram kan också hjälpa dig att se skatte- och fastighetsplaneringsförändringar av olika val du kan göra, till exempel att välja ett enda liv utbetalning på din pension och köpa livförsäkring som ett alternativ till att ta överlevande förmånen. Att skapa en effektiv fastighetsplan är också viktig så att du inte behöver oroa dig för vad som kommer att hända med dina tillgångar när din tid kommer. "En väl genomtänkt fastighetsplan kommer att ge dig möjlighet att försörja de personer du bryr dig mest om efter din död", säger Kirk Chisholm, wealth manager vid Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. Wills, trusts och befogenheter advokat kan alla vara nödvändiga för att säkerställa att dina affärer hanteras smidigt och snabbt när behovet uppstår. En enkel instrueringsbrev som anger alla dina tillgångar samt deras platser, lösenord, kontonummer och kontaktuppgifter från alla närstående, som mäklare, advokater, bankirer och försäkringsagenter, kommer också att förenkla och påskynda fastighetsprocessen för din exekutör (För mer, se:

Fastighetsplanering: 16 saker att göra innan du dör

.)

Bottom Line Planering för pensionering kan vara mycket stressande för dem som inte klarar sig förberedelserna på ett adekvat sätt. Men de som börjar tidigt och planerar framåt kan sidostyra många potentiella hinder i sin väg till en säker pensionering. Följande strategier som listas här kommer att ta dig långt fram till en orofri pensionering. För mer information om pensionsplanering och vad du behöver göra för att säkerställa att din framtid är säker, kontakta din finansiella rådgivare eller leta efter en på Financial Planning Association webbplats. (För mer, se: Sluta in på pensionering? Läs dessa tips

.)