Socialt ansvariga investeringar har vuxit till att utgöra ett nyckelområde på finansmarknaden. Investerare som vill undvika vissa typer av företag eller branscher vars verksamhet de inte tycker om - cigarettmakare, kasinooperatörer etc. - kan titta på den här sektorn för företag och produkter som är kompatibla med vad de tror.

En liknande rörelse har nu också börjat i utlåningsgemenskapen, eftersom en flödande grupp av alternativa finansiärer bryter sig bort från normen i sitt sätt att godkänna, finansiera och betjäna kunder. Den här nya utlåningsbanan är avsedd att ge finansiering till lokala samhällen och enskilda låntagare genom att använda en modifierad uppsättning kriterier som ofta skulle vara oacceptabla för banker eller andra traditionella kapitalkällor. (För mer, se: Vilka socialt ansvarsfulla återförsäljare vädjar mest till etiska investerare? )

Skuldkonsolidering

Även om denna marknad fortfarande är fylld med rovlånare som kräver stora uppskattade avgifter och ofta skadar sina kunders kreditpoäng, finns det också många som verkligen är engagerade i att få sina kunder av kreditkort och andra typer av skulder och hjälpa dem att ändra sina utgifter. Payoff och Lendup är två sådana företag som tillåter kunder att ansöka online för konsolideringslån som tar ut lägre priser och färre avgifter än de flesta kreditkort.

De ger också kunder tillgång till verktyg som Payoff's Lift-plattform som ger tips och råd om hur man förbättrar utgifterna och ökar kreditpoängen. Andra lokala enheter som Business of Good i Cleveland har också sprungit upp i hela landet för att erbjuda låginkomstkunder med kortfristiga lån som erbjuder betydligt bättre villkor än löntagare långivare. Även om majoriteten av dessa enheter fortfarande strävar efter att göra vinst, kan de tillhandahålla lån som bara genererar en bråkdel av vinsten som är inbyggd i predatory lån och kort.

SoFi

Detta unika företag bildades 2011 av fyra partners som delade en övertygelse om att studentlånsmarknaden i Amerika var - och är - väldigt underserverad i många avseenden, speciellt för professionella akademiker bara börjar sin karriär. SoFi är dedikerat till att avhjälpa denna ojämlikhet genom att erbjuda konkurrenskraftiga låneprodukter som sparar låntagare i genomsnitt 14 000 dollar. Eftersom det är en icke-långivare, är den inte bunden av branschens regler och kan därmed utnyttja en okonventionell försäkran process som inte kan dupliceras inom branschen. (För närliggande information, se: Teknik kan hjälpa till med studentlån. SoFi innehåller sådana faktorer som låntagarens professionella meriter och sysselsättningshistoria i sin godkännandeprocess utöver deras historia att uppfylla sina ekonomiska skyldigheter .Företaget har snabbt vuxit till att bli den största online refinansieringen av studielån i USA och har finansierat mer än 4 miljarder dollar i lån för 50 000 kunder sedan starten. Denna alternativa form av försäkringsbrev har tydligt visat sig vara mycket effektiv, eftersom bolaget bara har haft

fyra låntagare standard hittills. Och även det här otroliga antalet orsakades av låntagarens död i varje enskilt fall, vilket resulterade i att SoFi förlåtit dessa lån enligt sin standardpolicy i sådana fall. Daniel Fell, chef för affärsutveckling för företaget, säger att mycket av sin framgång kan hänföras till det flexibla sättet att godkänna och betjäna sina kunder. "Många låntagare i studielån där ute gör det nästan omöjligt för låntagarna att betala sina lån och vår kundservice har blivit grundligt utbildad i alla aspekter av hur man navigerar varje hinder som de måste rensa för praktiskt taget alla stora långivare och serviceföretag , "Sade han i ett uttalande. Företaget är till och med villigt att erbjuda låntagare som kvalificerar en sex månaders uppskjutning på sina lånebetalningar i ett försök att hålla dem ur standardstatus. SoFi har också utökat sina erbjudanden för att inkludera föräldra- och personliga lån och inteckningar. För att se deras nuvarande priser, besök // sofi. com / SLR rates och // sofi. se / PLRates.

Men SoFis engagemang för att hjälpa sina kunder slutar inte med lånebidrag. Sofi erbjuder också karriärrådgivning till sina låntagare, en övning som är nästan oerhörd i utlåningsindustrin. En liten men högt utbildad heltidspersonal kan erbjuda coaching för CV, personlig branding, nätverk, förhandlingar och förberedelser för intervjuer. Över 1 000 av sina kunder har använt den här tjänsten, med över en tiondel av dem som leder till nya jobb.

SoFi lägger också stor vikt vid entreprenörskap och hjälper tusenåriga kunder att uppnå sina drömmar med ett sex månaders nyckelfärdigt program som lär dem entreprenörskap. Projektiva studenter måste lämna in en affärsplan och tävling om klassrummet är intensiv, men de som kommer in får chansen att lägga sina idéer till en grupp investerare när de examinerar. Mer än 30 studenter har gått igenom den här klassen och en ny grupp började nyligen. SoFi gjorde CNBC: s Disruptor 50 List, och nätverket körde ett segment med sju av eleverna som tog entreprenörsklassen.

Även om SoFi fortfarande är dwarfed i storlek av sina kusiner, har de tagit del av det nya barnet i kvarteret i kölvattnet av ökat kundnöjdhet bland sina egna kundbaser. SoFi skiljer sig också från publiken på grund av sitt fokus på tusenåriga låntagare i motsats till dem på 50- eller 60-talet, det åldersintervall där de flesta banker brukar hitta sina lönsamma kunder. Den genomsnittliga SoFi-klienten är 33 år och kvalificerar sig som en prime eller super prime låntagare. Även om ökad reglering bland långivare utanför banken sannolikt kommer att dyka upp i horisonten, kommer SoFi att kunna räkna med den höga nivån på tillfredsställelse från sina kunder, av vilka många har satsat på företaget.

) CDFI Lokala företag, billiga bostadsgrupper och andra organisationer som öppnar i låginkomstområden har ofta svårt att säkra lån från traditionella långivare. Sammanslutningen av gemenskapsutvecklingsfinansieringsinstitutioner bildades 1992 för att tillhandahålla gräsrotsnivå för startföretag och andra enheter som kan berika sina lokalsamhällen. Koalitionen inkluderar banker, kreditföreningar, lånefonder och mikroföretag långivare samt utvecklingsföretag och riskkapitalfonder som är inriktade på samhällsutveckling. Koalitionen är för närvarande huvudkontor i Washington och hittills har anslagit nästan 1 miljarder dollar av statlig finansiering som ska användas för startkapital. Koalitionen skapade CDFI-fonden, som administreras av finansdepartementet och disponerar kapitalbidrag och andra former av finansiering till CDFI-medlemsinstitut. En partiell lista över CDFI-medlemmar inkluderar:

Alternativ federal kreditförening

Förening för företagsmöjlighet

• Calvert Social Investment Foundation

• Fresno Community Development Financial Institution

• Leviticus Fund

• Low Income Investment Fund < Nationell återinvesteringscoalition

• NeighborWorks America

• Möjlighet till finansnätverk

• Pacific Coast Regional Small Business Development

• Rockaway Development and Revitalization Corporation

• Woodstock Institute

• När Coalition of CDFIs skapades, många av dess medlemmar drivs av lokala ledare eller ideell personal. Men ledarskap från erfarna utlåningschefer och andra branschfolk har successivt tagit över och det som först uppfattades som en rent välgörande ansträngning av vissa har gett upphov till en uppfattning att utlåning till mikrosamhällen kan vara en lönsam inkomstkälla för vanliga långivare. Goldman Sachs (GS

• GSGoldman Sachs Group Inc243. 83-0. 23%

• Skapat med Highstock 4. 2. 6

) har nyligen tilldelat ett stort block av finansiering till CDFIs som en del av ett program för att skapa 10 , 000 nya företag. En nyckelattribut som bidrar till att göra denna rörelse tilltalande för investerare är dess förmåga att väder lågkonjunkturer och andra ekonomiska nedgångar. Detta beror till stor del på det faktum att de låntagare som genererar intäkterna för koalitionen med sina lånebetalningar redan är verksamma i ekonomiskt oroliga områden, vilket effektivt immuniserar dem från mycket av den normala effekten av marknadsnedgångar. Faktum är att CDFI-institutionerna hade färre avskrivningar än traditionella FDIC-backade långivare under 2008 och 2009. Möjligheten att finansiera nätverket OPN är en annan ideell koalition som består av CDFI-medlemmar tillsammans med andra välgörenhetsorganisationer som t.ex. trosbaserade organisationer, lokala välgörenhetsstiftelser och företag, samt alla nivåer av regeringen. Den delar också den större koalitionens uppdrag att säkra kapital för underfinansierade och mindre privilegierade samhällen samtidigt som det genererar solida avkastningar för investerare från sina låntagare.Långivarna i OPN har visat sig vara ytterst försiktiga när det gäller att välja lönsamma låntagare, eftersom den totala avgiften från deras vanliga kundkrets kommer till endast en procent. Koalitionen söker i slutänden inte bara ekonomisk men också social och politisk rättvisa för fattiga låntagare och samhällen genom att skapa företag och arbetstillfällen. På företagsnivå tillhandahåller den även konsulttjänster och investerarstjänster till CDFI-medlemmar och är verksamt inom den offentliga politiken och medvetenheten. (För relaterad läsning, se: Extrema Socialt Ansvarig Investering

.)

Bottom Line Socialt ansvarlig utlåning börjar äntligen göra ett avtryck på finansmarknaden både hemma och runt om i världen. Trots att den här sektorn fortfarande är i sin linda börjar den solida avkastningen och den fortsatta framgång som den har lagt upp genom några mycket turbulenta marknader börjar locka institutionella investerares uppmärksamhet. En motsvarande gräsrotsrörelse på den personliga lånemarknaden kan också signalera början på en mycket större trend. För mer information om hur du kan arbeta med socialt ansvariga långivare, besök www. löna sig. com eller www. cdfi. org eller kontakta din ekonomiska rådgivare. (För mer, se: Värdet i socialt ansvarlig utlåning.

)