Trots en återhämtning av aktiemarknaden och de senaste bostadsvinsterna, är pensionering bekvämt ett svårt mål för majoriteten av amerikanerna. Många vars planer för sina "gyllene år" stördes av den senaste recessionen måste fortfarande fungera längre och spara mer för att komma tillbaka på rätt spår.

Fidelity Investments, som har 12,5 miljoner deltagare i 401 (k) planer, sa att 35% av dem som lämnade sina jobb under de första nio månaderna i fjol betalade ut i genomsnitt nästan 16 000 dollar. Trenden var högst för dem mellan 20 och 39 år; 41% av de yngre arbetstagarna som förlorade jobb betalade ut sina 401 (k) pensionssparande.

För dessa yngre arbetstagare är påverkan på deras pensionsinkomst betydande. Enligt en Fidelity-beräkning skulle en hypotetisk 30-årig som betalade ut $ 16.000 från en pensionssparande plan förlora 471 dollar per månad i pensionsinkomst, förutsatt att han eller hon går i pension vid 67 år och lever i åldern 93 år. Den enskilda personen skulle också betala $ 3, 200 på det beloppet i skatter och $ 1, 600 i straff för tidigt uttag, nettning endast $ 11, 200 i kontanter. Fidelitys beräkningar antog en reell årlig avkastning på 4,7% på sparande.

En december 2013 studie av Center for Pension Research vid Boston College fann att dess nationella pensionsriskindex förbättrades bara något sedan 2010, då det visade sig att 53% av amerikanerna riskerade att vara oförmögen att behålla sin levnadsstandard före avgång. I slutet av 2013 hade denna andel förbättrats till bara 50% trots en ökning på 45% på aktiemarknaden och 6% ökning av hushållspriserna under de tre senaste åren, främst eftersom endast de översta tredjedelarna av amerikanska hushåll investeras väsentligt i lager.

De flesta hushållen äger inte lager

"Även om bostadsmarknaden har återhämtat sig, har huspriserna i reala termer inte kommit tillbaka till var de var 2007, säger Anthony Webb, seniorforskningsekonom och en författare till studien.

"De har bara återhämtat sig något från den låga punkten de nådde därefter. Och vad det gäller aktiemarknaden är det slår rekordhöjder, men sanningen i saken är att de flesta hushåll inte har tillräckligt med investeringar på aktiemarknaden för att det ska göra så mycket av skillnaden. Så stor delen av ökningen av förmåner har uppkommit till den relativt välbärgade som redan befann sig i relativt låg risk för att gå ner i pension. "Samtidigt, för de som föddes 1960 och senare, ökar åldern för hela socialförsäkringspensionen till 67 från 65 år.

En annan studie om pensionsåldern från Employee Benefit Research Institute avslutade också sannolikheten för Baby Boomers och Generation X'ers ​​som saknar pengar på pensionen hade förbättrats bara något under 2013.

"Sannerligen, att spara mer och arbeta längre är de enda livsdugliga alternativen och alla som säger något annat är inte ärliga," sa Webb.

Spara mer och arbeta längre är lättare sagt än gjort, men i en tid då många amerikaner tvingas gå i pension tidigare än de hade planerat på grund av arbetsförlust eller sjukdom, visar studier. Långtidsarbetslösa är också sannolikt att ta löneförskott när de kommer tillbaka till jobbet, föreslår annan forskning. Långsam löneutveckling och stigande kostnader för mat, bränsle och andra nödvändigheter hjälper inte heller.

Idéer för förändring

Amerika sparar nu cirka 2% av sin nationella nettoinkomst och investerar 4% (med skillnaden som uppstår av utlänningar som investerar i U. S). I början av 1950-talet var nationalbesparingsgraden 15% och den amerikanska inhemska nettokapitalfrekvensen var 15%, säger ekonomi Laurence Kotlikoff, Boston University, som förespråkar att det nuvarande arbetsgivarbaserade pensionssystemet helt och hållet ersätts med ett personligt säkerhetskonto .

Beth McHugh, vice vd för Market Insights at Fidelity Investments, säger att ungdomar som börjar och de som är i främsta delen av sin karriär borde sträva efter att bidra med minst det minimum som är nödvändigt för företagets match i sina 401 (k) planer och öka deras bidrag med minst 1% om året tills de når 15% av intäkterna, utnyttjar måldatum eller förvaltade medel.

Sedan 2006 har arbetsgivare genomfört automatisk anmälan i sina 401 (k) planer med standardbidrag på 3%, men många arbetare misslyckas med att öka sin sparande efter det, sa McHugh. Dessutom bör anställda försöka kraftigt för att undvika att tappa sina 401 (k) besparingar av någon anledning utan pension.

"Det ska inte vara källa till nödbesparingar," sa hon.

Arbetare över 50 bör utnyttja uppskjutningsbestämmelserna för att öka sina bidrag på 401 (k), och de som har drabbats av ett anställningsavbrott bör försöka komma på rätt spår med ett högre bidrag på 401 (k) när de gör hitta ett nytt jobb.

Sälj huset

Det växande antalet amerikaner som är egenföretagare, oberoende eller kontraktsarbetare måste också avsätta pengar för pensionering på ett systematiskt sätt, med hjälp av IRA och andra skattebegränsade pensionsplaner, sa hon.

"Vem som helst som befinner sig i eller överväger att gå ut på egen hand borde se på pensionen och försöka replikera den med en finansiell rådgivare och sätta sig ner och förstå de kortsiktiga och långsiktiga konsekvenserna och kostnaderna i samband med det, "sa hon.

Kotlikoff föreslog att vissa människor kan behöva överväga att starta ett sidoföretag eller ett andra jobb specifikt för att hjälpa till att finansiera sin pension, och att federala och statliga regeringar bör göra det möjligt att starta ett litet företag på en dag.

Webb föreslog att många amerikaner närmar sig pensionsåldern bör överväga att minska sina hem tidigare för att avsätta mer pengar för pensionering.

"De flesta boomers har relativt stora mängder bostadsrätter och nedskärningar har fördelen att hjälpa dem att spara och minska kostnaderna," sa han."Istället för att värma det tomma sovrummet, kunde pengarna gå in i din 401 (k)", sa han.

Bottom Line

Trots ökningen av tillgångsvärden, inklusive aktier, kommer de flesta amerikaner som ännu inte har gått i pension att bli svårt att finansiera sina guldår.