Många individer upptäcker att de måste skjuta upp sina pensionsmål eller avbryta pensionen eftersom de inte är ekonomiskt redo för det. Om du befinner dig i ett sådant problem kan du hitta lösningar på detta dilemma om du ser noggrant ut. Om inte, har du åtminstone lärt dig en värdefull lektion - en som du kan och ska vidarebefordra dina barn. Låt oss titta på några av de ibland hårda lektioner som den nuvarande generationen av pensionärer och förtidspensionärer måste undervisa. (Se Laid Off? Du kan fortfarande gå i pension för tips om pensionering under svåra tider.)

Lektion nr 1: Finansiera inte dina barns högre utbildning på bekostnad av att finansiera ditt ägg för pensionering Föräldrar har ofta de bästa avsikterna när de väljer att betala för deras barns högre utbildning, men kostnaden kan erodera pensionssparande och / eller negativt påverka föräldrarnas förmåga att lägga till sitt pensionskötselägg. Till exempel kan en förälder som väljer att ta PLUS-lån eller privata lån på $ 120 000 ($ 30 000 per år över en fyraårsperiod) för att betala för barnets högskolekostnader sluta betala i genomsnitt $ 186 000. >

Som förälder kan det få dig att må bra att veta att dina barn inte kommer att saddlas med att återbetala studielån när de börjar sin resa till ekonomiskt oberoende. Men innan du blir för bekväm med den känslan anser du att dina barn har flera alternativ för att finansiera sin utbildning, medan du ensam ansvarar för att finansiera din pension genom pensionskonto, vanliga sparande och sociala avgifter. (För mer om college lån, se

College Lån: Private vs Federal .) - 9 -> Lektion nr 2:

Överlåta inte dina skulder och / eller sänk ditt kredit

Att ha oöverdragliga skulder kan negativt påverka din förmåga att lägga till ditt pensionskötsägg, som du kan finna dig själv inte ens att uppfylla dessa skuldförpliktelser. Återbetalning av skulder minskar din disponibla inkomst, vilket resulterar i en minskning av det belopp som finns tillgängligt för att lägga till ditt pensionsboendeägg. Att ha för mycket skuld kan också leda till ett dåligt kreditbetyg. En dålig kreditpoäng kan negativt påverka din förmåga att få lägre räntor på lån och högre räntesatser betyder högre belopp för återbetalning. Tänk på att en individ erhåller en $ 250 000 30-årig inteckning. Med en räntesats om 7% skulle du betala totalt ränta på $ 348, 680 och ha ett månatligt återbetalningsbelopp på $ 1, 663. Om den personen kunde få hypotekslånet till 5,5% på grund av bra kredithistoria, uppgick beloppet av återbetalade räntor skulle vara $ 260, 840 och den månatliga återbetalningen skulle vara $ 1, 419. Skillnaden mellan $ 87, 840 i räntebetalningar skulle kunna ha lagts till individens pensionsboendeägg. Om faktumet för $ 244 i återbetalningsbeloppet istället skulle läggas till ett sparkonto skulle det kunna leda till en ackumulerad besparing på cirka 169 000 dollar med en konservativ ränta på 4%. Även vid 2% skulle det leda till besparingar på 120 000 dollar, vilket kan gå långt när det gäller att täcka utgifter vid pensionering. (För att lära dig mer om kraften i sammanslagning på besparingar läs

Fördröjning i sparande ökar betalning senare

.) Lektion nr 3: Prioritera sparande för pensionering

Pensionssparande borde vara läggas till din budget som en fast kostnad och ökar när din disponibel inkomst ökar. Men pensionering ses ofta som en avlägsen händelse som kan sättas på den finansiella bakbrännaren. När dessa individer är redo att genomföra sin pensionssparande ordning blir det tungt. Tänk på att en person som behöver ha 1 miljon dollar i sitt pensionskötsägg vid pensionering kommer att behöva spara mer per år för varje år att besparingarna är försenade. Låt oss titta på några siffror för att visa denna punkt. År till fond Planerad betalning (per år)

Summa betalningar	Summa intäkter @ 5 5%	Ackumulerat värde	1	$ 947, 867. 30
$ 947, 867. 30	$ 52, 132. 70	$ 1 miljoner	5	$ 169, 835. 48
$ 849, 177. 42	$ 150, 822. 58	$ 1 miljoner	10	$ 73, 618. 74
$ 736, 187. 38	$ 263, 812. 62	$ 1 miljon	15	$ 42, 299. 14
$ 634 , 487. 17	$ 365, 512. 83	$ 1 miljon	20	$ 27, 184. 20
$ 543, 683. 98	$ 456, 316. 02	1 miljon dollar	25	$ 18, 530. 19
$ 463, 254. 81	$ 536, 745. 19	$ 1 miljon	30	$ 13, 085. 68
$ 392, 570. 32	$ 607, 429. 68	$ 1 miljon	35	$ 9, 454. 91
$ 330, 921. 74	$ 669, 078. 26	$ 1 miljon < 40	$ 6, 938. 71	$ 277, 548. 56
$ 722, 451. 44	$ 1 miljon	Källa: www. 72. netto / CostOfWaiting	Om du vill spara $ 1 miljon, förutsatt att du får en avkastning på 5,5%, skulle du behöva spara $ 6, 938 per år	om du börjar spara 40 år innan du strävar efter att ret

ire. Om du väntar tills 10 år senare, skulle du behöva spara $ 13, 085 per år. Mängden växer varje år du försummar att spara. Det högre sparandet för de kortare besparingsperioderna kan göra det mycket svårare att uppfylla besparingsmålet.

Lektion nr 4: Misslyckas inte med att designa en anpassad investeringsportfölj En betydande del av förlusterna på pensionssparande kan hänföras till felaktiga och olämpliga tillgångstilldelningsmodeller. Till exempel kan en portfölj med för mycket allokerad till en typ av aktier (eller bara aktier i allmänhet) uppleva en betydande förlust om börsen faller. Diversifiera investeringar kan bidra till att mildra risker och använda vinster på vissa områden för att kompensera förluster på andra områden.

Det finns ingen storlek som passar alla investeringar när det gäller att investera i pensionssparande. Istället påverkas din tillgångstilldelningsmodell av faktorer som din risk tolerans, pensionshorisont och din ålder.Din portfölj kan utformas för att inkludera olika klasser av tillgångar och olika kategorier inom varje klass. Du kan till exempel välja att fördela 20% av portföljen till aktier och kan ytterligare sänka den procentdelen till hälso- och sjukvård, energi och andra typer av aktier för att ytterligare diversifiera dina investeringar och balansera dina risker. Misslyckas inte med att återbalansera. Eftersom din portfölj upplever förluster och vinster på olika områden måste du balansera dina anslag så att din portfölj fortsätter att vara lämplig för din finansiella profil. (Läs mer om Upprepa din portfölj för att stanna kvar på spår

.)

Lektion nr 5: Titta på alternativa pensionsalternativ Att vara bakom pensionen åtto-boll betyder inte att du inte kan gå i pension. Istället kan det innebära att man överväger alternativa alternativ, t.ex. att ta oavsiktliga pensionsrutter. Till exempel kan du:

Arbeta längre: Om du planerade att gå i pension vid 65 års ålder kan det vara en stor skillnad att arbeta i ytterligare fem år. Du Socialförsäkringsbetalningar skulle öka och arbetsinkomsten skulle kunna användas för att betala ner skulder och lägga till ditt pensionsboendeägg. (Läs också Hur mycket social trygghet kommer du att få?)

• Spendera mindre och spara mer: Begränsa dina utgifter till nödvändigheter och öka din besparingsburk göra stor skillnad mot balansen i dina pensionskonton. Om du till exempel minskar dina utgifter med 250 dollar per månad i fem år, med en avkastning på 4% skulle du spara ungefär 16 000 dollar extra. Fasad pensionering : Pensionering behöver inte vara en enstaka process. Istället kan det hända gradvis. Till exempel, istället för att gå i pension vid 60 års ålder, kan du fortsätta arbeta på deltid och gradvis minska dina timmar genom åren tills du har råd att helt gå i pension. (För mer insikt, se
• Sträcka dina besparingar genom att arbeta i dina 70-tal .)
• Bottom Line: Lär dina barn att lära dig av dina misstag Ett av de bästa sätten att ge kunskap till din barn är genom att dela med sig av äkta livserfarenheter. Du kan dela bokstrategier och andra teoretiska medier med dina barn, men de lektioner som de kommer att troligen komma ihåg och lära av de flesta är de som är centrerade på de misstag du har gjort. Om du befinner dig bakom för att spara för din pension, hjälper dina barn att förstå hur du kom dit och hjälpa dem att förstå de saker du kunde ha gjort annorlunda som skulle ha resulterat i mer positiva resultat. (Läs Resan genom de sex stadierna av pensionering för att lära känna den känslomässiga planeringsaspekten vid pensionering.)