Så mycket som du kanske älskar ditt jobb, kanske du hellre bor ut dina pensioneringsfantasier - som att smutta högbollar med latinska namn medan du lägger till en fyrdubbla bogey på en golfbana i Guam , till exempel. Och så mycket som ditt jobb kan vara - vad med den tvivelaktiga arbetsytan, batteriets syrakaffe och de böjda orderna från toppen - var du inte tänkt att arbeta till döden! I den här artikeln visar vi hur du planerar för slutet av dina arbetsår så att du kan leva dem i stil.

AD:

Pensionering ses ofta som belöningen för en livstid för arbetskraft. Denna frihet efter år av seriösitet är emellertid inte garanterad. Det är en orättvis verklighet att du, även i slutet av livet, måste ta hand om dina egna angelägenheter. När allt kommer, kommer ingen annan att göra det. För att göra målet om pensionering (eller förtidspensionering) något mer än en eterisk dröm, måste du inte bara planera för det, men din plan måste vara sund och den måste följas.

AD:

Ställ in dina sevärdheter Det första steget att gå i pension är att ta reda på vad det här betyder för dig. För att göra detta behöver du:

• En uppskattning av hur många hela arbetsår du har till pensionen. Ålder 65 är ofta vald som standard i slutet av dina arbetsår - har du en annan ålder i åtanke? Om så är fallet, fundera på hur det påverkar ditt pensionsmål.
• En uppskattad bedömning av dina finanser. Skriv ner alla dina tillgångar, besparingar, investeringar och skulder och genomföra en realistisk budget.

AD:

En uppfattning om vilken typ av livsstil du vill behålla när du är pensionär. Om du talar om din pension i vaga termer som, "Jag tror att jag ska resa lite," måste du försöka komma med åtminstone några detaljer. Var kommer du bo? Hur ofta ska du resa och vart ska du gå? Vad kostar denna typ av livsstil i det antal år du planerar att spendera i pension? (För mer om hur man knackar på dessa siffror, se Bestämning av inkomster efter arbetet .)

När du kör det här via en räknare kan det antal du får bli lite skrämmande. Var inte panik. Även om det kan tyckas att du står ensam mot tidens ödlor, har du faktiskt några allierade på din sida som ofta inte övervägs.

Regeringen När de flesta tror att regeringen hjälper dem att gå i pension fokuserar de på sociala program och nationella pensionsprogram. Den nuvarande situationen för dessa program är inte bra i vissa länder, till exempel kommer många att komma överens om att USA: s program för social trygghet snart kommer att vara obefintlig, om den fortsätter på sin nuvarande väg. * De flesta finansiella rådgivare i Förenta staterna kommer helt och hållet att påverka möjligheten att samla in sociala trygghetsprogram vid rådgivning av kunder. Det kan vara försiktigt om du gjorde detsamma. Om du bor i ett annat land borde du få din ekonomisk rådgivare att kontrollera stabiliteten i något av ditt lands socialförsäkringsprogram för att avgöra om det ska ingå i dina pensionsplaner.

* Förhållandet mellan täckta arbetstagare Vs antalet stödmottagare enligt Förenta staternas socialförsäkringsprogram har minskat betydligt under åren. År 1940 fanns 35 390 arbetstagare som betalade in i systemet, med endast 222 mottagare, ett förhållande på 159. 4 till 1. År 2003 ökade antalet arbetare till 154, 309, med 46 752 förmånstagare, ett förhållande mellan 3. 3 till 1 .

Vidare kan de inkomstskatter du betalar på din inkomst försena din pension, eftersom det resulterar i att du får mindre disponibel inkomst. Tänk på att vissa regeringar försöker kompensera det genom att ge dig tillgång till före skatt och skatteuppskjutna investeringsprogram. Tanken är att du får sätta in pengar på skatteavdrag, vanligtvis när du betalar skatter till en högre skattesats och tar ut det när din inkomstskattesats är lägre. Medan inte alla hamnar i en lägre skattekonsol vid pensionering, är det i de flesta fall gynnsamt att bidra till en pensionsplan före skatt, där dina löner växer uppskattat. Vad kan vara bättre? 401 (k) planerna är bara toppen av isberget för amerikanska investerare, medan kanadensare har RRSPs. (För mer information, se En närmare titt på Roth 401 (k) , Introduktion till The Roth 401 (k) och för kanadensare, Registrerade pensionssparande planer (RRSP) .)

Fader Tid Fader Tid är din bästa vän och största fiende. Din relation med tiden kan vara en paradox. Du vill ha tid att öka värdet på våra investeringar, men du vill inte att inflationen ska ha samma tidsperiod för att minska våra besparingar. Du vill ha mycket tid att förbereda dig för pensionering, men du vill också gå i pension så snart som möjligt. Dessa mål är mycket svåra att balansera, men även om tiden alltid kommer att fungera mot oss (ingen lever för alltid), kan det också fungera till vår fördel. Försök att utnyttja tiden genom att börja tidigt, investera på lång sikt för att balansera risker och belöningar och planera långt före din personliga tidsfrist (den dag du vill gå i pension). ) Din chef

Du kanske har trott att din chef aldrig uppskattat det arbete du gjorde, men han eller hon visar bara uppskattningen på olika sätt. Om din arbetsgivare erbjuder uppskattade och / eller matchade avgifter har du just hittat din första pensionsfond. Detta är ett av de enklaste sätten att spara för pensionering eftersom det är en regimenterad investeringsform som du kan bidra med före skatt. Om det kommer av din lönecheck innan du ser det, kommer du verkligen sakna det? Din arbetsgivare

Din arbetsgivare kan betala dig mer än du trodde. Till exempel, om din arbetsgivare ger ett matchande bidrag till din 401 (k) plan, är det matchande bidraget en del av ditt kompensationspaket. Du måste dock göra lönutbetalningsbidrag till din 401 (k) plan för att få matchande bidrag. Var noga med att bidra till det belopp som krävs för att få det maximala matchningsbidraget enligt planen om det är överkomligt.En 401 (k) plan är ett av de enklaste sätten att spara för pensionering, eftersom dina besparingar tas ut ur lönechecken innan du tar emot det, och det gör att du kan bidra med avgifter före skatt. Om det kommer av din lönecheck innan du ser det, kommer du verkligen sakna det?
Gör en plan

För att uppnå ditt mål måste du ta det mål du ställer in och ta reda på hur du kommer dit via matchade avgifter, skatteuppskjutna investeringsplaner, sparande efter skatt och andra typer av investeringar i tiden du har lämnat innan din plan slutar fungera. Det finns fyra faktorer som kommer att vara centrala för din plan: Rensa skulder

• Detta inkluderar hypotekslån och billån samt de mer uppenbara typerna av konsumentskulden. (För mer om detta, se Grävning av personlig skuld .) Maximera skatteskatt-uppskjutna program
  
• Du måste betala skatt på andra former av investeringar, så att du maximerar dina skatteförskjutna investeringar borde förmodligen vara din första prioritet (efter att ha betalat högränte skulder, förstås). Bygga en portfölj
  
• Det här är processen med att köpa finansiella fordon som kommer att öka din nuvarande inkomst samt din pensionsinkomst. En ideell portfölj skulle också ta hänsyn till din risk tolerans och tid kvar innan du når ditt projicerade pensioneringsdatum (Se
  En guide till portföljkonstruktion .) Planeringsförfallodagar på fasta investeringar
  
• Se till att investeringen förfaller innan du behöver pengarna, eftersom detta kommer att bidra till att eliminera behovet av att använda lån för att finansiera din pension. I början är det inte en stor oro, men det här arrangemanget av investeringar blir viktigare när du närmar dig ditt mål för pensionering. Slutsats

Även om du kanske vill konsultera en finansiell planerare för att se till att du har saker ordentligt organiserad, finns det ingen anledning att du inte kan lära dig att göra mycket av din egen pensionsplanering. Vidare är du beväpnad med kunskap och förståelse för de faktorer som påverkar ditt pensionsprogram, så att du får det bästa av alla diskussioner med din ekonomiska planerare. Det viktigaste är att agera tidigt. Oavsett om det är allvarligt att ansöka om skuldhantering eller att börja maximera dina skatteuppskjutna besparingar, måste du agera snart om du vill göra det till den golfbanan i Guam innan fadertiden stannar klockan.