De flesta vet att människor som äger sina bostäder bära - i själva verket är ofta skyldiga av hypotekslån att bära - husägare försäkring för att skydda sin egendom, deras ägodelar och eventuella skador som uppkommit av besökare. Men hur är det med människor som leaser sitt bostadsutrymme? Hyresgästens försäkring skyddar mot förlust eller skada på dina personliga ägodelar när du upptar en hyresfastighet - allt från en studio till ett helt hus eller husbil. Hyresgästens försäkring kan också ge dig ansvarsskyddet för dig om någon annan skadas på den fastigheten.

Även om du bara har börjat, eller bor på ett ställe i ett år, får du en hyresgästs försäkringspolicy - förmodligen den billigaste och enklaste försäkring du någonsin kommer att äga - kan vara en smart investering. Du kanske inte tror att du har något av stort värde, men det gör du förmodligen - mer än vad du bekvämt har råd att ersätta i händelse av dålig inbrott eller eld. (Enligt USAA försäkringsbolag är den genomsnittliga hyresgästen sällan värt omkring $ 20 000.)

Dessutom, oavsett hur noggrann du kan vara med din egen lägenhet (vilken typ av bostad de flesta hyresgäster har), du kan inte styra dina grannar. De kan låta dina säkerhetsportar öppna, ringa upp misstankade främlingar i din byggnad, eller somna med en cigarett i handen och starta en allvarlig brand. Medan din hyresvärdsförsäkring kan täcka själva byggnaden, kommer försäkringen inte att täcka innehållet i din lägenhet eller någon som skadar skadestånd om de hade en olycka i din lägenhet eller hyra utrymme. Faktum är att många hyresvärdar i allt högre grad kräver hyresgäster att bära hyresgästen försäkring.

Vad täcker hyresgästen försäkring?

Hyresgästens försäkring täcker i högsta grad innehållet i din hyrda bostad. Typiska namngivna faror som omfattas är brand-, stöld, vandalism, rörsystem och elektriska störningar, vissa väderrelaterade skador och andra risker som nämns. Närmare bestämt täcker en standard HO-4-policy för hyresgäster förluster för personliga saker som:

• Brand eller blixt
• Vindstorm eller hagel
• Explosion
• Upplopp eller civila uppstopp
• Skada orsakad av luftfartyg
• Skador orsakade av fordon
• Rök
• Vandalism eller skadlig skada
• Stöld
• Vulkanutbrott
• Fallande föremål
• Vikt av is, snö eller sneda
• Oavsiktlig urladdning eller överflöde av vatten eller ånga från källor inklusive hushållsapparater, VVS, värme, luftkonditionering eller brandskyddande sprinklersystem
• Plötslig och oavsiktlig sprickbildning eller brytning av ång- eller varmvattenuppvärmningssystem, luftkonditionering eller brandskyddande sprinklersystem > Frysning av VVS, uppvärmning, luftkonditionering, brandskyddande sprinklersystem eller hushållsapparater
• Plötslig och oavsiktlig skada från artificiellt genererad elektrisk ström
• En annan gemensam politisk komponent kommer att täcka förlust av användning, vilket betyder att om din enhet blir oförmögen kunna på grund av en av dessa täckta faror får du lite pengar att betala för tillfälligt boende (men detta bör anges specifikt i policyn; Om inte, finns inte täckning).Din hyresgästs försäkring kan också omfatta innehållet i din bil och ditt bagage när du reser.

De flesta hyresförsäkringar har en viss ansvarsförsäkring, så du kommer att skyddas upp till ett visst belopp om du blir skadad för en skada eller annan skada som uppkommit i ditt hem. Det betalar alla domar och rättsliga kostnader, upp till policygränsen.

Också viktig: saken om husdjur. Om du äger ett husdjur måste du deklarera det chanserna är att ditt premie blir högre som ett resultat.

Vad täcker inte hyresgästen försäkring?

Du bör vara medveten om att det finns många saker som de flesta politik inte automatiskt täcker: säkerhetskopiering av avlopp i din bostad, jordbävningar, översvämningar och andra "Guds handlingar". Dessa saker kan täckas för en extra premie om du känner att du har stor risk. Om du har några ovanligt dyra eller värdefulla saker som avancerad elektronisk utrustning, fina smycken, musikinstrument eller en viktig samling av konst och antikviteter, kan du behöva köpa en ryttare eller en separat policy för att täcka dessa objekt. Dessutom kan en separat ryttare behöva täcka vindskador i orkaner.

Hyresgästens försäkringar täcker inte förluster som orsakas av hyresgästens eget försumlighet eller avsiktliga handlingar.

Hur man ansöker om hyresgästens försäkring

Bedöm dina försäkringsbehov

När du ansöker om hyresgästförsäkring är det en bra idé att fotografera eller videobandera allt du äger. För dyra artiklar, se till att du skriver ner alla serienumrar som kan hjälpa till att verifiera ditt krav. Du kan till och med ta det ett steg längre och skriva in objekten i ett kalkylblad tillsammans med en uppskattning av varje objekts värde. Även om dessa steg tar lite extra ansträngning, bör du göra dem av två starka skäl.
Du tror förmodligen att det totala värdet av de objekt du äger är mindre än det faktiskt är, vilket innebär att du riskerar att försäkra dig själv. När du gör dig själv sitter och bedömer det verkliga värdet av varje objekt du äger individuellt kommer du att få en mer exakt bild av vad dina tillhörigheter är värda. Kanske har du cirka 50 Blu-ray-strålar, vilket kanske inte ser ut som mycket för dig, men på $ 20, har du en samling värd $ 1 000 som du inte vill behöva betala för att ersätta i händelse av brand.

1. Medan ditt försäkringsbolag förmodligen inte vill ha inventeringen eller fotografierna när du tar ut politiken är din dokumentation oumbärlig om du någonsin behöver ansöka om att du bättre kan bevisa värdet på dina ägodelar . Se till att du behåller kopior av din inventering utanför din lägenhet, till exempel i ett värdefält, med en betrodd vän eller släkting, eller skickat till dig själv som bifogad fil, så att alla dina stöddokument inte kommer att bli förstörda tillsammans med din tillhörigheter.
2. Välj ett försäkringsbolag

När du har bestämt dig för hur mycket försäkring du behöver, kommer du vara redo att hitta försäkringsbolag som erbjuder hyresgästens policy i ditt område. För att hitta ett företag kan du helt enkelt göra en internetsökning för hyresgästen försäkring och ditt tillstånd.Ett annat tillvägagångssätt skulle vara att kolla med familj och vänner för rekommendationer och priser. Var noga med att berätta för din försäkringsrepresentant hur du hittade dem och om du har någon annan befintlig policy med dem, eftersom du ofta kan få familjepriser eller paketavtal (till exempel om du köpt både hem och bilförsäkring tillsammans). När du väl har hittat potentiella försäkringsbolag, undersök företagens försäkringsbetyg genom ett företag som A. M. Best, vilket räknar försäkringsbolagens förmåga att betala dig när du gör anspråk.
Starta programmet

Efter att ha undersökt dina alternativ är det dags att starta applikationsprocessen. Om flera företag checkar ut ekonomiskt finns det ingen anledning att inte ansöka om dem alla för att se vilken som kan erbjuda den bästa kombinationen av låga priser och solid täckning. Vissa företag kan tillåta dig att slutföra hela processen online. Andra kanske vill prata med dig i telefon eller skicka lite pappersarbete för att fylla i. I de flesta situationer bör det inte vara nödvändigt att träffa en representant personligen.
Finjustera din policy

Ansökan blir relativt enkel att slutföra. De enda frågorna som kan leda till dig är vad gäller byggnadens konstruktion, årsbyggd och typ av takmaterial som används. För vissa fastigheter kan du faktiskt hitta den här informationen på Zillow. com; Om inte, kan du hämta det från din hyresvärd.
De två typerna av täckning som är tillgängliga för hyresgäster är det faktiska kontantvärdet och ersättningsvärdet. Faktiskt värde för pengarna betalar vad egendomen var värd vid den tidpunkt då skada eller förlust inträffade och är den billigaste typen av hyresgästen försäkring tillgänglig. Ersättningsvärde betalar kostnaden för att byta ut objekten eller egendomen och är cirka 15% dyrare än den faktiska kontantvärdesdekningen.

Om du inte är den minsta budgeten är det klokare att välja ersättningskostnadstäckning. Det säkerställer att om du säger att din soffa förstörs i en eld, får du hela $ 1 000, du behöver köpa en spanking ny modell i stället för de par hundra dollar som din gamla soffa var värd på grund av avskrivningar. Medan ersättningskostnadstäckningen tenderar att vara lite dyrare tenderar skillnaden i premier att vara försumbar när den vägs mot den enorma ökningen av täckningen du får.

Det här är också när du vill bestämma vilket avdragsgilla bäst som passar din ekonomiska situation. Som med alla typer av försäkringar, desto lägre avdragsgilla, desto högre premier, eftersom försäkringsbolaget med en låg självrisk behöver cough upp mer pengar vid ett krav.

Avdragsgivare kan sträcka sig från $ 500 till så mycket som $ 2, 000. Till exempel, försäkring. com citerar nyligen ett årligt premie på $ 206 för att täcka en två-rumslägenhet i Santa Clara, Kalifornien, med $ 35 000 i egendomsförsäkring, $ 100 000 i ansvarsförsäkring och $ 1 000 i medicinska utbetalningar med en självrisk på $ 500. Samma täckning kostar $ 187 om självrisken stiger till $ 1, 000.

Tänk på hur mycket du har råd att spendera utbyte av dina ägodelar i händelse av stor förlust, och försäkra dig om skillnaden.Din självrisk kan vara så låg att börja, och du kan alltid öka den senare efter behov.

Betala för din policy

Jämfört med husägare försäkringar är hyresgästen försäkring relativt billig. Priserna varierar från stat till stat, från företag till företag och är givetvis baserade på försäkringsbeloppet och andra faktorer, inklusive det belopp som du väljer.

Hyresgästens försäkring ger ofta betydande rabatter för åtgärder du vidtar för att minska risken för försäkringsgivaren. Dessa kan omfatta brand- eller inbrottslarmsystem, brandsläckare, sprinklersystem eller till och med dödbultlås på ytterdörrar. Och som tidigare nämnts kan du få en extra paus om du redan är försäkringstagare i ett visst företag.

I genomsnitt, enligt oberoende försäkringsagenter och mäklare i Amerika (IIAB), kan du köpa $ 30 000 försäkring på dina ägodelar och $ 100 000 värde av ansvarsskydd för cirka $ 12 per månad. National Association of Insurance Commissioners lägger den genomsnittliga kostnaden för hyresgästen försäkring något högre, på cirka $ 15 till $ 30 per månad. $ 20 till $ 25 per månad är ett typiskt sortiment.

Försäkringar tenderar att vara billigare när du betalar ett helt års premie i taget istället för att betala i avdrag, så om du har råd att betala årligen borde du göra det (försäkringsbolag älskar att klara av administrativa avgifter när du betalar i delbetalningar ). Om du bestämmer dig för att betala varje månad, var medveten om att vissa företag kommer att kräva en automatisk månatlig återkallelse från ditt checkkonto.

När du har fått din nya policy i posten vill du läsa den för att se till att du förstår exakt vad som är och inte är täckt och att din policy anger eventuella ytterligare täckningar som du kanske har köpt . Se också till att dina avdragsgilla och premiebelopp är korrekta.

Bottom Line

"Vad är hyresgästen försäkring?" är en rättvis fråga. Men en bättre fråga kan vara: "Varför ska jag ha hyresgästens försäkring?" Hyresgästens försäkring håller olyckor och störningar från att bli bankkonto och budgetmördare. Kom ihåg att din hyresvärds försäkring skyddar hans eller hennes byggnad; hyresvärdar täcker aldrig dina saker. Bara du kan skydda dig själv.