Med flera hypotekslån kan du jämföra priser och avgifter för att hitta den bästa affären. Att ha flera erbjudanden i handen ger hävstång när man förhandlar med enskilda långivare. Att tillämpa med för många långivare kan emellertid resultera i poängsänkande kreditförfrågningar, och det kan utlösa en översvämning av oönskade samtal och uppmaningar. Ta reda på hur du hittar rätt balans mellan alternativ.

Skäl till ansökan på flera långivare

Det är svårt att veta att du får det bästa priset om du inte har jämfört det med andra erbjudanden. Med nya lagar som begränsar hur bolån kompenseras är det mindre variationer i priser och avgifter från bolag till bolag än det fanns bland bolån på 2000-talet. Men subtila skillnader kvarstår, och det ser ut som små räntebesparingar kan nu översättas till ett stort dollarbelopp över 15 eller 30 år.

Dessutom strukturerar olika långivare lån på olika sätt med avseende på räntor och stängningskostnader, vilka bär ett omvänt förhållande. Vissa långivare ramar upp stängningskostnader för att köpa ner räntan medan andra som annonserar låga eller inga stängningskostnader erbjuder högre räntor i utbyte.

Om du tittar på flera god trosberäkningar (GFE) sida vid sida kan du jämföra pris- och stängningsscenarier för att välja det bästa för din situation. Det är i allmänhet meningsfullt att betala högre stängningskostnader för en lägre ränta när du planerar att hålla hypotekslånet i många år, eftersom dina räntebesparingar så småningom överstiger de högre stängningskostnaderna. Om du planerar att sälja eller refinansiera efter några år är det bättre att hålla stängningskostnaderna så låga som möjligt, eftersom du inte betalar på inteckning tillräckligt länge för att räntebesparingar ska öka.

Du kan även spela en långivare mot en annan när du har flera erbjudanden. Antag att långivaren A ger dig en 4% ränta med $ 2 000 i stängningskostnader. Sedan kommer långivaren B och erbjuder 3 875% med samma stängningskostnader. Du kan presentera långivarens B-erbjudande till långivaren A och försöka förhandla om en bättre affär. Om du är riktigt bra kan du ta långivarens A nya erbjudande tillbaka till långivaren B och göra samma sak, och så vidare.

Nackdelar med att tillämpa flera långivare

För att en långivare ska godkänna din inteckningssökan och göra ett erbjudande måste den granska din kreditrapport. För att göra det gör det en kreditförfrågan hos de tre stora byråerna. Kreditanalytiker tror att för många förfrågningar kan sänka din numeriska kreditpoäng, eftersom de flesta poängmodeller, som FICO och VantageScore, tar hänsyn till förfrågningar. Dessa modeller är noga bevakade, så få personer vet exakt vilken omfattning förfrågningar gäller. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152.14-0. 27% Skapat med Highstock 4. 2. 6 ), skaparen av FICO-modellen, säger att flera hypotekspåfrågningar som inträffar inom 30 dagar av varandra inte påverkar ditt FICO-poäng.

En annan skrämmande hemlighet som många låntagare inte vet är att kreditbyråer ger extra intäkter genom att sälja din information till hypotekslån som du inte har tillämpat. Detta är känt inom industrin som en utlösande ledning. Inlämning av en låneansökan utlöser en kreditdragning och lånebolagen betalar kreditbyråerna för listor över personer vars kredit nyligen drogs av hypotekslån. Att veta att dessa människor söker bostadslån, ringer företagens säljare ner på listan och pitchar sina tjänster. Ju fler långivare du använder med, desto mer sannolikt är det att din information kommer att säljas som en trigger-ledare, vilket kan leda till en spärr av försäljningssamtal.

The Goldilocks Number

För få applikationer kan leda till att du missar det bästa, medan för många kan sänka din kreditpoäng och besegra dig med oönskade samtal. Tyvärr finns det inget Goldilocks-nummer som representerar det rätta antalet hypotekslångivare som du borde ansöka om. Vissa låntagare gäller med endast två, känner sig säker på att den ena eller den andra kan erbjuda det perfekta lånet medan andra vill höra från fem eller sex banker innan de fattar ett beslut.

Kanske är det bästa sättet att få en inteckning att börja med att genomföra marknadsundersökning för att få en uppfattning om vad som utgör en hel del i det nuvarande utlåningsklimatet. Kontakta sedan två eller tre långivare och utmana dem att matcha eller slå de villkor du har fastställt. Om du granskar sina erbjudanden och fortfarande tror att det finns en bättre affär, ansöka om extra långivare om det behövs, men förstå de etablerade nackdelarna med att göra det.