Förmodligen när du ska hävda dina sociala trygghetsförmåner är ett av de viktigaste besluten som pensionärer kommer att göra. Detta beslut är en kritisk del av kundens pensionsinkomst och måste göras i det övergripande sammanhanget av deras situation. Finansiella rådgivare kan spela en nyckelroll här för att ge råd till sina kunder.

Enkel matematik

Från en ren matematisk synpunkt är det vettigt att vänta tills 70 år för att göra anspråk på förmåner. Det här är den ålder där du får maximal nytta för dig. För de födda mellan 1943 och 1954 som hävdar din förmån så snart du är berättigad vid 62 års ålder, resulterar en permanent minskning på 25% mot att du fyller i din pensionsålder på 66 år. (För mer, se: De 3 bästa sociala Säkerhetsräknare för 2016 .)

Vänta tills 70 år för att få resultat i ytterligare 8% ökning per år utöver det belopp du skulle få vid 66 års ålder. Så skillnaden mellan att åberopa 62 år och 70 år är ganska signifikant . Väntar på att hävda en högre fördel påverkar inte bara den inledande summen av förmånen utan påverkar också framtida levnadskostnader, eftersom de kommer att baseras på ett högre förmånsbelopp. Dessutom kommer överlevnadsförmåner utanför din inkomstpost att vara högre också. Liksom de flesta ekonomiska planeringsbeslut är det inte ett enkelt beslut när man ska ansöka om social trygghet.

Ändringar i fil och upphängning

I slutet av 2015 röstade kongressen för att avsluta en populär påståendestrategi för parfil och upphöra med en begränsad ansökan om spousalförmåner. Enligt den här strategin skulle en make göra det och lämna in sin förmån medan den andra makan skulle lämna en begränsad ansökan för att få en spousalförmån baserad på den första makas tjänsteförteckning. Både inlämning och upphävande och den begränsade ansökan krävde att respektive makar hade uppnått sin fulla pensionsålder (FRA), för närvarande 66. (Mer information finns i: Social Security File och Suspend to End: Hur justeras . )

Fördelen med detta tillvägagångssätt var att låta båda makas förmånsbelopp växa tills de var upp till 70 år, medan den make som lämnat den begränsade ansökan skulle få en spousalförmån i upp till fyra år av hälften av deras makas förmån. Möjligheten att dra nytta av denna strategi slutar den 29 april 2016. Det finns en farfar klausul för dem som är födda före 1 januari 1954. Dessa människor kan göra en begränsad applikation för att ta emot en makar fördel baserad på sin makes vinst spela in med den försiktighet som den andra maken måste dra fördel av. Dessa förändringar kommer inte att ha någon inverkan på änkor eller änklingar som vill dra efterlevandepension utifrån deras makas resultatpost.

Vad man ska tänka på

I en idealisk värld skulle alla vänta tills 70 år för att hävda sina fördelar och få maximal tillgänglig belopp. Men det är inte det rätta beslutet för alla. Här är några saker att tänka på när du väljer ditt val: (För mer, se: Varför Boomer Retirements kommer att vara väldigt annorlunda än vad de planerat för .)

• Medan ingen kan förutsäga hur länge de kommer att leva, någon som är sjuk med ett tillstånd som kan förkorta deras förväntan kan dra nytta av att dra nytta av dem så fort de är berättigade.
• Beräkning av en jämnpunkt för att bestämma vid vilken ålder som väntat att göra anspråk på förmåner är mer fördelaktig, är i bästa fall en oförutsedd vetenskap och beror på de antaganden som används. I en artikel i US News satte en tidigare socialförsäkringsförvaltare avbrottet jämnt mellan att åberopa 62 år och väntade tills dess FRA vid 66 års ålder var någonstans mellan 81 och 86½ år. Det innebär att för att kunna komma framåt genom att vänta på att ansöka om förmåner vid 66 års ålder, skulle personen behöva leva mellan 15 och 20½ år för att vara ekonomiskt bättre av att vänta.
• Den samma artikeln beräknade ett jämnt jämnintervall för att vänta tills 70 år mot 62 påståenden vara mellan 84 och 87 år.
• Förmåner som hävdats före din FRA kan minskas om din arbetsinkomst är för hög. I 2016 är denna gräns 15 dollar, 720. Ovanför den här nivån reduceras förmånerna med en dollar för varje två dollar med löneinkomst över gränsen. Under året når du din FRA, går gränsen för närvarande till $ 41, 880 och minskningen är en dollar för var tredje dollar av arbetsinkomst. När du når din FRA går dessa inkomstbegränsningar bort. Eventuella förmåner som hålls kvar på detta sätt kommer att returneras till dig när du når din FRA som en stor månadsförmån. (För mer information, se: Tips om försenad socialförsäkringsförmåner .)
• För de som går i pension och hävdar sina förmåner och ändrar sig så är det en gång per livstid av förmåner. Detta kan vara till nytta om du skulle gå i pension och sedan "avgå" och återgå till jobbet. Detta måste ske inom 12 månader efter att inledningsvis inletts förmåner. Alla förmåner som mottas inte bara av mottagaren utan även deras familj måste återbetalas. Förmånerna kan omstartas senare. Om du saknar 12-månadersfönstret är din nästa bästa möjlighet att vänta tills du når din FRA och avbryta din förmån. Med regeländringarna kan du inte längre upphäva retroaktiva förmåner och ingen annan kan dra nytta av din vinstpost medan dina förmåner är avstängda efter 29 april 2016.
• Med par om det finns en make med en betydligt större fördel än Den andra kan det vara meningsfullt för makan med mindre förmåner att göra anspråk på sin förmån tidigare än 70 år eller till och med så tidigt som 62 år, medan makan med den högre fördelen väntar tills 70 år (eller så länge som möjligt) kan hävda deras fördelar. Det praktiska resultatet här är att den lägre förmånsmakten får sin förmån under en längre tid medan den andra makan låter deras förmån bygga upp till en högre nivå.Detta kommer också att resultera i högre överlevnadsförmåner om makan med högre förmåner dör först. (För mer, se: Hur gifta par kan maximera social trygghet .)
• För änkor eller änklingar väntar de tills deras FRA gör det möjligt för dem att ta den maximala överlevandens förmån. De kan också kräva en överlevandes förmån och sedan senare, säg 70 år, byta till egen förmån om det är större.

Bottom Line

Beslutet om social trygghet är ett av de viktigaste och komplexa pensionsbesluten som dina kunder kommer att göra. Finansiella rådgivare som arbetar med kunder som närmar sig pensionen måste bli kunniga om de olika påståenden, så att de kan ge vägledning till sina kunder. (För mer, se: Alternativ till File and Suspend Claiming Strategy. )