Husägare försäkring (även känd som hemförsäkring eller husägare försäkring) är inte en lyx, det är en nödvändighet. Och inte bara för att det skyddar ditt hem och ägodelar mot skador eller stöld. Nästan alla hypoteksföretag kräver att låntagare har försäkringsskydd för hela eller verkligt värde på en fastighet (vanligtvis köpeskillingen) och kommer inte att göra ett lån eller finansiera en bostadsfastighetstransaktion utan bevis på det.

Du behöver inte ens "äga" ditt hem för att behöva försäkra dig; många hyresvärdar kräver sina hyresgäster att ha täckning i form av hyresgästen försäkring. Men om det krävs eller inte, är det smart att ha den här typen av skydd ändå. Vi kommer att gå igenom grunderna för denna typ av politik. (För en fördelning av grundläggande försäkringsterminologi, kolla in Förstå ditt försäkringsavtal .)

Vad en husägares policy tillhandahåller

Innehållet i en standardhushållers försäkringspolicy föreskriver att försäkringsgivaren kommer att täcka kostnader relaterade till:

Skada på ditt hems inre eller yttre sida - I händelse av skador på grund av brand, orkaner, blixtnedslag, vandalism eller andra täckta katastrofer, kommer din försäkringsgivare att kompensera dig så att ditt hus kan repareras eller till och med helt ombyggas. Skador som är följden av översvämningar, jordbävningar och dåligt hemunderhåll är i allmänhet inte täckt och du kan behöva separata ryttare om du vill ha den typen av skydd. Fristående garage, skur eller andra strukturer på fastigheten måste täckas separat med samma riktlinjer som för huvudhuset.

-> -> Förlust eller skada på dina personliga tillhörigheter - Kläder, möbler, apparater och de flesta andra innehållen i ditt hem omfattas om de förstörs i en försäkrad katastrof. Du kan till och med få en "utanför lokaler" täckning, så du kan lägga in ett krav på förlorade smycken, till exempel oavsett var i världen du förlorade den. Det kan dock finnas en gräns för hur mycket din försäkringsgivare kommer att ersätta dig, dock. Enligt försäkringsinformationsinstitutet kommer de flesta försäkringsbolagen att ge täckning för 50-70% av försäkringsbeloppet du har på ditt hem. Om ditt hus är försäkrade för 200 000 000 kronor skulle det vara upp till ca 140 000 kronor värt täckning för dina ägodelar. Om du äger många billiga ägodelar kanske du vill köpa en separat "floater" -policy som försäkrar sådana objekt för deras fulla värderade värde. Juridiskt sett är en floater en typ av godkännande som är ett ändringsförslag till den grundläggande husägarnas politik. Till exempel skulle en kvinna som vill försäkra sin diamantförlovningsring få en godkännande till hennes husägares politik för att bevisa att hon bara ägde ringen, men också dess värde.Hon skulle göra detta genom att få en formell bedömning av ringen från en juvelerare, och sedan skicka bedömningen till försäkringsbolaget för särskild notering på försäkringsavtalet. Formella godkännanden som dessa kommer att hjälpa till i skadeprocessen och se till att husägaren får hela prisvärdet på objektet om det är förlorat, stulet eller skadat i en katastrof. Typiska artiklar som godkänts utöver smycken inkluderar pälsar, konstverk, antikviteter och samlarobjekt.

Personligt ansvar för skador eller skador som orsakas av dig eller din familj

- Skyddsansvar skyddar dig från rättegångar som lämnats in av andra. Denna klausul innehåller även dina husdjur! Så, om din hund biter din granne Doris, oavsett om biten inträffar på din ort eller hennes, kommer din försäkringsgivare att betala hennes sjukvårdskostnader. Eller om ditt barn bryter mot hennes Ming-vas kan du ansöka om att ersätta henne. Och om Doris slår på de trasiga vasstyckena och framgångsrikt stämmer för smärta och lidande eller förlorade löner, kommer du också att täckas för det, som om någon hade skadats i hemmet eller på ditt hem> hem eller fast egendom. Medan politiken börjar i intervallet $ 100 000 täckning, rekommenderar experter att ha minst $ 300 000 täckningsgrad, enligt Insurance Information Institute. För extra skydd kan några hundra dollar mer i premier köpa dig ytterligare 1 miljon dollar eller mer genom en paraplypolicy. Obs! Omfattande täckning gäller ofta inte för hyresgäster försäkring. Hotell eller husuthyrning medan ditt hem byggs eller repareras - Det är osannolikt, men om du befinner dig i denna situation kommer det utan tvekan att vara den bästa täckningen du någonsin köpt. Denna del av försäkringsskyddet, som kallas extra levnadsutgifter (ALE), skulle ersätta dig för hyran, hotellrummet, restaurangen måltider och andra oavsiktliga kostnader som du ådra på medan du väntar på att ditt hem blir boende igen. Innan du bokar en svit på Ritz-Carlton och beställ kaviar från Rumsservice, kom ihåg att politiken ställer strikta dagliga och totala gränser. Naturligtvis kan du expandera de dagliga gränserna om du är villig att betala mer i täckningen.

Olika typer av täckning All försäkring är definitivt inte skapad lika. Den billigaste husägare försäkringen kommer sannolikt att ge dig minst täckning, och vice versa. I USA finns åtta former av bostadsägare försäkring som har blivit standardiserade inom branschen; De sträcker sig i namn från HO-1 till HO-8 och erbjuder olika skyddsnivåer beroende på husägarens behov, och bostadstypen (condos, mobila / tillverkade bostäder och hyror har alla sina egna policyer).

Det finns huvudsakligen tre nivåer av täckning:

Aktuellt kontantvärde

-

Detta värde täcker huset plus värdet på dina tillhörigheter

• efter avdrag för avskrivningar (dvs. hur mycket objekt är för närvarande värda, inte hur mycket du betalat för dem). Ersättningskostnad - Det här är det faktiska kontantvärdet
• utan avdrag för avskrivningar, så du kan reparera eller bygga upp ditt hem till det ursprungliga värdet. Garanterad (eller förlängd) ersättningskostnad / värde - Den mest omfattande betalar denna inflationsbuffert för vad det kostar att reparera eller bygga ditt hem - även om det är mer än din policygräns. Vissa försäkringsgivare erbjuder
• förlängd ersättning, vilket innebär att det ger mer täckning än du köpte, men det finns ett tak. Vanligtvis är det 20-25% högre än gränsen. Vissa rådgivare anser att alla husägare bör köpa "garanterat ersättningsvärde" -policy om de planerar att stanna i ett hem under en längre tid. Eftersom du inte bara har tillräckligt med hemförsäkring för att täcka värdet på ditt hem, behöver du tillräckligt med försäkring för att bygga upp ditt hem, helst till nuvarande priser (vilket förmodligen kommer att ha ökat sedan du köpt eller byggt). Enligt Adam Johnson på QuoteWizard. com, "Ofta gör shoppare misstaget att försäkra [ett hus bara] nog för att täcka hypotekslånet, men det motsvarar vanligtvis 90% av ditt hem värde. På grund av en fluktuerad marknad är det alltid en bra idé att få täckning för mer än ditt hem är värt. "Den goda nyheten är att garanterad ersättningsprinciper kommer att absorbera de ökade kostnaderna och ge husägaren en kudde om byggpriserna ökar. < Vad är inte täckt? Medan husägare försäkring täcker de flesta scenarier där förlust kan uppstå, är vissa händelser vanligtvis undantagna från politik, nämligen naturkatastrofer eller andra "Guds handlingar" och krigshandlingar. du bor i ett översvämnings- eller orkanområde eller ett område med jordbävningar? Du vill ha ryttare för dessa eller en extra politik för jordbävningsförsäkring eller översvämningsförsäkring. Det finns också avlopps- och avloppsskydd som du kan lägga på och Hur mycket kostar det? Den genomsnittliga årliga premiekostnaden för amerikansk husägare försäkring år 2013 (det senaste året för vilket data är tillgängliga ) var $ 1, 096, enligt en rapport från 2016 av National Commission of Insurance Commissioners, men premier varierar mycket och beror på flera faktorer, inklusive ditt tillstånd. För det första kommer priset självklart att bestämmas av hur mycket täckning du köper, ett beslut som du bara kan göra efter att ha utvärderat husets marknadsvärde, fyller i en hushållsinventering och bestämmer hur mycket ansvarsskyddet du vill ha. Andra variabler som måste övervägas inkluderar ditt postnummer. Om du bor i ett högbrottsområde, till exempel, kommer försäkringspremierna att vara högre. Företag tar också hänsyn till storleken på ditt hus, hur nära det är till en brandvatten, tillståndet för ditt VVS, värme och elsystem, hur många fordringar lämnades mot det hem du vill försäkra dig om, och till och med detaljer som Din kreditpoäng som reflekterar över hur ansvarlig en konsument - och därmed en husägare - är du.

Hur bestäms priserna?

Så vad är drivkraften bakom priserna? Enligt Noah J. Bank, en licensierad försäkringsmäklare med The B & G Group, Inc., i Plainview, NY, är det sannolikheten att en husägare kommer att lämna ett krav - försäkringsgivarens uppfattade "risk". Och för att bestämma risken ger hemförsäkringsbolagen betydande hänsyn till tidigare hemförsäkringskrav som hushållsägaren lämnat samt fordringar relaterade till den egendomen och husägarens kredit. "Ansökningsfrekvens och svårighetsgrad av fordran spelar en stor roll är att bestämma priser, speciellt om det finns mer än ett påstående som gäller samma fråga som vattenskador, vindstörningar etc.", säger Bank.

Medan försäkringsgivare är där för att betala fordringar, är de också i det för att tjäna pengar. Att försäkra ett hem som har haft flera fordringar under de senaste tre till sju åren, även om en tidigare ägare lämnat in fordran, kan stötta ditt hemförsäkringspremie till en högre prissättning. Du kanske inte ens är berättigad till hemförsäkring baserat på antalet nyligen gjorda fordringar som lämnats in, säger Bank.

Ersättningskostnader och tillgänglighet till resurser och arbetskraft för att bygga om är andra stora drivkrafter för årliga premier, enligt Banks. "Hur långt är ett hem från närmsta brandstation, brandvatten eller vattenkälla för att sätta ut bränder? ett hem närhet till kusten och dess förhållande till höga brottsområden eller vildmarksområden är också bara några andra prissättningsåtgärder. "

Område, brottsfrekvens och byggmaterial kommer alla att spela en roll för att bestämma priserna också. Och självklart är täckningsalternativ som deduktioner eller tilläggscyklar för konst, vin, smycken mm och täckningsbelopp också en faktor i storleken på ett årligt premie.

"Prissättning och berättigande för hemförsäkring kan också variera beroende på försäkringsgivarens aptit för viss byggnad, tak typ, skick eller ålder av hemmet, uppvärmningstyp (om en oljetank är på premiss eller under jord), närheten till kusten, simbassängen, studsmatta, säkerhetssystem och mer, säger Bank.

Beroende på rasen kan mans bästa vän som bor hemma också höja sina hemförsäkringsräntor, säger Billy Van Jura, ägare, Birchyard LLC, ett försäkringsplaneringsföretag och mäklare i Poughkeepsie, NY.

"Villkoren för ditt hem kan också minska ett hemförsäkringsbolag intresse för att tillhandahålla täckning", säger Van Jura. "Ett hem som inte är väl underhållet ökar oddsen försäkringsgivaren betalar på ett skadeståndsanspråk.

Kostnadsskätsförsäkringstips

1) Håll ett säkerhetssystem och larm:

Ett inbrottslarm som övervakas av en centralstation, eller som är knutet direkt till en lokal polisstation, hjälper till att sänka husägarens årliga premier, kanske med 5% eller mer. För att erhålla rabatten måste husägaren typiskt tillhandahålla bevis på central övervakning i form av en proposition eller ett avtal till försäkringsbolaget.

Rökalarm är en annan biggie. Medan standard i de flesta moderna hus, kan man installera dem i äldre hem för att spara husägaren 10% eller mer i årliga premier. CO

2

detektorer, spärrlås, sprinklersystem och i vissa fall kan även väderisolering hjälpa till.

2) Höj din avdragsgilla:

Liksom sjukförsäkring eller bilförsäkring, desto högre avdragsgilla hyresgästen väljer, desto lägre årliga premier. Problemet med att välja en hög självrisk är emellertid att mindre skade / problem som brutna fönster eller skadad sheetrock från ett läckert rör, som vanligen kostar bara några hundra dollar att fixa, kommer sannolikt att absorberas av husägaren. 3) Leta efter flera policyrabatter:

Många försäkringsbolag ger en rabatt på 10% eller mer till sina kunder som underhåller andra försäkringsavtal under samma tak (till exempel bil- eller sjukförsäkring). Överväg att få en offert för andra typer av försäkringar från samma företag som ger din husägare försäkring. Du kan sluta spara på två årliga premier. _{4) Planera inför byggnad:} Om husägaren planerar att bygga ett tillägg till hemmet eller en annan struktur intill hemmet, bör han eller hon överväga de material som ska användas. Typiskt, träramade strukturer (eftersom de är mycket brandfarliga) kommer att kosta mer för att försäkra. Omvänt kommer cement- eller stålramade strukturer att kosta mindre eftersom det är mindre benäget att bäva sig för brand eller dåliga väderförhållanden.

En annan sak som de flesta husägare borde, men ofta inte, anser är försäkringskostnaderna för att bygga en simbassäng. Faktum är att saker som pooler och / eller andra potentiellt skadliga anordningar (som trampoliner) kan köra årliga husägares försäkringskostnader med 10% eller mer. 5) Betala ditt hypotekslån:

Självklart är det lättare sagt än gjort, men husägare som äger sina bostäder direkt kommer sannolikt att se sina premier minskar. Varför? Den enkla anledningen är att försäkringsbolaget visar att om en plats är 100% din, tar du bättre hand om det. 6) Gör regelbundna policyöversikter och jämförelser:

Oavsett vilket initialpris du citerar, vill du göra en liten jämförelseshopping, inklusive kontroll av gruppdäckalternativ via kredit eller fackföreningar, arbetsgivare, eller föreningsmedlemskap. Och även efter att ha köpt en policy borde investerare, åtminstone en gång om året, jämföra kostnaderna för andra försäkringar till sig själv. Dessutom bör de granska sin befintliga policy och notera eventuella förändringar som kan ha inträffat som kan sänka sina premier. Till exempel kanske du har demonterat trampolin, betalat av inteckning, installerat ett inbrottslarm eller installerat ett sofistikerat sprinklersystem. Om så är fallet kan du helt enkelt anmäla försäkringsbolaget till förändringen och tillhandahålla bevis i form av bilder och / eller kvitton kunna sänka försäkringspremierna avsevärt. "Vissa företag har krediter för komplett

uppgraderingar till VVS, el, värme och tak", säger Van Jura.

Lojalitet betalar ofta också. Ju längre du stannar hos vissa företag, desto lägre blir ditt premie - eller ju lägre din självrisk kommer att vara. För att veta om du har tillräckligt med täckning för att ersätta dina ägodelar, gör även periodiska bedömningar av dina mest värdefulla saker.Enligt John Bodrozic, medgrundare av HomeZada. com, "Många konsumenter är underförsäkrade med innehållsdelen av sin policy, eftersom de inte har gjort en heminventering och lagt till det totala värdet för att jämföra med vad politiken täcker. "

Leta efter förändringar i grannskapet som kan minska priserna också. Till exempel kan installationen av en brandvattenkraft inom 100 meter från hemmet eller uppförandet av ett brandstation i närheten av fastigheten sänka premierna. Hur man jämför bostadsförsäkringsbolag Innan du loggar på den prickade raden, här är en checklista över söktips. 1. Jämför statliga kostnader och försäkringsgivare

När det gäller försäkringar vill du vara säker på att du går med en leverantör som är legitim och kredit värdig. Ditt första steg bör vara att besöka din stats webbplats för försäkring för försäkringar för att lära dig värdet för varje hemförsäkringsbolag som är licensierat att bedriva verksamhet i ditt land samt eventuella konsumentklagomål som lämnats in mot försäkringsbolaget. Webbplatsen bör också ge en typisk genomsnittlig kostnad för hemförsäkring i olika län och städer.

Dessa hjälper dig att bestämma vilka operatörer du vill städa upp och jämföra mot varandra.

2. Gör en företags hälsokontroll

Undersök hemförsäkringsbolag som du överväger via sina betyg på de bästa kreditbyråernas webbplatser (som AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) samt de nationella förbundens av försäkringskommissionärer och Weiss Research. Dessa webbplatser spårar konsumentklagomål mot företagen samt generell feedback från kunder, behandling av fordringar och annan information. I vissa fall räknar dessa webbplatser också med ett hemförsäkringsbolags ekonomiska hälsa för att avgöra huruvida företaget kan betala ut policyn om du behöver göra anspråk.

3. Titta på ansvarsresponsen

Efter en stor förlust kan bördan för att betala ut hemmet för att reparera ditt hem och vänta på ersättning från din försäkringsgivare kunna placera din familj i en svår ekonomisk ställning. Ett antal försäkringsbolag är outsourcing av kärnfunktioner inklusive hantering av fordringar.

Innan du köper en policy, ta reda på om licensierade justeringar eller tredjepartscentraler kommer att ta emot och hantera dina ansökningsanrop. "Din agent ska kunna ge feedback om sin eller hennes erfarenhet med en operatör, såväl som sitt rykte på marknaden", säger Mark Galante, Senior Vice President och Chief Marketing Officer hos PURE Group of Insurance Companies. "Leta efter en operatör med en beprövad rekord om rättvisa och snabba uppgörelser och se till att du förstår försäkringsgivarens inställning till återbetalningsbestämmelser, vilket är när ett försäkringsbolag håller tillbaka en del av sin betalning tills en husägare kan bevisa att de började reparera. ”

4.

Nuvarande försäkringstagarens tillfredsställelse

Varje företag kommer att säga att de har bra anspråkstjänst. Skär genom rotan genom att fråga din agent eller ett företagsrepresentant vilken procentandel försäkringstagarna förnyar varje år.Kallde försäkringsgivarens behållningsgrad, många företag rapporterar retentionen mellan 80% och 90%. Du kan också hitta tillfredsställande information i årsrapporter, online recensioner och bra gammaldags vittnesmål från personer du litar på.

5. Få flera citat

"Att få flera citat är viktigt när du letar efter någon typ av försäkring; Det är dock särskilt viktigt för husägare försäkring eftersom täckningsbehoven kan variera så mycket, säger Eric Stauffer, president, ExpertInsuranceReviews.com. "Att jämföra flera företag kommer att ge de bästa övergripande resultaten."

Hur många citat? Enligt Sarah Brown , försäkringsexpert på Obrella. com, "Kontakta fem eller flera företag så att du vet vad folk erbjuder och du har hävstång i förhandlingar. Men innan du samlar in citat från andra företag, begära ett pris från försäkringsgivare du redan har relation till. Tidigare nämnde, i många fall, en operatör som du redan har affärer med (för din bil, båt etc.) kan erbjuda bättre priser eftersom du är en befintlig kund.

Vissa företag erbjuder specialrabatt för seniorer, eller för personer som arbetar hemifrån. Motivationen är att båda dessa grupper brukar vara i lokaler oftare, vilket gör att huset är mindre benäget för inbrott. 6. Se bortom pris

Årlig premie är ofta vad som driver c hoice att köpa en hemförsäkring politik. Men se inte enbart till priset. "Inga två försäkringsbolag använder samma policyformulär och påståenden, och policyformuleringen kan vara väldigt annorlunda", säger Bank. "Även om du tycker att du jämför äpplen med äpplen, brukar det vara mer, så du behöver jämföra på omslag och gränser. "

Se till att du förstår vad varje politik du överväger verkligen täcker - och vilka begränsningar eller undantag är kopplade till det - i stället för att jämföra endast kostnader. "Något så enkelt som säkerhetskopieringsskydd för septiktanken kan förbises på ett specifikt hus, och det kan mycket påverka priset om en försäkringsagent primärt säljer politik till personer som är anslutna till stadsavlopp," säger Stauffer.

7. Prata med en riktig person

Slutligen kontakta lokala agenter för citat. Medan det finns webbplatser som kan få en samlad lista över priser, att faktiskt köpa "det finns inte många alternativ på nätet - bara cirka 5% av husägarnas försäkring säljs online)" enligt Tom Austin, medgrundare av Bungalow Insurance, en Philadelphia oberoende försäkringsmäklare. Så om du vill få flera citat måste du hantera en människa.

Stauffer anser att det bästa sättet att få offerter är att gå direkt till försäkringsbolagen eller prata med en oberoende agent som behandlar flera företag, i motsats till ett traditionellt "captive" försäkringsagent eller finansiell planerare som arbetar för bara ett hem försäkringsbolag. Tänk på att "en mäklare licensierad att sälja för flera företag fäster ofta sina egna avgifter till politik och förnyelse av politiken. Det kan kosta hundratals extra per år, helt enkelt genom att använda dem över en fången, "konstaterar han.

Banken uppmanar konsumenterna att ställa frågor som ger dem en detaljerad känsla av sina alternativ: "Du vill överväga olika avdragsgilla scenarier för att väga dig väldigt om det är vettigt att välja en högre självrisk och självsäkring", säger han.