Även om amerikanernas nettovärde fortfarande inte har återhämtat sig från den stora lågkonjunkturen 2007-2009, fortsätter många av oss att drömma om att gå i pension tidigt. En undersökning av finansiella tjänsteleverantören TIAA-CREF i början av 2014 visade att 37% av amerikanerna planerar att gå i pension före 65 års ålder.

Det kommer inte alla att självklara valet. Arbetsförlust, hälsoproblem eller familjeansvar kan störa de bästa pensionsplanerna, vilket försvårar människor ur arbetskraften snarare än förväntat. Enligt 2016 rapporter från Socialförsäkringsförvaltningen är den genomsnittliga åldern som dagens pensionärer har pensionerat sig relativt tidigt 63.

Men om du har turen att ha kontroll över när du går i pension, är det värt att tänka igenom fördelar och nackdelar innan du tar några utslagsbeslut. Även om du har råd att gå i pension tidigt kanske du inte vill.

Några argumenter för att gå i pension om tidigt

1. Det kan vara bra för din hälsa. En studie från 2001 av brittiska tjänstemän fann till exempel att pensionen vid 60 års ålder inte hade någon inverkan på ämnarnas fysiska hälsa och att de med högre nivåer upplevde en förbättring av psykisk hälsa, kanske för att de inte längre var utsatt för arbetsrelaterad stress (och hade bättre pensioner än lägre rangordnade arbetstagare). Andra studier har dock föreslagit att pensionering kan vara hälsofarlig, vilket vi kommer fram till i nästa avsnitt.

2. Du får mer tid att resa.

Ju tidigare du går i pension, desto fler år har du innan hälsofrågor börjar begränsa din rörlighet. 3. Det är en möjlighet att starta en ny karriär.

Om du drömmer om att byta fält eller starta eget företag, kan det vara bättre än senare. Du blir ett mer önskvärt jobb kandidat till många arbetsgivare ju fler år du har framför dig. Och om du vill vara din egen chef, har du mer tid att få din verksamhet från marken. Ett företag som du startar på 60 år, kan till exempel enkelt hålla dig intellektuellt utmanad och olycklig i ytterligare 20 år eller mer. Se Gå inte i pension omgående - Ändra karriärer istället .

Några nackdelar med att gå i pension om tidigt

1. Det kan vara dåligt för din hälsa.

En 2008-analys från National Bureau of Economic Research rapporterade att pensionen leder till minskningar i mental hälsa och rörlighet, och ökning av andra dåliga hälsoeffekter, såsom hjärtsjukdom och stroke. Medan det är ett argument för att försena pensionen är dessa problem inte oundvikliga. Rapporten drog också slutsatsen att pensionärer som var fysiskt aktiva och socialt kopplade hade mindre sannolikhet att drabbas av allvarliga effekter. 2. Dina sociala förmåner kommer att bli mindre.

Ju tidigare du börjar ta socialförsäkring, desto lägre blir dina förmåner.Om du föddes 1960 eller senare, till exempel, och du börjar ta förmåner vid 62 års ålder, är den tidigaste åldern där du är berättigad, dina månatliga förmåner 30% mindre än om du väntar till 67 års ålder, vilken socialförsäkring refererar till som din "full pensionsålder. "För varje år du skjuter upp från 67 till 70 år får du ytterligare 8% i din månadsförmån. Efter 70 år finns det ingen ytterligare bonus för att försena. 3. Dina pensionsbesparingar måste hålla i flera år.

Om du går i pension vid 62 års ålder och bor till 90, låt oss säga, dina IRA och andra besparingar måste täcka dig i 28 år. Om du går i pension vid 70 år och lever för samma tid, kommer dina besparingar bara att vara 20 år. Att arbeta längre betyder också att du har fler år att bidra till en 401 (k) eller annan pensionsplan, och pengarna i din plan kommer att ha mer tid att förena. "En enkel tumregel för att uppskatta din pensionär förmåga är att multiplicera din förväntade ränta på investeringsportföljer som kommer att komplettera socialförsäkring och andra källor med 25. Om du har så mycket pengar i dina kombinerade konton, är du redo att lägga en penna på den. Om du är "nära", tänk två gånger, säger Stephen J. Taddie, förvaltningspartner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

"En vanlig myt är att dina kostnader minskar i pensionen", säger Jennifer E . Myers, CFP®, VD för SageVest Wealth Management, McLean, Va. "Vi finner sällan det för att vara fallet för tre huvudorsaker. För det första har du bara mer tid på händerna att njuta, delta och spendera. För det andra, som individer blir äldre tenderar de att lägga ut mer, lägga på nya kostnader. För det tredje tenderar dina sjukvårdskostnader logiskt att öka när du ålder. Det är viktigt att se till att dina tillgångar kan bibehålla potentiell, och kanske oundviklig, tillväxt i utgifterna under din livstid. ”

4. Du måste hitta sjukförsäkring.

Om inte din ex-arbetsgivare tillhandahåller det måste du betala för sjukförsäkring själv tills du är berättigad till Medicare vid 65 års ålder. 5. Du kan bli uttråkad och saknar jobbet.

Många pensionärer har svårt att göra övergången från de dagliga rutinerna av ett heltidsjobb till det ostrukturerade livet av pensionen. De kan också sakna sina tidigare kollegor (ibland även chefen) och längtar efter att återvända. Tyvärr är det inte lätt att komma tillbaka till arbetskraften när du har lämnat det, frivilligt eller på annat sätt. En rapport från USA: s regeringskontorskontor i 2012 noterade att personer över 55 år i allmänhet behöver mer tid att hitta nya jobb än vad deras yngre motsvarigheter gör. Ett mellanslag

Om du inte vill gå i pension tidigt för rädsla, kommer du ångra beslutet, men vill inte vänta så länge att du saknar pensionens nöjen, det finns sätt att ha det bästa av båda världarna. Ett exempel: du kan göra några av de resor du har sparat för dina pensionsår medan du fortfarande arbetar. Eller kanske du försöker förhandla om ett reducerat arbetsschema med din arbetsgivare och njuta av en pensionärs liv på dina lediga dagar, ett arrangemang som ofta kallas "avvecklad pensionering."

Bottom Line

Besluta när man ska gå i pension är ett komplext beslut som inte bara är en fråga om dollar och cent. Din hälsa, familjeförpliktelser och individuella temperament alla räknas in i det, eller åtminstone de borde. Kanske är det viktigast om du har tänkt igenom vad du planerar att göra med dina pensionsår, men många av dem ligger framåt. Som den kloka gamla pensionsklichén säger, är det viktigt att inte bara gå i pension

från något men till något.