Det är ingen hemlighet att amerikaner är drastiskt förberedda när det gäller pensionering. Enligt National Institute for Retirement Security har 45 procent av hushållen i USA nollpensionstillgångar. Medianpensionens balansräkning för alla hushåll i arbetsför ålder är bara 3 000 USD.

Dessa siffror är inte exakt inspirerande, men de målar inte nödvändigtvis hela bilden. Medan vissa arbetare kämpar för att finansiera sina 401 (k) eller IRA, blir andra förberedda för att lämna sina 9 till 5 spelningar bakom sig bra innan de fyller 65-årsdagarna. Att kartlägga en kurs för förtidspensionering är inte lätt men med rätt planering är det möjligt att säga sayonara till arbetskraften före schemat. Här är stegen du behöver ta för att få det att hända. (Mer information finns i handledningen: Grunderna för pensionsplanering.)

Känn ditt mål

Pensionering är verkligen ett talspel och innan du börjar planera att gå i pension tidigt är det viktigt att ha ett slutmål i åtanke. Det börjar med att veta hur mycket pengar du behöver för att täcka dina utgifter när du inte längre arbetar. Planerar att leva på 70% till 80% av din förtidspension när du går i pension är en bra utgångspunkt för att börja med. Om du gör $ 100 000 per år, till exempel, skulle du behöva spara tillräckligt i kvalificerad pensionsplan för att generera $ 70 000 till $ 80 000 i inkomst för varje år du är pensionär.

Så hur räknar du ut hur mycket du behöver spara? Det bästa sättet att se på det är vad gäller din säkra uttagshastighet. Det här är den takt som du kan ta ut pengar från dina pensionskonton varje år utan att förlora dina tillgångar för snabbt. Historiskt sett har 4% varit den rekommenderade kursen för att ta ut pensionstillfällen. Du kan jämföra denna kurs med det belopp av inkomst du förväntar dig att behöva i pension för att räkna ut hur stor din totala portfölj behöver vara.

Låt oss anta att ditt mål är 70 000 dollar per år i pensionsinkomst. Regeln på 4% föreskriver att man ska spara motsvarande 25 gånger ett års inkomst. I det scenarioet behöver du $ 1. 75 miljoner för att täcka dina kostnader i pension. Om du planerar att gå i pension tidigt kommer du sannolikt att titta på en längre tid för att spendera dina tillgångar. Med en hastighet på 3% kan du istället ge ett mer exakt nummer att arbeta med. Om så är fallet borde du spara 33 gånger din inkomstinkomst som skulle stötta storleken på ditt projicerade nästägg till $ 2. 3 miljoner. (För mer om 4% -regeln, se: Varför 4% -regeln inte längre fungerar för pensionärer .)

Planera en tidsram

När du har tagit tag i hur mycket du måste spara totalt, nästa steg är att bryta ner det i smältbara bett. Att veta att du behöver spara 1 miljon dollar eller mer för att gå i pension tidigt kan vara skrämmande, men det är mindre skrämmande att tänka på det när det gäller vad du behöver spara på årsbasis eller månadsvis.Beräkning av detta nummer kan också berätta om ditt mål är realistiskt.

Om du är 35 och du vill gå i pension efter 50 år med $ 1. 75 miljoner i banken, till exempel har du 15 år att trampa bort tillräckligt med pengar för att göra det. Om du gör $ 100 000 per år, måste du spara minst 50% av din inkomst årligen för att nå ditt mål. Om du inte kan spara så mycket som du behöver baserat på din nuvarande lön, måste du antingen minska dina utgifter, öka din inkomst eller bägge för att göra din tidslinje. (För mer om planering för pensionering under 30-talet, se: Den fullständiga handboken till pensionsplanering för 30-någonting .)

Spara strategiskt

Bara veta hur mycket du behöver spara är inte t nog; du behöver också veta var du ska lägga den. Det första stoppet för din pensionssparande är din arbetsgivares pensionsplan om du har en. Om du till exempel har tillgång till 401 (k) vill du maximera det kontot först och sedan gå vidare till en traditionell eller Roth IRA. En solo 401 (k) eller SEP IRA är två alternativ för egenföretagare.

Om du har en hög självrisk sjukförsäkring plan med ett hälsokostkonto, bör du också bidra med hela beloppet till din HSA. Medan dessa konton är avsedda för medicinska utgifter kan de vara ett värdefullt besparingsverktyg för yngre arbetstagare som planerar en tidig utgång. När du fyller 65 år kan du ta ut pengar från en HSA för något ändamål utan att ådra sig straff, men du måste betala vanlig inkomstskatt på eventuella utdelningar. Det gör det till en bra säkerhetskopiering när du har maxat ut dina andra skattefordunna konton.

Bottom Line

Tidigt avgång är inte något du kan göra utan en tydlig färdplan för var du vill åka. Regel nummer 1 är att spara, spara och spara lite mer, men det finns mer än det. Att vara realistisk om hur mycket tid du måste spara, hur mycket du realistiskt har råd att spara och vad dina utgifter kommer att vara när du går i pension kan hjälpa dig att vägleda dig mot ditt slutmål.