Om du vill spara pengar genom att betala av högkreditkreditskuld eller behöver pengar för att finansiera ett stort köp, kan det vara ditt bästa alternativ att få ett personligt lån. Men om du har liten eller ingen kredithistoria eller bara börjat jobba med ditt första riktiga jobb, kan det bli en tidskrävande huvudvärk om du godkänns av en bank eller kreditförening om du blir godkänd alls. Många banker förväntar sig fortfarande att du ansöker personligen och bedömer dig endast genom din kreditpoäng. Men alla kan inte gå vilse om du inte kan få finansiering från en konventionell institution. En ny ras av långivare har dykt upp på marknaden som använder en något annorlunda uppsättning kriterier som kan vara gynnsammare för låntagare som kan visa ekonomisk potential och karaktärsäkerhet.

När man får ett personligt lån

Personliga lån kan vara ett kunnigt finansiellt drag om du vill konsolidera högränta skulder, köpa stora biljettobjekt som möbler eller göra hemförbättringar. Snarare än att lägga allt på ett kreditkort kan de också hjälpa dig betala för sjukvårdskostnader, säkerhetsavgifter eller andra utgifter för att starta ett nytt jobb eller företag eller omlokalisering. Men det kan nästan vara omöjligt att i många fall få någon form av lån för många av de utgifter som anges här, eftersom de enda traditionella långivarna som kommer att finansiera dig är kreditkortsföretag - och du har ingen avsikt att hävda skulden till sina räntor . (För mer, se: Personliga lån: Att låna ut eller inte låna? )

Den alternativa lösningen

Subprime mortgage meltdown och Great Recession har kombinerat för att leverera en en-två slag till dem med korta kredithistorier, eftersom utlåningsriktlinjerna nu är betydligt tättare och jobb fortfarande är knapp. Därför möter yngre låntagare som nyligen har avslutat sin skola ofta ett otäckt problem när de försöker få lån från traditionella långivare. De alternativa långivare som listas här erkänner gruppens behov och har införlivat icke-standardfaktorer i sina proprietära försäkringsmodeller för att bättre kunna hitta och tillgodose potentiella låntagare som visar en nivå av professionellt och ekonomiskt löfte som inte kan ses i deras kreditpoäng. Några av de icke-standardiserade faktorer som dessa företag tittar på är:

- Betyg och GPAs

• Resultat på standardiserade tester
• Bank- och investeringskonto saldon
• Budgeter och personliga utgifter
• Inkomst, jobbhistoria och professionella prestationer
• Bostads- och relativ / äktenskaplig historia
• LinkedIn Corp. och andra sociala medier profiler
• Vissa kritiker har hävdat att användandet av dessa icke-standardiserade faktorer kan skada låntagare eftersom mycket av denna typ av information inte skyddas enligt lagen om rättvis kreditrapportering som kräver långivare att avslöja de uppgifter som de erhåller liksom deras försäkringsmetoder till allmänheten.Låntagare kan få avslag på ett lån på grund av felaktig eller ofullständig information som erhålls och långivaren kommer inte att vara skyldig att avslöja låntagaren varför eller ge låntagaren en chans att verifiera den information som användes. Ändå har dessa långivare hjälpt många låntagare att erhålla välbehövlig finansiering på rimliga villkor som de inte kunde ha hittat någon annanstans. (För mer, se:

4 vanor som skadar ditt kreditresultat .) Alternativa långivare

Om du letar efter en alternativ finansieringskälla, ta en titt på följande företag.

SoFi (Social Finance)

Grundades 2011 av fyra partners på Stanford University, har detta dynamiska företag tagit utlåningsindustrin med storm. SoFi erbjuder inteckningar och studielån samt personliga lån, och det var den första långivaren som erbjöd refinansiering för både privat och federal studentskuld. SoFi har redan finansierat över 4 miljarder dollar i lån och har fått namnet CNBCs Disruptor 50 och Wall Street Journal's Billion Dollar Startup Club. Deras slutgiltiga mål är att hjälpa hög potential, karriärinriktade låntagare betalar sin skuld och går framåt med sina ekonomiska liv så snart som möjligt. Om du har avslutat skolan och har en professionell eller avancerad examen och anständigt intjäningspotential är det här ett bra ställe att börja handla för ett lån. Den andra viktiga orsaken till att SoFi har varit så framgångsrik är att det erbjuder några av de lägsta priserna i verksamheten utan ansöknings eller startavgifter. Deras fasta lån löper från 5,5% till 9,99% årligt procentuellt avkastning (APY) och deras noter med rörlig ränta börjar vid 4,05% och toppar ut vid 8,05% APY. Båda typerna av lån är tillgängliga på 3, 5 och 7 år och lånebelopp varierar från $ 5 000 till $ 100 000. Och om du skulle råka för att förlora ditt jobb efter att ha godkänts, kommer SoFi att stå bakom dig genom att erbjuda en möjlig uppskjutning av betalningar i upp till ett år. De kommer även att ge dig karriär, branding och återuppta coaching som ett extra hjälpmedel i din arbetssökning.

Upstart

Lanserad i maj 2012 är denna online långivare ett av de nyaste företagen i sitt slag. De bästa låntagarna kan kvalificera sig för en APR så låg som 4,7%. Samtliga lån har tre års villkor och genomsnittliga APR är cirka 15%. Det finns också en engångsavgift på mellan 1-6% som ingår i APR-beräkningen och lånebeloppet varierar från $ 3 000 till $ 35 000. Men även om de tar ut en avgift för sena betalningar finns det inga förskottsbelopp. Låntagare kan hantera sina lån när som helst med hjälp av den digitala klientens instrumentpanel som finns tillgänglig på deras webbplats. Upstart fungerar också som en investeringsplattform genom att erbjuda ackrediterade investerare som söker högre avkastning i den privata sektorn en chans att ge kapital till en eller flera av sina lån med en måttlig risknivå. (För mer, se:

7 okonventionella sätt. Företag kan låna pengar. .) Earnest

Detta företag erbjuder personliga lån och refinansiering av studielån och fokuserar mer uteslutande på sökande som kan leva långt under deras betyder och visar en solid historia av ekonomiskt ansvar på alla delar av deras liv.Genom att titta på kassaflöde i realtid, besparingar, investeringar och annan finansiell och pedagogisk information, kan Earnest belöna ekonomiskt ansvariga ungdomar - oavsett kreditvärdering - med lägre räntor och rättvisare villkor. Deras priser sträcker sig från 4. 25% till 9. 25% utan upphovsavgifter eller förskottsavgifter och 1, 2 och 3-åriga villkor. Lånebelopp kan sträcka sig från $ 2 000 till $ 50 000. Vanliga användningsområden för ett äldsta personligt lån innefattar karriärutveckling, flyttning, hemprojekt och ombyggnader och stora livshändelser som bröllop.

Kupong

I ett försök att nå ut till potentiella låntagare med dålig kredit använder denna firma en okonventionell strategi som gör det möjligt för dem att få finansiering med APYs så låg som 5%, förutsatt att låntagaren får familjemedlemmar eller vänner att "verka" för dem med företaget genom att lova att betala tillbaka ett visst belopp om låntagaren standardiserar sig på lånet. Självklart, ju mer och bättre sponsorer som låntagaren kan hitta för att lova, desto lägre ränta som debiteras. Priserna kan gå så hög som 30 procent och lånen sträcker sig från $ 500 till $ 15 000. Villkorna går från en till tre år och startkostnaderna börjar med en procent och kan gå upp till 5%. Vouch s ultimata mål är att ge låntagare som tidigare gjort misstag en andra chans om de har lärt sig, förändrats eller vuxit tillräckligt för att kunna övertyga andra om att finansiera dem ekonomiskt. (För mer, se:

5 nycklar för att låsa upp ett bättre kreditresultat .) Affirm

Grundat av PayPal-grundare Max Levchin och Palantirs grundare Nathan Gettings, fokuserar detta företag uteslutande på mycket kort sikt lån för online eller i butiksköp, med villkor om 3, 6 eller 12 månader. Studielån erbjuds om 12, 18 och 24 månader. Räntorna ligger i 0% till 30% och det finns inga avgifter. Detta företag skiljer sig också från konkurrensen genom att det inte finns någon hård dollargräns på det belopp som kan lånas. Varje lån är undertecknad i realtid till varan, köpmannen och låntagaren. Varje låntagare tilldelas en personlig gräns baserad på deras försäkringsmodell. Men prissättningen är helt genomskinlig; Den totala dollarnsbeloppet för varje lån inklusive huvudstol, ränta uttryckt i april (enligt lag) och total dollarbelopp samt användardefinierade termoptioner listas i förväg när låntagaren ansöker om kredit. På så sätt ser låntagaren faktiskt dollarbeloppet av intresse istället för bara en APY som ges för kreditkortsinköp. Affirm hävdar också att deras lån med enkel ränta är billigare för konsumenter än kreditkort. Ta till exempel $ 400 par skor. Vid 15% APR skulle en användare betala 2. 50% i enkelt ränta eller $ 10 över tre månader eller 8. 5% enkelt ränta eller $ 34 över 12 månader. Affirm säger att deras försäkrings- och kreditmodeller gör att de kan förlänga krediten till betydligt mer kreditvärdiga användare än FICO.

Bottom Line

Marknaden för alternativa långivare har vuxit snabbt i kölvattnet av den stora lågkonjunkturen trots vissa missförhållanden från konsumentförespråkare.Om du inte kan få ett lån från din bank eller kreditförening kan ett av dessa företag hjälpa dig om du är ekonomiskt ansvarig och bara inte har haft möjlighet att skapa en solid kredithistoria. (För mer, se:

För & nackdelar med personliga lån vs kreditkort .)