Vid en tidpunkt kan annuiteter ha sett ut som ett idealiskt pensionskärl: du sätter in en klump eller periodisk summa, huvudmannen är "garanterad" med en försäkringsförmån och rubriken i broschyren hävdar att du kommer att få "$ 4 000 per månad för livet" - det verkar som om det är gott att leva på i dina guldår. Livräntorna har emellertid något förlorat sin glöd. Det finns flera anledningar till detta, inklusive:

AD:

1. Marknadsutveckling.
2. "Det fina trycket" vid avkastning.
3. Dolda kostnader.

Varje pensionsfordon (för att vara rättvist till livränta) har blivit mindre säker på grund av de mindre förutsägbara, lägre avkastningsfonderna som ligger till grund för de flesta av dem. Annuities är inget undantag. Den globala osäkerheten som orsakats av krisen i Europa och händelser som 2008 års lågkonjunktur är en bra indikator på detta faktum.

AD:

SE: Bygg din egen livränta

Varför är livränta attraktiva?
För personer som är helt ointresserade i att förvalta sina egna finanser, erbjöd livränta en enkel meny. Deltagaren måste besluta om endast tre saker: klump eller periodisk ingång (bidrag), uppskjuten eller omedelbar inkomst och fast eller rörlig avkastning. Många investerare har ibland valt variabel över fasta livräntor, när brummande fonder brukar innebära hög avkastning jämfört med det konservativa och till synes "säkra" fasta alternativet.

AD:

I fina tryck betyder "fast" vanligtvis att avkastningen kommer att utvärderas om ett till fem år på grund av marknadsavvikelser. Kontrakt kan helt enkelt inte garantera 6% om fondförvaltaren bara gör inkomster på 5%.

SE: Bör din 401 (k) vara i en livränta?

Varför har livräntor förlorat deras glöd?
Det gamla skämt om livränta är att du gör en förmögenhet på rubriken och då tar det bra utskrift allt tillbaka. I många fall har det inte varit för långt från sanningen. Inledande priser kan vara som 0% ränta på bil lån, och är verkligen som förlustledare i en snabbköps promo. De stora löften fördjupar plötsligt efter de första sex månaderna eller ett år när räntorna justeras och avgifterna sparkar in.

Här är några av de avgifter som kan begravas djupt inom ett livräntaavtal, eller visas inte alls: > Kommission

• En livränta är i grunden försäkring, så någon fin försäljare får en minskning av din avkastning eller huvudstol för att sälja policyen till dig. Underwriting
• Dessa avgifter går till dem som tar aktuariell risk på förmånerna. Fondförvaltning
• Det är rätt, om livränta investerar i en fond, som de flesta gör, överförs förvaltningsavgifterna till dig. Påföljder
• Om du är under 59. 5 och behöver dra dina bidrag, kommer IRS att få 10% och kontraktsförfattaren kommer att begära en "återbetalningsavgift" mellan 5 och 10%. Bättre författare har minskande avkastningsavgifter till en lägre procent och kvoter för 5 till 15% akuta uttag utan påföljder. Du kan inte låna mot dina bidrag, men Uncle Sam låter dig överföra medel till ett annat försäkringsbolag utan straff. Låt din revisor ta hand om det här. Om kontrollen kommer till dig först, då kan du vara i trubbel.

  Skattmöjlighetskostnad

• Beviljas, livränta är en av de få kvarvarande dinosaurerna i de hotade arterna som kallas skatthem. Producenter som annonserar dem som "skatteuppskjuten" kanske inte är snabba att berätta för oss att detta inte är detsamma som en 401 (k) skatteförmån. Även om livräntahanteraren är noga med att uppfylla alla regler som tillåter att dina (efter skatt) dollar återkommer uppskjutna, kan fördelarna inte konkurrera med att lägga före skatt till din 401 (k). Eventuella investeringar som en livränta bör börja endast där din 401 (k) slutar, när du har maxat ut på avgifter. Detta är dubbelt sant om din arbetsgivare är matchande bidrag.

  Skatt på förmånstagare

• Om du lämnar din fond till dina barn, tillåter IRS dem att utnyttja en uppskattad värdering eller marknadspriset för värdepapperen vid överföringstidpunkten. Det här fungerar inte med livräntor, så dina bidragsmottagare kommer sannolikt att debiteras skatt vid vinsten från ditt ursprungliga inköpspris. Det finns sätt att mildra detta slag med boendets planering.
  SE: Omedelbar Annuitet: Mer Inkomster Och Lägre Skatter

Skäl att investera i Annuities

Efter alla nackdelar och dolda kostnader finns det fortfarande några uppgångar:
Inga krav på tunga registreringar.

• Ett legitimt skatthem.
• Skattfria överföringar mellan livränta företag.
• Inga investeringsgränser.
• Bottom Line

Efter alla överväganden om fördelar och nackdelar är det viktigt att komma ihåg att hela investeringen i en livränta eller mycket av den kan gå vilse om företagets kvalitet som ligger bakom kontraktet inte är bra . Lågavgifter och högkvalitativa författare ökar säkerheten för ditt bidrag och långsiktig glädje med din livränta.