Strukturen på bostadslån varierar runt om i världen. Att betala för hypotekslån är en vanlig praxis i USA och, enligt anekdotiska bevis, kan det vara ett unikt amerikanskt tillvägagångssätt för hemfinansiering. I den här artikeln diskuterar vi de olika hypotekspunkterna och hur de får dem att fungera för dig.

Vilka hypotekslån är

Hypotekspunkterna finns i två sorter: Ursprungspunkter och rabatter. I båda fallen är varje punkt lika med 1% av det totala beloppet som är belånat. Till exempel på en $ 100 000 hem, en poäng är lika med $ 1, 000. Ursprungspunkter används för att kompensera låntagare. Inte alla hypotekslån kräver betalning av ursprungspunkter, och de som gör det är ofta villiga att förhandla om avgiften. Ursprungspunkter är inte avdragsgilla.

AD:

Rabatter är förutbetalda räntor. Inköp av varje punkt sänker vanligtvis räntan på ditt inteckning med 0. 25%. De flesta långivare ger möjlighet att köpa var som helst från noll till tre rabattpunkter. Vi kommer främst att fokusera på rabatter och hur de kan minska dina totala hypotekslån. Det är viktigt att notera; emellertid att när långivare annonserar priser visar de ofta en kurs som bygger på inköp av poäng. Om du specificerar dina skatter är rabattpoängen avdragsgilla på Schema A.

AD:

SE: En skattprimer för husägare

Ska du betala för poäng?

Beslutet om huruvida du ska betala för poäng fokuserar på rabattpoäng och kräver att du kan förstå lånebetalningsstrukturen. Det finns två primära faktorer att väga när man överväger huruvida man ska betala för rabatterade poäng. Den första handlar om hur lång tid du förväntar dig att bo i huset. I allmänhet ju längre du planerar att stanna, desto större är dina besparingar om du köper rabatter. Tänk på följande exempel:

AD:

• På en $ 100 000-hypotekslån med en ränta på 6% är din månadsbetalning för huvudstol och ränta 599 USD. 55 per månad.
• Med köp av tre rabattpunkter kommer din ränta att vara 5 25% och din månadsbetalning skulle vara $ 552. 20 per månad.

Att köpa de tre rabattpoängen kostar dig $ 3 000 i utbyte mot en besparing på $ 47. 35 per månad. Du kommer att behöva hålla huset i 63 månader för att bryta till och med vid köpinköp. Eftersom ett 30-årigt lån varar 360 månader är inköpspunkter ett klokt drag om du planerar att leva i ditt nya hem länge. Om du å andra sidan planerar att stanna bara några år, kanske du vill köpa färre poäng eller ingen alls. Det finns många räknemaskiner tillgängliga på internet för att hjälpa dig att bestämma rätt antal rabatterade poäng att köpa baserat på hur lång tid du planerar att äga hemmet.

Den andra övervägandet vid köp av rabattpunkter innebär att du har tillräckligt med pengar för att betala för dem. Många människor har knappt råd att betala nedbetalning och stängningskostnader vid sina hemköp, och ibland finns det helt enkelt inte tillräckligt med pengar kvar för att köpa poäng. På ett hem på $ 100 000 är tre rabattpoäng relativt överkomliga, men på ett hem på $ 500 000 kommer tre poäng att kosta 15 000 dollar. Utöver den traditionella 20% nedbetalningen på 100 000 dollar för 500 000 000 hem, ytterligare $ 15 000 är ofta mer än vad man har råd med. Investopedia Monthly Mortgage Calculator är en bra resurs för att budgetera dessa kostnader.

SE: Hypotek: Hur mycket kan du bedöma?

Är inteckningspunkter värda det?

Vissa människor hävdar att pengar som betalas på rabattpunkter kan placeras på börsen och brukade generera en högre avkastning än det belopp som sparas genom att betala för poängen. Men för den genomsnittliga husägaren är rädslan att komma in på ett inteckning som de inte har råd överväga den potentiella fördel som kan uppstå om de lyckades välja rätt investering. Många gånger är det bara viktigare att bara betala av din inteckning.

Det är också viktigt att komma ihåg motivationen bakom att köpa ett hem. Medan de flesta hoppas kunna se sina bostäder öka värdet, köper få personer strikt sina hem som investeringar. Från ett investeringsperspektiv, om dina hemtripplar i värde är det osannolikt att du säljer det av den enkla anledningen att du då skulle behöva någon annanstans att leva.

Om dina hemvinster i värde är det troligt att de flesta andra bostäder i ditt område har ökat i värde också. Om så är fallet kommer att sälja ditt hem bara tillräckligt med pengar för att köpa ett annat hem för nära samma pris. Om du tar hela 30 år för att betala av din inteckning kommer du sannolikt att ha betalat nästan tredubbla hemets ursprungliga försäljningspris i huvud- och räntekostnader och därför kommer du inte göra mycket i vägen för reell vinst om du sälja till det högre priset.

SE: 3 saker för par att tänka på innan man köper ett hus

Bottom Line

Att köpa ett hem är ett stort ekonomiskt beslut. Planera noggrant. Titta på siffrorna. Innan du börjar handla, bestämma hur många månatliga betalningar du har råd och bestämma exakt hur du kommer till den betalningen - vare sig det är genom att göra stor betalning, köpa rabatter eller köpa ett billigare hem.

Då är det dags att shoppa. Förnjut dig inte för det första hypotekspaketet som du råkar snubbla över. Det finns gott om banker att välja mellan och många resurser, bland annat fastighetsmäklare, inteckningsmäklare och internet som kan hjälpa dig att handla för bästa möjliga lösning för din situation.