Rapporter om hypoteksdiskriminering i banksystemet har nyligen rubriker, efter ett meddelande från december 2016 om att Wells Fargo skulle betala 35 miljoner dollar för att lösa rättsliga påståenden som härrör från påståenden om rasaspekt. I januari i år inlämnade U. Department of Housing and Urban Development (HUD) anklagelser mot Bank of America och två av sina anställda, som påstod att banken felaktigt hade diskriminerat spansktalande hemköpare i South Carolina. (Mer information finns i CFPB: s mål för diskriminerande utlåningspraxis. )

Ännu är en annan stor finansiell institution i nyheten om fordringar på diskriminering. I mitten av januari samtyckte JP Morgan Chase & Co. till att betala $ 55 miljoner till amerikanska justitiedepartementet efter anklagelser om att banken diskriminerade minoritetslånare genom att låta tredjeparts inteckningsmäklare ladda dem mer för bostadslån. Afro-amerikanerna straffades mest, med de köpare som betalade mer än 1 000 kronor extra i genomsnitt för ett lån. För dem som har hemägande i sina sevärdheter är meddelandet klart: Köparen akta dig.

Definierad hypoteksdiskriminering

Mortgage diskriminering kan ta olika former, men i allmänhet hänvisas det till praxis eller policyer som gör det möjligt för homebuyers att straffas på grund av ras, religion, kön, etnicitet eller andra skyddade egenskaper . Denna typ av diskriminering är förbjuden enligt federal lag av Equal Credit Opportunity Act (ECOA) och Fair Housing Act (FHA).

Den tidigare förbjuder kreditdiskriminering på grundval av:

-> - Ras

• Färg
• Religion
• Nationell Ursprung
• Ålder
• Kön
• Civilstånd
• Mottagande av offentligt stöd
• Under ECOA a borgenären kan be dig om denna information men kan inte använda den mot dig för att neka dig kredit eller skapa villkoren för ett lån. FHA förbjuder diskriminering på samma grunder i fastighetsaffärer, inklusive hypotekslån godkännanden.

Förutom att neka dig direkt för en inteckning, är långivare också uteslutna från att avskräcka dig från att ansöka om ett lån eller debitera dig mer baserat på en av de faktorer som anges tidigare. Dessa metoder är det som utlöste diskrimineringskrav mot både Chase och Bank of America.

Undvik Mortgage Discrimination

Om du vill köpa ett hem, är det viktigt att veta vilka tecken som kan indikera att en hypotekslån försöker diskriminera dig. Vissa kan vara subtila, medan andra är mer öppna. Följande exempel är potentiella röda flaggor att se upp för:

- Din hypotekslån försöker avskräcka dig från att ta på sig en större inteckning, även om du kvalificerar dig för en.

- Din långivare verkar ovanligt intresserad av detaljerna i ditt nuvarande grannskap.Detta kan vara en markör för en övning som kallas redlining, vilket innebär att man diskriminerar köpare från fattigare områden.

- Långivaren försöker styra dig mot ett annat lån från det du är intresserad av.

- Du debiteras en högre ränta, även om andra långivare har sagt att det kan komma att bli lägre.

- Du betalar vad som verkar vara för höga avgifter för lånet utan att långivaren erbjuder en tydlig förklaring till vad de är för.

- En långivare vägrar att ge dig ett inteckning, men berättar inte varför.

- Du känner dig pressad att godkänna långivarens hypotekslån utan att ha möjlighet att granska dem.

- Långivaren berättar att det hem du vill köpa inte kommer att bedöma det belopp du vill låna innan bedömningen är jämn.

Försvara dig mot hypoteksdiskriminering innebär att du gör lite arbete på förhand. För det första dra dina kreditrapporter från alla tre av de stora kreditrapporteringsbyråerna: Equifax, Experian och TransUnion. Granska dina rapporter för att se till att det inte finns några fel eller skillnader, fortsätt sedan för att kontrollera din kreditpoäng.

Tänk på att om du kontrollerar din poäng genom en gratis kreditrapporteringstjänst eller ditt kreditkortsföretag kan det vara en annan poängmodell än den som din långivare använder för hypotekslånsbeslut. Det är dock en smart idé att kolla dina poäng, eftersom det här kan ge dig en baslinje uppskattning av var din kredit står om en hypotekslån förnekar dig och citerar dålig kredit som anledningen.

Att ta tid att jämföra dina lånealternativ från olika långivare är också en bra strategi. På så sätt kan du få en uppfattning om vilka typer av lån du kan kvalificera dig för, liksom det prisklass du tittar på för den löpande räntan.

Se till att du inte styrs till en subprime-hypotekslån trots att du kvalificerar dig för bättre priser och villkor (se

Subprime Lending: Helping Hand eller Underhanded? ). Bostadslån innebär vissa avgifter, men se till att de de föreslår för ditt lån inte är överdrivna: Se upp för "Skräp" Hypotekskostnader listar några röda flaggor. Vad hem köpare kan göra om de nekas ett hypotekslån

Köpare har ett antal alternativ för att hantera misstänkt hypotekslåndiskriminering. Den första är att helt enkelt klaga till långivaren. Det ensamma kan vara tillräckligt för att utlösa en andra titt på din ansökan för att se om du nekades ett lån orättvist eller debiteras mer än du borde ha varit.

Om det inte är effektivt kan du komma till din advokatkontor för att se om långivaren har brutit mot någon statlig lagstiftning om kreditdiskriminering. Du kan också lämna in klagomål hos Consumer Finance Protection Bureau och U. S. Department of Housing and Urban Development (HUD). Det sista - och mest betydelsefulla - stämmer utlåningsmannen i federal domstol. Det kan verka extremt, men som domen mot JP Morgan Chase & Co. visar, är det ett sätt att få resultat.

Bottom Line

Mortgage diskriminering kan påverka nästan alla.Lagarna mot Chase och Bank of America föreslår att federala tillsynsmyndigheter har förbundit sig att begränsa dessa missbruk. Att veta vad du ska vara på utkik efter när du börjar hemköpsprocessen kan göra det lättare att hitta rätt långivare och låsa in ett lån med rättvisa villkor.