För konsumenter på marknaden för hemköp eller refinansiering har Internet gjort det enkelt att genomföra noggrann forskning och handla om det bästa. Förutom de stora bankerna och långivarna har en mängd online-hypotekslån uppstått under det 21: a århundradet, och många av dem utnyttjar lägre priser än sina konkurrenter på tegel och murbruk på grund av mindre kostnader. Med hypotekslånsränta som ligger nära heltidslönerna, från och med april 2016, har låntagarna extra incitament att säkra en inteckning innan priserna är lägre.

PHH Mortgage, en division av PHH Corp. (NYSE: PHH

PHHPHH Corp11. 90-3. 88% Skapat med Highstock 4. 2. 6 ), och RoundPoint är två företag som kommer upp ofta i sökmotorfrågor för online-bolag. Deras affärsmodeller är ganska annorlunda. PHH Mortgage är en detaljhandelslåntagare som kommer hemlån till kunder och upprätthåller även en serviceportfölj på över en miljon lån. I kontrast brukade RoundPoint härleda inteckning, men från och med 2016 tjänar de bara dem. Den online hypotekslånslånDepot absorberade alla RoundPords lånansvariga ansvariga för upphovsrätten i juli 2014.

Jämförelse av affärsmodell

Olika hypoteksläknar utför olika funktioner. Till exempel kommer vissa företag att ha lån, men tjänar inte dem. Det innebär att företagen finansierar lånen vid stängningsbordet men säljer omedelbart servicerättigheterna till ett annat företag. Övriga företag har sitt ursprung och service lån. Dessa långivare behåller de lån de härrör från och mottar huvud- och räntebetalningar från sina kunder. En tredje kategori omfattar företag som begränsar sin verksamhet till att låna service. Dessa företag köper underhållsrättigheterna från företag som har lån, men de härrör inte från lånen själva.

PHH Mortgage faller i den andra kategorin. År 2015 uppkom företaget 40 miljarder dollar i lån. Den upprätthöll också en serviceportfölj med 1. 1 miljon lån vid utgången av 2015. Bolaget är den sjunde största hypotekslånsföretagaren i USA och den nionde största hypotekslånsleverantören. Medan företaget inte upprätthåller fysiska avdelningar, har kunderna möjlighet att söka ett hypotekslån via sin webbplats eller ringa ett avgiftsfritt nummer för att arbeta med en fjärrlånsman.

I motsats till detta uppkommer RoundPoint inte lån, utan tjänster som uppstod av andra långivare. När RoundPoint köper underhållsrättigheterna till ett lån, erhåller låntagaren en anmälan om sin nya låntagare, tillsammans med instruktioner om hur och varifrån man ska betala betalning från den tiden. Per slutet av 2015 uppgick bolagets serviceportfölj till över 300 000 lån.

Priser och avgifter

Från och med den 21 april 2016 erbjöd PHH Mortgage 30-åriga sedvanliga fastränter på 3 75%, med en årlig procentsats på 3 852%. Eftersom det är den totala kostnaden för medel, inklusive avgifter och stängningskostnader, är APR en bättre åtgärd än räntorna för att jämföra lån. För en 15-års konventionell fast ränta, erbjuder PHH en räntesats om 3 03% och en APR på 3 208%.

Medan RoundPoint inte längre härrör från lån, är en annan online långivare, loanDepot, det nya hemmet för de flesta låntagarna. Från och med den 21 april 2015 var loanDepots ränta på en konventionell 30-årig fasträntepapper 3 625%, med en APR på 3 804%. Bolaget erbjuder 15-åriga fasträntelån på 2,75%, med en APR på 3 12%.

Även om loanDepot erbjuder signifikant lägre räntor än PHH Mortgage, är APR mellan de två företagen liknande. Detta innebär att lånDepot debiterar mer i poäng och avgifter, och därmed låntagaren köper ner räntan genom att betala mer uppåt. Som en allmän regel är det meningsfullt för låntagare som planerar att hålla lånet länge, eftersom de slutar spara pengar i ränta under lånets livslängd. Låntagare som planerar att refinansiera eller sälja inom några år är bättre att betala lite mer i intresse och hålla avgifter låga.