Innan spridningen av onlinebank och finansiella tjänster innebar det att man ansökt om en hypotekslån normalt att besöka en lokal bank för att sätta sig ner med en låneansvarig som hjälpte dig att fylla i ett berg pappersarbete. Från och med 2016 är emellertid online icke-bank långivare en växande kraft på bolånemarknaden. Under fjärde kvartalet 2015 valde 48% av låntagarna en online-hypotekslån.

Den trend som orsakar övergången till online-hypotekslånsgivare i konsumentänden hör ihop med allt fler smartphone-kunniga tusenåriga homebuyers. På långivarsidan hjälper internetteknik till att låna bolagets processlön mer effektivt och hålla sig i överensstämmelse med statliga utlåningsbestämmelser. Oavsett om du väljer en traditionell eller online långivare, gör online-applikationer det enklare att jämföra och fylla i applikationer. Som konsument bör du också vara på utkik efter att långivaren erbjuder de bästa räntorna och de lägsta avgifterna. Här är några av de sätt som ansöker om ett inteckning med en traditionell bank jämfört med processen med en online-hypotekslån.

Månadslånstillägg

Många av de största hypotekslånen är fullservicebanker med mursten och murbruk, men de flesta erbjuder även onlinetjänster. Till exempel gör långivaren Bank of America Corporation (NYSE: BAC BACBank of America Corp27. 18-2. 05% Skapat med Highstock 4. 2. 6 ) låter låntagare starta låneansökan med fylla i en prekvalificeringsblankett online, via telefon eller personligen på ett lokalt kontor. När du har ett kontrakt på en fastighet är du redo att fylla i en fullständig låneansökan. Vid det här tillfället kan du arbeta med en låneansvarig ansikte mot ansikte eller över telefonen för att slutföra och underteckna ansökan. Dokument som du behöver för låneansökan inkluderar W-2 formulär, löneposter, kontoutdrag, avkastning och resultaträkningar samt en kopia av försäljningsavtalet för det hem du planerar att köpa. Din make eller medlånare måste tillhandahålla samma dokumentation.

Fördelen med att arbeta ansikte mot ansikte med en låneansvarig är att du har en expert för att säkerställa att din fil är i god form och för att förhindra holdups i försäkringsbrev. När din ansökan är klar är den sista faktorn i ditt hypotekslån godkännande. Det uppskattade värdet av fastigheten måste matcha försäljningspriset för att få ett godkännande. Det kan ta mellan 30-45 dagar att bearbeta en traditionell inteckning, och räntorna kan fluktuera under den här tiden. Långivare erbjuder vanligtvis ett prislås som garanterar din ränta och rabattpoäng tills dina stängningsdokument utarbetas.

Hypotekslån varierar beroende på långivaren. Traditionella långivare kan eller kan inte ta ut lånets ursprungsavgifter för att täcka kostnaden för försäkrings- och andra bearbetningstjänster. En del av kostnaden för att stänga ett lån inkluderar även vanliga avgifter från tredje part, inklusive en titelsökning, försäkring, fastighetsskatt och olika stängningsföretagstjänster.

Online-hypotekslån

Online-hypotekslån har inte tegelstenar i samhällen men de är normalt licensierade att låna i flera stater. Icke-bank långivare kan hantera lån snabbare eftersom de inte omfattas av samma federala tillsyn som stora banker. Dessutom bidrar tekniken till att effektivisera ansökan om inteckning. Till exempel, vissa online långivare minskar eller eliminerar lån pappersarbete med smartphone apps som tillåter låntagare att dela elektroniska dokument som bankdeklarationer och betala stubbar med långivaren via app gränssnittet.

Online långivare förkortar också hypotekslånets stängningstider med okonventionella försäkrings- och ansökningsförfaranden. Till exempel ser San Francisco-baserade långivaren SoFi på dimensioner som utbildning, yrkeserfarenhet utöver traditionella kriterier som kredit- och månadsinkomstkvoter. SoFi använder även sin egen automatiserade värderingsmodell för att godkänna fastighetsvärdet under förkvalificering istället för att vänta på en traditionell bedömning efter att köparna lämnat in en fullständig låneansökan. Som med traditionella inteckningar har online långivare olika avgiftsstrukturer, så det kan vara nödvändigt att handla runt för att jämföra räntesatser. Som med ett traditionellt lån, kan du förvänta dig att betala vanliga stängningskostnader för tredje part.