Livslängden är den enskilt mest inflytelserika faktorn som försäkringsbolagen använder för att bestämma livförsäkringspremier. Förstå hur försäkringsbolag använder begreppet livslängd - och hur det beräknas för den försäkrade - kan hjälpa dig att bestämma när du ska köpa en policy, hur du beräknar det framtida potentiella värdet av din policy och vad du ska tänka på när du väljer ett livränteutbetalningsalternativ .

Livsförväntan: Hårda siffror

Förväntad livslängd definieras som den ålder som en person förväntas leva. Det kan också beskrivas som det återstående antalet år som en person förväntas leva baserat på livslängdstabeller utgivna av Internal Revenue Service (IRS). Det finns flera faktorer som påverkar din livslängd. De två enskilt viktigaste faktorerna är när du föddes och ditt kön. Ytterligare faktorer som kan påverka din livslängd är:

- Din tävling

• Personliga sjukvårdsförhållanden
• Medicinsk historia
• Du kan se den federala regeringens uppgifter om den amerikanska livslängden på National Center for Health Statistics hemsida och Socialförsäkringsverkets Aktuariell livstids tabell.

Det är viktigt att notera att livslängden förändras över tiden. Det beror på att när du ålder använder aktuar komplexa formler som avgör personer som är yngre än du men har dött. När du fortsätter att åldras förbi mittlivet, överlever du ett ökande antal människor som är yngre än dig, så din livslängd ökar faktiskt. Med andra ord, den äldre du får - förbi en viss ålder - den äldre du sannolikt kommer att få.

Livsförväntning och livförsäkring Premium

Det finns en direkt samband mellan din livslängd och hur mycket du ska betala för en livförsäkring. Ju yngre du är när du köper en livförsäkring, desto längre kommer du sannolikt att leva. Det betyder att det finns en lägre risk för livförsäkringsbolaget eftersom du är mindre benägen att dö inom kort sikt, vilket skulle kräva en utbetalning till fullo för din policy innan du har betalat mycket in i politiken.

Omvänt desto längre väntar du på att köpa livförsäkring, desto lägre är din livslängd och det innebär en högre risk för livförsäkringsbolaget. Företagen kompenserar för den risken genom att ta ut en högre premie. (Se även:

Vad Förväntar sig när man ansöker om livförsäkring .) Med tanke på att matematiken undrar många människor om de borde köpa livförsäkring för sina barn. Att ha en politik som barn garanterar ju det lägsta möjliga priset. Det finns dock en kostnadsanalys att överväga innan du köper en policy för ditt barn. Eftersom den största ekonomiska nyttan av livförsäkring är att tillhandahålla inkomster till försäkringstagare i händelse av försäkringstagarens död, gör detta livförsäkringsskydd relativt onödigt för ett barn.

Det kan dock ge ditt barn en låg premie och täckning för längden på hans eller hennes liv, vilket kan vara viktigt med tanke på barnets framtida medicinska tillstånd eller yrke. Prata med din finansiell rådgivare eller försäkringsagent om för och nackdelar med att köpa en livförsäkring för ditt barn. (Se även:

Top 10 Livförsäkringsmyter .) Principen om förväntad livslängd tyder på att du borde köpa en livförsäkring för dig själv och din make snarare än senare. Inte bara kommer du spara pengar genom lägre premiekostnader, men du kommer också att ha längre tid för din policy att ackumulera värde och bli en potentiellt betydande finansiell resurs när du ålder.

Livsförväntning och beräkning av avkastning på din livförsäkringspolicy Din livslängd spelar också en viktig roll för att bestämma den potentiella avkastningen på investeringarna. (ROI) du kan uppnå. Utbetalning till stödmottagare - Belopp som betalas in till policy vid dödsfall = ROI

Om du till exempel väljer en policy som betalar dina mottagare 150 000 dollar vid tidpunkten för din död, och du har bara gjort $ 48 000 i premiumavkastningen för täckningen är avkastningen på din investering $ 102 000.

Din livsförväntan och livränta

En livränta är ett avtal mellan dig och ett livförsäkringsbolag där företaget samtycker till att ge dig en " inkomstström "under en viss tidsperiod eller till din död. Utbetalningen börjar vanligtvis vid en viss ålder, och beroende på villkoren för livränta kan det fortsätta att din mottagare efter din död. Betalningar till din förmånstagare kan vara mindre än de betalningar du har gjort under din levnad beroende på typ av livränta och villkoren för kontakten. (Se även:

En översikt över livräntor

.)

Det belopp som försäkringsbolaget betalar ut till dig beror delvis på din livslängd. Låt oss titta på tre olika exempel för att se hur livslängden spelar in eller påverkar ditt livräntaavtal: Om du väljer en gemensam livränta med en viss viss utbetalning beräknar du i princip hur länge du kommer att leva. Men om du dör före den avtalade tidsperioden skulle din mottagare fortsätta att få pengar för de återstående åren i kontraktet. Om du väljer en livränta med ett gemensamt livsalternativ med överlevnadsförmåner väljer du ett kontrakt som fortsätter att göra betalningar till din efterlevande efter din död eller fortsätter att göra betalningar till dig efter din mottagares död. I allmänhet, om du dör först, reduceras din förmånstagares livränta, men om din mottagare dör först, fortsätter du att få hela betalningsbeloppet. Eftersom den livränta gynnar både dig och din mottagare, kommer din premie kostnad att baseras på både din och din förmånstagares livsförväntningar.

Om du väljer ett enda livränta alternativ betalas ut till dig baserat på din ensamhetstid och upphör efter din död.

1. Annuitetsbetalningar görs vanligtvis systematiskt och kan göras månatligen, kvartalsvis, halvårsvis eller årligen enligt vad som är tillåtet enligt avtalet om livränta. (För vidare läsning, kolla in

2. Exploring Types of Fixed Annuities

3. .)

Bottom line Det är viktigt att veta din livslängd - inte bara för att förstå hur ditt livförsäkringsbolag kommer till din högsta kostnad , men också för att fatta välgrundade beslut om dina livräntautbetalningsalternativ. Två nyckelfaktorer som påverkar ditt livränta är om du vill ha betalningar för att fortsätta till din mottagare om du förtalar honom eller henne och hur länge du förväntar dig att leva. En viss viss livränta kan i vissa fall vara idealisk, medan en med överlevande alternativ kan vara mer lämplig i andra fall. Om du är på marknaden för en livränta eller livförsäkring, kontakta din ekonomiska planerare för hjälp med att bestämma vilken som passar dig.