De mörka dagarna i den stora recessionen ligger bakom dem, men många äldre amerikaner fortsätter att möta allvarliga ekonomiska utmaningar. Går medelklassen på pension? Inte exakt, men vissa skjuter upp sitt datum eftersom de helt enkelt inte har tillräckligt med egna tillgångar för att komplettera socialförsäkringen.

Arbeta förbi 65

Amerikanska arbetare har länge sett 65 som den normala pensionsåldern. Det är fortfarande den ålder som kvalificerar dig för Medicare.

Men förutom det verkar den normala åldern förändras, enligt det senaste konsultföretaget Willis Towers Watson, Global Benefits Survey. Företaget fann att nästan en tredjedel av arbetarna inte kommer att kunna gå i pension när de ursprungligen trodde att de skulle. Och 23% av de nästan 5, 100 respondenterna uppskattade att de skulle behöva arbeta tills de var minst 70 år för att stödja sig tillräckligt efter att ha lämnat arbetskraften.

"Många av dem som är nära pensionen upptäcker att de inte är lika förberedda som de trodde att de skulle vara", säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Kalifornien

Försenad pension förefaller vara en del av en grim långsiktig trend. För tretton år sedan var andelen män som fortfarande arbetade efter 65 års ålder 15 procent, enligt undersökningen. Idag är det 22%. Tyvärr, personer som planerar att arbeta till 70 år har mycket högre stressnivåer och sämre hälsa än de som går in i pensionen tidigare.

Sparavanor

En glimt på det typiska amerikanska bogenägget avslöjar varför så många av oss, särskilt de i medelklassen, har allvarliga problem. Den genomsnittliga individen mellan 55 och 64 år har bara $ 104 000 i besparingar, enligt en rapport från 2015 från Government Accountability Office (GAO). För att uttrycka det i perspektiv motsvarar det ett livränta som betalar 310 dollar per månad. Vad som gör dessa nummer särskilt oroande är att färre arbetstagare har en pension som de kan förlita sig på för att komplettera sina personliga tillgångar. Vi befinner oss i en tid då vi absolut måste spara för att bo bekvämt i pensionen.

Varför en så låg besparingsnivå? En del av det har att göra med aktiemarknadens prestation. Sedan dess svansdyk under 2009 har S & P 500 klättrat ganska stadigt (men mindre så sent). Men över en 20-årig period har indexet vuxit med bara en 5,8% årsränta. Med historiska standarder råkar vi gå igenom en något bristande sträcka.

Men en större synder verkar vara, att USA inte har möjlighet att avsätta tillräckligt med våra löner för framtida behov. Den personliga besparingsräntan - den procent av inkomsten som vi lägger på saker som pensions- och sparkonton - har svängt runt 5% under de senaste åren.Som jämförelse var i 1970- och 80-talet besparingsgraden i de låga dubbla siffrorna.

"En av anledningarna till detta är att människor använder mer skuld och mindre pengar. Innan 1980-talet räddade människor pengar och använde sina besparingar för att köpa varor och tjänster. Nu köper många människor varor och tjänster med sina kreditkort istället för sparade pengar. Det har blivit mycket mer acceptabelt att ha skuld än tidigare årtionden ", säger Kirk Chisholm, wealth manager vid Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Den enkla slutsatsen att vi gör är att vi helt enkelt är" nuorienterade, "Spendera vad vi gör snarare än att kväva bort det för en senare dag. Men vissa externa faktorer har också arbetat mot konsumenten. Ta till exempel Federal Reserve s långvariga "lös pengar" politik. Genom att hålla räntorna låga, vilket var fallet redan före lågkonjunkturen, gjorde centralbanken det lättare för amerikaner att låna billigt för att köpa fler varor.

Utöver detta har arbetsmarknaden gradvis förbättrats de senaste åren. Det finns bevis för att när konsumenterna är säkra på sin anställning tenderar de att spendera mer av vad de tjänar. (För mer information, se Hur man börjar spara för pensionering .)

Tillgång till pensionskonton

Vissa politiker anser att amerikanernas dåliga besparingsränta bara är en del av personliga val. Bristen på tillgång till arbetsgivarbaserade pensionskonton, säger de, gör vår förmåga att rädda. En separat GAO-rapport konstaterade att ungefär hälften av de amerikanska arbetarna inte bidrar till ett 401 (k) eller annat skatteförmånat konto. De allra flesta av dessa individer citerade att det inte var ett sparprogram på deras arbetsplats som huvudorsaken.

Det enkla faktumet är att vi är mycket mer benägna att spara för pension när pengarna tas direkt ur lönecheck. Det beror dels på att arbetstagare inte har möjlighet att spendera pengar som deras arbetsgivare har avledat någon annanstans. "När en investerare börjar löneavdrag för att systematiskt investera fattas beslutet en gång, och det tar initiativ att avbryta det. Kontrast det med att skriva en check varje månad, vilket kräver ett månatligt beslut att vidta åtgärder. När kontanter är täta eller investeraren är distraherad av ett eventuellt köp är det väldigt enkelt att helt enkelt inte skriva in checken, säger James B. Twining, CFP®, wealth manager och grundare av Financial Plan, Inc. i Bellingham, Wash .

Det finns emellertid också en stor pedagogisk barriär som hindrar vissa individer från att välja andra verktyg till deras förfogande, såsom individuella pensionskonton (IRA). Enligt en undersökning från 2015 av TIAA-CREF visste 43% av de svarande i åldrarna 35-44 inte vad en IRA var.

Obama-administrationen försökte bredda tillgången till pensionsprogram på arbetsplatsen, även om vissa experter säger att det fortfarande finns en lång väg att gå. I 2015 rullade Obama-administrationen ut myra-besparingsplanen, som är inriktad mot dem som saknar ett arbetsprogram för pensionering.Deltagarna kan få pengar tillbaka från lönecheck som går mot köp av statsobligationer. Men medan dessa konton nästan inte kommer att förlora pengar - värdepapperen stöds av regeringens fulla tro och kredit - de kommer förmodligen inte att ge mer än en blygsam avkastning.

Tiden kommer att berätta vilka planer eller förslag Trump-administrationens mästare och om kongressen godkänner.

Bottom Line

En stor del av den amerikanska arbetskraften har inte kunnat lägga tillräckligt med pengar till besparingar och tvingar många av dem att fördröja sin pensionering utöver 65 års ålder. Om överutnyttjande är visserligen en faktor, mer utbredd tillgång till pensionering planer kan uppmuntra investerare att börja spara tidigare i livet. (För mer, se 7 Sjuka ursäkter för att inte spara för pensionering .)

Det finns en glädjande nyhet för dem som slutar arbeta längre: det kan inte vara så illa för deras hälsa som de undersökta av Willis Towers Watson (folket som förutser att arbeta fram till 70) rapporterade känslan. Varför jobbar efter pensionen är bra för din hälsa rapporter om flera universitetsstudier som funnit att arbeta förbi 65 år kan lägga till år i ditt liv. Kanske är stressen att faktiskt arbeta mindre än rädslan för att arbeta längre än normalt.