Många amerikanska arbetstagare står mitt i öppen inskrivning för företagets planer för personalförmåner. Detta är en gång årligen när de får välja sina förmåner för det kommande året. Dessa fördelar är värdefulla för dig och bidrar till en betydande andel av din totala ersättning. En av de mest framstående anställningsförmånerna är arbetsgivarförsäkring. Nära just din medicinska täckning är hälsokostnadsbesparingar. De två mest framträdande är Health Savings Account (HSA) och Flexible Spending Account (FSA).

Båda ger möjlighet att skjuta upp pengar för att täcka kvalificerade medicinska och närstående utgifter före skatt. Utöver det är de helt annorlunda och om du har alternativ för hälsoförsäkringar som kvalificerar dig för båda har du val att göra. Här är några viktiga funktioner och några anledningar till varför den ena eller den andra kan vara det bättre valet för dig. Finansiella rådgivare som är kunniga i anställningsförmåner kan ge värdefullt råd till sina kunder inför detta val. (För mer, se: Jämför hälsobesparingar och flexibla utgifterna .)

HSAs

HSA kan endast erbjudas i samband med en hög självriskförsäkring. Detta är en plan med en självrisk på minst $ 1, 300 för en individ och $ 2, 600 för en familj. En HSA är faktiskt ett konto öppnat hos ett finansiellt institut där anställda gör uppskjutningar från sin lön före skatt, precis som deras uppskjutningar till en traditionell 401 (k) plan. Beroende på institutionen kan det finnas alternativ att investera i saldot på kontot precis som ett individuellt pensionskonto (IRA).

Bidragsgränserna för 2015 är $ 3 350 för individer och 6 650 $ för familjer. De som kommer att vara 55 år eller äldre vid något tillfälle under året är berättigade att bidra med en extra $ 1 000. Vissa arbetsgivare kan också göra bidrag till anställdas konton. HSA-kontoinnehavare kan ta ut pengar från kontot skattefritt så länge som de är vana att betala för kvalificerade utgifter som inkluderar: (Mer information finns i Fördelar och nackdelar med ett hälsokonto> .) > Sjukförsäkringsförsäkring och självrisk De flesta medicinska och dentala kostnaderna

• Visionsvård
• Receptbelagda läkemedel och insulin
• Medicare premier
• En del av premierna för en skattekvalificerad långtidsvårdspolitik < Dessutom måste pengar på ett HSA-konto inte användas varje år och kan överföras från år till år.
• FSAs
• Liksom HSA-kontot tillåter FSA att bidrag före skatt ska skjutas upp från din lön och dessa medel kan användas för att betala för kvalificerade medicinska och dentala kostnader under året.Förutom sjukvårdskostnader kan barnomsorgskostnader också täckas av en FSA. Du behöver inte omfattas av en sjukförsäkring plan för att delta i en FSA men ett sådant arrangemang skulle vara dumt. Till skillnad från HSA är en FSA-plan betraktad som en pensionsplan för arbetsgivaravgångslön (ERISA) och måste vara via en arbetsgivare. (För mer, se:

Hur flexibla utgifterna fungerar

.)

Den största skillnaden mellan de två planerna är att FSA har en "använd den eller förlorar den" avsättningen för kalenderåret. ord, alla medel som du skjuter upp mot FSA måste användas under planåret eller de kommer att gå vilse för dig. Många planer erbjuder en grace period som sträcker sig in till nästa år men eventuella outnyttjade medel efter det är borta. är vanligt mot slutet av året för att se glasögon och andra medicinska leverantörer att köra annonser som påminner folk om att använda sina FSA-pengar före årets slut. (Mer information finns i: Din Flex Spendera pengar: Hur man använder allt .)

Faktorer i beslutsprocessen Om din arbetsgivare erbjuder båda typerna av planer kommer beslutsprocessen att avgöra om en hög självrisk försäkringsplan är rätt för dig och din familj En familj med små barn kan tycka att de tar barnen till läkaren ganska ofta och att de ofta är få recept från läkaren. I detta fall kan en sjukförsäkringsplan med en lägre självrisk fungera bättre för dem och då skulle FSA vara deras standardval. (Mer information finns i Health-Savings Accounts

.)

Om en FSA är vald måste arbetstagaren göra en uppskattning av sina medicinska kostnader för det kommande året. Medan en katastrofal medicinsk situation inte kan förutsägas, är det en bra idé att använda dagens och tidigare års utgifter som utgångspunkt. Budget i doktorsbesök, resor till tandläkaren och kanske ögonprov och glasögon. Ta reda på hur mycket din självrisk och medförsäkring kan springa och du har en bra utgångspunkt. Om din ekonomiska situation är solid och kanske du är singel eller dina barn är äldre (och kanske ut ur huset) kan du välja en högavdragsbar försäkringsplan. De högre självrisken kommer att resultera i lägre premier och om dina medicinska kostnader är låga kommer du att klara dig bra här. Om du har råd att täcka dina medicinska kostnader från andra källor, kan medel i HSA överföras till framtiden för användning i efterföljande år och till och med till pension. (För mer, se: IRS-uppsättningar 2016 HSA-avdragsgränser

.)

För familjer med yngre barn kan de tänkbart använda både en HSA för att skjuta upp pengar för framtida sjukvårdskostnader och en FSA för att täcka beroende vård kostnader före skatt. Möjligheten att överföra balansen i HSA-kontot från år till år samt möjlighet att investera dessa medel för framtida tillväxt gör HSA väsentligen ett annat pensionskonto i nivå med en IRA för framtida vård och relaterade kostnader.För de som har råd att täcka sina läkemedelskostnader från andra källor medan de arbetar, erbjuder HSA ett utmärkt fordon för att låta dessa medel växa för användning vid pensionering. Enligt den senaste Fidelity Investments-studien kan ett par båda 65 år förvänta sig att spendera 245 000 dollar på medicinska kostnader i pension, upp från 220 000 USD i förra årets studie. (För mer, se: Höginkomstförmåner från ett hälsokostkonto

.)

Finansrådgivarens roll

Kunderna bör konsultera sin ekonomiska rådgivare för eventuell hjälp som behövs för att välja fördelar under öppenhet inskrivning. Många finansiella rådgivare erbjuder hjälp till sina kunder genom öppet inskrivning och det här är ett utmärkt sätt för dem att lägga till värde för sina kundrelationer. De kan också hjälpa till att avgöra hur och om en HSA passar in i din pensionssparande strategi. Bottom Line Både FSA och HSA är utmärkta verktyg för att täcka en del av dina medicinska kostnader med dollar före skatt. Beslutet om vilket konto kommer att baseras på de typer av sjukförsäkringar som erbjuds av din arbetsgivare och din individuella situation. (För mer, se:

Bekämpa de höga kostnaderna för sjukvård

.)