Mycket har skrivits om Affordable Care Act (ACA) och de rippeleffekter som det har haft på sjukförsäkringsmarknaden. I sitt första år ringde alarmklockor som konsumenter och analytiker upptäckte (ibland svårt) att försäkringsbolagen erbjöd hälsoplaner med välkända namn men med allvarligt begränsad tillgång till läkare och sjukhus. Inledningsvis verkade dessa "smala nätverk" sämre än större, traditionella nätverk.

Smala nätverk: Bättre eller sämre?

Smala nätverk heter så att endast en relativt liten andel av områdesläkarna omfattas av planen (25% till 35%, i allmänhet). Dessa planer blev nyhetsvärda strax efter att ACA implementerades när konsumenterna mötte ovälskade överraskningar, till exempel att de inte längre kunde besöka sin föredragna läkare. För försäkringsbolag är smala nätverk ett sätt att hålla kostnaderna nere.

Konsumenterna jonglera redan förvirrande och komplicerade detaljer när de väljer en hälsoplan. (Se Välj bland brons-, silver-, guld- och platinahälsoplaner.) De som under de senaste två åren har valt smala nätverksplaner var ofta inte medvetna om den begränsade nätverksstorleken och valde planen på grund av dess lägre premie . Eftersom cirka hälften av hälsoplanen som säljs på den federala försäkringsmarknaden inte alls ger täckning för tjänster utanför nätet, kan kostnaderna vara branta för konsumenter som deltar i en smal nätverksplan men får ut över nätverksvård .

-> -> Nackdelar med smala nätverk

Den största nackdelen med ett smalt nätverk är att det kan leda till att en konsument är utsatt för kostnaderna för nätverksvård, särskilt om konsumenten inte förstår hur man använder sin hälsoplan Oavsiktlig och oavsiktlig användning av tjänster utanför nätverket kan leda till stora finansiella skulder. (En patient blev överraskad av en $ 117 000-faktura från en assistentkirurg som han inte ens visste var i operationssalen.)

För det andra är besvär och brist på geografisk närhet potentiella nackdelar för smala nätverk . De flesta konsumenter vill inte oavsiktligt registrera sig för ett nätverk som bara täcker leverantörer och anläggningar som ligger långt ifrån hemifrån. Det kan hända i storstadsområden som erbjuder ett stort antal små nätverk. Undersökningar visar emellertid att geografisk åtkomst i ett smalt nätverk, om det väl väljas, är praktiskt taget identiskt med åtkomst av obegränsad plan.

För det tredje kan vissa konsumenter på ett smalt nätverk välja att inte söka vård alls, antingen för att deras leverantör inte är i nätverket eller för att täckningsinformationen är för komplicerad att förstå.

En nackdel som förekom tidigt i ACAs livscykel men har mestadels blekt var att smala nätverk inte konsekvent erbjuder tillgång till specialtjänster.Nu har varje plan bestämmelser för alla medicinska specialiteter. "Försäkringsbolagen är klara nog att veta att de måste ha specialiteterna", säger Craig Gussin, vice president för offentliga angelägenheter för California Association of Health Underwriters. "De kan bara inte säga att de inte erbjuder den typen av vård. "ACA uppmanar nu att nätverk är tillräckligt breda för att garantera tillgången till vård.

Fördelar med smala nätverk

Lägre pris är den största fördelen med smala nätverk. Landsomfattande premier år 2016 för referensplaner kommer att vara i genomsnitt 7,5% högre än år 2015; kostnaden är en ersättning som kommer att påverka de flesta som köper försäkringar. Priserna för vissa planer stiger med 28% eller mer. Smala nätverk avtalar selektivt, och de utesluter medvetet lågpresterande leverantörer. Således uppmuntrar de konkurrens om högkvalitativ vård till lägre prispunkter.

Smala nätverk hjälper konsumenterna att få försäkringar som annars skulle ha varit oöverträffliga. "Om priset är rätt, kan [ett smalt nätverk] fungera" för många konsumenter, säger Gussin. "Det stora är att personen har försäkring. Skulle du hellre få försäkring du har råd och se en läkare som du inte har sett tidigare? Det mesta du ska betala [out-of-pocket för kalenderåret] är $ 6, 850. Utan försäkring kan räkningen vara multimillioner. "

Det har också visat sig att smala nätverk kan ge tillgång och kvalitet på vård som är lika bra som eller bättre än den som erbjuds av kommersiella, arbetsgivarbaserade planer.

Välja rätt plan

PROVIDERS:

Konsumenter som redan genomgår behandling för ett medicinskt tillstånd eller som av någon annan anledning vill fortsätta att ta hand om vård från vissa leverantörer och anläggningar bör börja med namnen på de leverantörerna . Kontakta leverantörerna direkt för att ta reda på vilka nätverk de deltar i eller kontakta det nätverk du vill ansluta till och fråga om en lista över deltagande leverantörer.

KOSTNADER: För andra konsumenter är primärt övervägande kostnad. Akta dig för klistermärke pris. Premierna är mycket synliga men kan inte vara den bästa förutsägelsen för de totala kostnaderna för out-of-pocket som är förknippade med varje plan. (Även om den totala årskostnaden är lägre med en självriskberättigad plan väljer många konsumenter istället en högre premieplan.)

Det bästa sättet att verkligen jämföra kostnader är att uppskatta den vård du behöver under det kommande året och beräkna Summan av premierna plus sambetalningar och andra förväntade kostnader utan kostnad, förutsatt att din uppskattning är korrekt. En platinplan med ett premie på $ 600 kan komma med kontorsbesök på 10 kronor, men en konsument som är yngre och generellt frisk kommer spara pengar på lång sikt genom att gå med en bronsplan med ett premie på 300 dollar och en hög självrisk. Pengarna som sparas i premier kompenserar mer än det kontanta utlägget för lägsta prisbesök innan avdragsberättigandet är uppfyllt. I händelse av en medicinsk nödsituation kan den maximala kostnaden för out-of-pocket (inklusive premier) inte överstiga $ 6 850, oavsett vilken plan konsumenten väljer. Baksidan av en hög självrisk är att det kommer att hålla vissa konsumenter från att söka vård. Dessa konsumenter är främsta kandidater för ett hälsokonto, där de kan sätta in skillnaden mellan hög premie och låg premie (eller eventuellt belopp) varje månad, vilket sparar det för framtida sjukvårdskostnader.

TILLGÅNG:

En annan viktig variabel är geografisk tillgänglighet. Många planer har namn som liknar andra planer, men mycket olika leverantörer och sjukhuslistor på nätet. Dubbelkryssa dessa listor innan du registrerar dig.

Millions amerikaner tror att de förstår sin sjukförsäkring när de i själva verket inte gör det, och de skulle ha sparat pengar med ett annat val. En studie visade att mindre än en tredjedel av konsumenterna korrekt kan svara på frågor om sin plan och dess täckning. Spendera tid för att undersöka planalternativ innan du automatiskt förnyar förra årets plan. Vet att vissa försäkringsbolag på rätt sätt kommer in på marknaden till mycket låga priser med full avsikt att höja dem över tiden. Denna strategi, som kallas "investera, skörda", fungerar i försäkringsbolagens tjänst eftersom de vet att konsumenterna gravit mot det enklaste valet (planen vi köpte förra året eller planen som visas högst upp i listan över val) . Om din utbyte erbjuder en kostnadsberäkare, använd den för att leka med siffrorna för olika möjliga sjukvårdsscenarier som kan uppstå under det kommande året.

Var inte rädd för att anmäla dig till en smal nätverkshälsoplan. Planer förändras, och läkare går in och ut ur nätverk. Gör ett försök att identifiera den plan som passar bäst för dina behov. "De flesta spenderar mer tid på att planera sin semester än att välja sin hälsoplan", säger Gussin.

PPO: er, eller föredragna leverantörsorganisationer, förblir ett lönsamt alternativ för konsumenter som inte vill ha de begränsningar som införs av ett smalt nätverk (alltid en HMO eller EPO). Premierna blir högre, men utbudet av leverantörer är vanligtvis större.

För mer om att välja en hälsoplan, se

Tips om sjukförsäkring Marketplace / Exchange.