Det är naturligt att om du har lite pengar sparat eller investerat vill du se att det växer. Det finns många faktorer som kan förhindra att detta händer, men för många människor är ett av de största hindren skuld. Om du har skuld att hantera - vare sig det är en inteckning, kreditkredit, studielån eller kreditkort - frukta inte; du kan fortfarande lära dig att balansera din skuld med att spara och investera.

Typ av skuld

Generellt sett kan det vara mycket svårt för investerare att tjäna pengar genom att ha skuld. I vissa fall investerar du i skuld är som att försöka rädda ett sjunkande skepp med en kaffekopp. Med andra ord, om du har en skuld på din kredit på 7% ränta, måste pengarna du investerar göra mer än 7% för att göra det mer lönsamt än att bara betala ned skulden. Det finns investeringar som levererar så hög avkastning, men du måste kunna hitta dem, med vetskap om att du är skuldbördan.

Det är viktigt att kortfattat skilja de olika skuldsätten här:

1. Högräntesskuld - Detta är ditt kreditkort. Högt intresse är relativt, men allt över 10% är en bra kandidat för denna kategori. Att bära någon form av balans på ditt kreditkort eller liknande fordon med hög ränta gör att du betalar det prioriterat innan du börjar investera.

2. Lågräntesskuld - Det här kan vara ett billån, en kreditkredit eller ett personligt lån från en bank. Räntesatserna brukar beskrivas som prime plus eller minus en viss procentandel, så det finns fortfarande ett resultatprestanda från att investera i denna typ av skuld. Det är emellertid mycket mindre skrämmande att göra en portfölj som returnerar 12% än en som måste återvända 25%.

3. Skattelättnadskuld - Om det finns en sådan sak som en bra skuld, så är det här. Skattedragningsbara skulder inkluderar hypotekslån, studielån, företagslån, investeringslån och alla övriga lån där räntor betalas tillbaka till dig i form av skatteavdrag. Eftersom den här skulden i allmänhet är låg ränta kan du enkelt bygga en portfölj medan du betalar ner den.

De typer av skuld som vi kommer att täcka i den här artikeln är långfristiga lågränta och avdragsgilla skulder (såsom personliga lån eller hypotekslån). Om du inte har hög ränta eller, ännu bättre, är alla dina skulder avdragsgilla, läs vidare. Om du har hög ränta skuld måste du betala av det innan du börjar ditt investeringseventyr.

Varför investera?

Skuld eliminering, särskilt av något som ett lån som kommer att ta långsiktig kapital, berövar dig tid och pengar. På sikt är tiden (när det gäller sammansättningstid för din investering) du förlorar värt mer för dig än de pengar du faktiskt betalar (vad gäller pengar och ränta som du betalar till din långivare).Du vill ge dina pengar så mycket tid som möjligt till förening. Detta är en av anledningarna till att starta en portfölj trots skulden (men inte den enda). Dina placeringar kan vara små, men de kommer att betala mer än investeringar som du skulle göra senare i livet, eftersom dessa små investeringar kommer att ha mer tid att mogna.

Planen

Istället för att göra en traditionell portfölj med höga och lågriskinvesteringar som anpassas efter din tolerans och ålder, är tanken att göra dina lånebetalningar i stället för lågrisk och / eller fast -inkomstinvesteringar. Det innebär att du kommer att se "avkastning" från minskningen av din skuldbelastning och räntebetalningar i stället för 4% till 8% avkastningen på ett obligationslån eller liknande investering. Resten av portföljen ska fokusera på de högre riskerna, högavkastningsinvesteringar som aktier. Om din risk tolerans är mycket låg kommer huvuddelen av dina investerade pengar fortfarande att gå mot lånbetalningar, men det kommer att bli en procentandel som gör det till marknaden för att producera avkastning för dig.

Även om du har en högrisk tolerans, kanske du inte kan lägga så mycket som du vill ha i din investeringsportfölj eftersom, till skillnad från obligationer, lån kräver ett visst belopp i månadsbetalningar. Din skuldbelastning kan tvinga dig att skapa en konservativ portfölj, eftersom de flesta av dina pengar är "investerade" i dina lån med bara en liten del i dina högrisk- och avkastningsinvesteringar. Eftersom skulden blir mindre kan du justera dina utdelningar i enlighet med detta.

Bottom Line

Du kan investera trots skuld. Den viktiga frågan är huruvida du borde. Svaret på denna fråga är mycket personligt. Det kan inte nekas att det kan finnas fördelar att få pengarna på marknaden så snart som möjligt, men det finns ingen garanti för att din portfölj kommer att fungera som den behöver. Sådana saker beror på hur skicklig du blir på att investera.

Den största fördelen med att investera i skuld är psykologisk (så mycket som ekonomin är). Att betala långfristiga skulder kan vara tråkigt och nedslående om du inte är den typ av person som lägger din axel i en uppgift och fortsätter att trycka tills den är klar. För många som betjänar skuld verkar det som att de kämpar för att komma till den punkt där deras normala ekonomiska liv - det sparar, investerar etc. - kan börja. Skuld blir som en limbo-stat där saker tycks hända i slow motion. Genom att ha ännu en blygsam portfölj för att distrahera dig från tidningen, kan du hålla din entusiasm om din ekonomi från ebbing. Att veta att solen kommer upp och att kunna se gryningen är mycket olika upplevelser. För vissa människor, bygga en portfölj medan i skuld ger en välbehövlig ljusstråle.