Arbetstagarna blir alltmer ensamma när det gäller att försäkra sig om pensionering. Pensioner är alla utom ohörda utanför regeringen eller starkt fackliga industrier, och både arbetsgivare och regering har alltmer överfört allt mer ansvar till den enskilda arbetstagaren. När det gäller arbetsgivare-sponsrade planer som 401 (k) s, är det viktigt för arbetare, sparare och investerare (och du bör se dig själv som alla tre) för att få ut det mesta de kan ut ur planerna. Även om det finns vissa skillnader med andra planer som 403 (b) s, gäller det mesta av detta råd ganska bra över de stora planerna i USA. (Mer information finns i Vanliga frågor om pensionsplaner .)

- 9 ->

TUTORIAL: Pensionsplaner

Arbeta bakåt För folk som har ambitionen och den ekonomiska för att verkligen få ut det mesta av sina 401 (k), en av de bästa sätt att börja är att arbeta bakåt. Ta ditt maximala bidragsbelopp (dina 401 (k) plandokument ska göra det här numret relativt klart, eller du kan be om hjälp), dela upp det med antalet löneperioder om ett år och se var det lämnar dig.

Har du råd att spara detta belopp? Om så är fallet, finns det inte mycket mer du behöver göra än att göra de bästa investeringsbesluten du kan inom planalternativen. Om du inte har råd med det här beloppet, häll det ner tills du kan - tydligt måste utgifter som hypotekslån eller hyresbetalningar, verktyg och mat täckas och det är ingen mening att lägga undan så mycket att du behöver låna pengar genom kreditkort att göra det genom en månad.

Även om du inte kan göra det maximala bidraget, överväga att komplettera detta med eventuella bonusar eller vinstdelningsbetalningar som du får. Många företag tillåter dig att få dessa belopp avsatta direkt i din 401 (k), och det här är en bra idé när det är möjligt - många goda intentioner har gått fel när en bonus check är i handen eller i kontokontot. (För andra saker kan du göra till din 401 (k), se Den bästa 401 (k) rör sig just nu .)

Framför allt försök att vara konsekvent. Ange ett visst belopp per lönecheck och ändra inte om du inte behöver. På samma sätt försöker du inte marknaden eller begränsa bidrag bara för att de ekonomiska eller politiska nyheterna verkar deprimerande ett tag.

Om du kan, försök spara minst 15% av din bruttolön. Detta belopp, i kombination med rimliga avkastningar på investeringarna, borde vara tillräckligt för att inte bara komplettera socialförsäkringen längs linjen (i vilken form som helst), utan också finansiera en ganska säker pensionering.

Gör matchen Fullt utnyttjande av arbetssökande är en av de viktigaste strategierna för att få ut mesta möjliga av en 401 (k) plan.Matchning är ganska mycket exakt vad det låter som - med vissa regler och gränser, kommer din arbetsgivare att bidra med samma belopp som du bidrar, vilket fördubblar din pensionssparande utan att minska din lön eller öka din skattesats. Många arbetsgivare matchar in till 3% av din lön (eller högre), så försök så hårt som möjligt för att åtminstone bidra så mycket.

Vill du ha en annan anledning att maximera din arbetsgivares match? I många fall beräknar arbetsgivarna sina kostnader och baserar sina löner utifrån full matchning. om du inte utnyttjar detta, skickar du i grund och botten gratis pengar som du inte kommer att få tillbaka i form av lön eller bonusar.

Vissa arbetsgivare kommer att välja att matcha dina bidrag i aktiebolag. Även om detta inte alltid är lika önskvärt som raka pengar, borde det inte avskräcka dig från att maximera din match. I många fall kan detta lager säljas och omvandlas till kontanter inom en ganska kort tidsperiod och till en rimlig kostnad. (Om ditt företag har slutat sina matchande program, läs alternativen När din arbetsgivare skär din 401 (k) match .)

Titta på kostnaderna Som en del av vissa anställdas pensionsplaner kan arbetstagare utnyttja investeringsrådgivning från oberoende yrkesverksamma. Tyvärr är detta råd sällan gratis och du kan upptäcka att du betalar 1 till 2% av dina pengar för att få denna hjälp.

Det är förståeligt att många arbetare känner sig överväldigade när det gäller att beräkna sina bidrag och sedan investera de pengarna. Ännu fortfarande är betalning för investeringsrådgivning ett dicey proposition, särskilt när det gäller en 401 (k) plan och investerare får en relativt fast meny med investeringsalternativ.

Savers måste också noggrant uppmärksamma kostnaderna för de investeringar de köper inom sina 401 (k). Medan fondkostnaderna har sjunkit generellt genom åren, och många fondfamiljer erbjuder inga pengar för 401 (k) planer, är det fortfarande viktigt att uppmärksamma.

På samma sätt måste investerare vara försiktiga med livräntor och måldatumsmedel. Annuiteter har förmodligen inte mycket av en plats i skatteskyddade konton till en början (ett ämne för en annan dag), men deras ofta höga utgiftsförhållanden kan äta bort till deras värde över tiden. På samma sätt, medan fonden för måldatum är populära alternativ i många planer, debiterar dessa fonder ofta högre avgifter än normala medel utan motsvarande bättre resultat. (För att hjälpa dig att bestämma vilka tillgångar som är korrekta för din portfölj, läs Välj 401 (k) Tillgångar som en pro .)

Överväg lån För arbetstagare som sparar pengar i en 401 ) men tycker att de inte kan bidra mer, eftersom de är saddlade med dyra skulder kan det vara ett motintetivt alternativ. De flesta planer har bestämmelser som gör att anställda kan låna pengar för egen räkning. Dessa pengar kommer relativt fria från strängar (i den mån som medlen kan användas), och det är möjligt att använda den för att betala mycket dyrare skulder, som kreditkortsskuld.Dessa pengar kommer inte ut, men den goda nyheten är att den ränta som belastas faktiskt betalas till dig.

Det här är helt klart inte en riskfri manövrering. Dessa pengar måste återbetalas i tid, eller låntagaren kommer att straffa. Dessutom kommer vissa arbetstagare att finna att låna från sina pensionsbesparingar är bara lite för bekvämt och öppnar en Pandoras lådan av framtida problem. Ändå kan detta vara ett effektivt sätt att ränta arbitrage som kan frigöra mer pengar för att bli räddad längs linjen. Det är inte ett steg för alla, men lånar billiga pengar från 401 (k) för att återbetala högkostnadskreditskuld och äntligen investerar ännu mer i 401 (k), kan vara ett försiktigt steg för många. (För mer om låntagning, kolla in Ibland betalar det sig för att låna från din 401 (k) .)

Tänk på andra alternativ Vad gör du om du har maxat ut dina 401 (k) eller hatar du verkligen de investerade alternativen som erbjuds? I de flesta fall är det tillåtet att ha en IRA och 401 (k) och bidra till båda under samma år. IRA-bidrag kommer sannolikt inte att vara avdragsgilla, men pengarna avsatta på detta sätt kan fortfarande ackumuleras skattefria under årtionden.

När du har bidragit så mycket som möjligt till dessa skatteskyddade konton finns det fortfarande andra sätt att spara för pensionering. Människor som har tur att ha maxat ut sina 401 (k) eller IRA på ett år kan överväga att köpa och investera i livränta. Det finns många problem med livräntor - de kan bära höga försäljningsbelastningar, de har vanligtvis höga kostnader och sponsorer har ständigt överfört mer risk för investeraren. Allt detta sagt kan pengar i en livränta ackumuleras utan beskattning från år till år, och det är ett värdefullt alternativ om det är viktigt att skydda ännu mer pensionsbesparingar från skattmannen.

Klagomål
Sist och inte minst kan klagomål om en bristfällig plan vara ett effektivt sätt att förbättra dina alternativ (och dina medarbetares). Om du inte gillar hur en plan är organiserad eller investeringsalternativen som erbjuds, säg så. Tänk på att många arbetsgivare väljer 401 (k) planer utifrån vad som är billigast och bekvämast att erbjuda, och de kanske inte ens är medvetna om sina brister. Medan det är sant att många arbetare inte gillar att vara ett knalligt hjul, och vissa företag är säkert lämpliga att vara mer lyhörda än andra, är det inte något bra att se till att planen blir bättre.

Bottom Line Skatteförmånade pensionssparande planer är en av de relativt få boons som regeringen ger till vanliga arbetstagare. Noggranna besparingar är inte sannolikt att vara porten till att bli miljonär eller självständigt rik, men det kan åtminstone gå långt för att säkerställa en bekvämare och önskvärt pensionering. Oavsett de specifika erbjudanden som erbjuds till dig, var det en 401 (k), en 403 (b), en IRA och så vidare, se till att bidra så mycket som du har råd och utnyttja din möjlighet att spara pengar för framtiden. (För mer, se Vilken pensionsplan är bäst? )