När det gäller allvarlig skuld är sjukvårdskostnader ofta skyldige för att få många människor djupt i rött. En undersökning av Commonwealth Funden konstaterade att en av fem vuxna betalar ut skuld från medicinska räkningar. Att göra saken värre, har högre medicinska kostnader och minskad försäkringsskydd tvingat familjer att dyka in i hushållens besparingar eller ta på sig ytterligare kreditkortsskulder.

TUTORIAL: Introduktion till försäkring

AD:

Med detta sagt, behöver en medicinsk nöd inte heller bli ekonomisk. Beväpnad med rätt information kan du hantera utgifter på ett effektivt sätt och undvika fallgropar i samband med påföljder och avgifter.

Hur medicinsk skuld händer När du eller din familj står inför stor kirurgi eller medicinsk behandling är kostnaden för operationen den sista saken. När du lämnar sjukhuset kan den ekonomiska sidan av en nödsituation vara förvirrande. Sjukhusfakturering bidrar till förvirringen eftersom vissa sjukhus skickar enskilda fakturor till ambulans, sjukhusvistelse, läkare, labtjänster och receptbelagda läkemedel. (Det är svårt att förutse ekonomiska nödsituationer, varför du måste vara redo. För att lära dig mer, kolla in Bygg dig själv en nödfond . )

AD:

Faktureringsproblem kan leda till skuld även för personer som aldrig står inför en nödsituation. Förfallna betalningar för standardbehandlingar eller kontorsbesök är en betydande källa till skuldsättning. Om en sjukvårdspersonal låter dig debitera din sjukförsäkring, är det fortfarande ditt ansvar att se till att ditt försäkringsbolag faktiskt betalar räkningen. Mindre vanligt kan skrupelfria läkare och kiropraktorer utföra onödiga tester eller avgifter för tjänster som inte gjorts, och dessa avgifter kan leda till tvister över fakturering. (För relaterad läsning, se Grävning av personlig skuld .)

AD:

Medicinsk skuld och kreditkort För att försäkra sig om betalning för tjänster uppmanar vissa vårdgivare patienter att använda kreditkort för att lösa in sedlar på förhand. I vissa fall kan sjukhus och kliniker till och med samarbeta med kreditkortsföretag för att erbjuda incitament, till exempel rabatt på rabatt.

Men med kreditkortskuld i stället för medicinsk skuld kan det hindra din förmåga att få ekonomiskt stöd om du stöter på problem med att betala dina räkningar. När du konverterar sjukvårdskostnader till kreditkortsskulder blir utgiften konsumentskuld och du är då föremål för tillhörande påföljder och avgifter. Konsumentskuld kan påverka din förmåga att säkra en inteckning, ge en kreditkontroll för en hyrespecifikation eller få ett jobb.

Kreditkort speciellt utformade för att betala för medicinska tjänster har blivit ett kampanjbiljett för leverantörer som vill ha effektiv betalning. Du kan ansöka om ett kreditkort, till exempel CareCredit online och få omedelbar godkännande.

CareCredit, en arm från General Electric Money Company, konstaterar tydligt att kortet är avsett för patienter som söker valfria behandlingar, till exempel tandläkararbete eller synkorrigering, inte för akutvård.Detaljerna är tydliga på webbplatsen: Det erbjuder en 11 90% APR och kampanjpaket ger patienter räntefria betalningar i upp till 18 månader. Så tilltalande som dessa kampanjer är, måste du kunna betala i tid. Om du är avskyvärd för dina betalningar, hoppar APR upp till 28%. 99% och finansiella kostnader kan börja racka upp och förstärka din skuld. (Läs mer om kreditkort, se Ta kontroll över dina kreditkort och Förstå kreditkortets ränta .)

Home Equity Loans Inför ett skuldsätt och samtal från inkassobyråer, vissa anser att ett eget kapitallån ska betala medicinska räkningar. Men att låna mot eget kapital i ditt hem kan innebära en månadsbetalning som kan vara mycket högre än din ursprungliga medicinska faktura. Det kan också innebära en hög räntebetalning och du kan behöva betala poäng, vilka båda bränner mer skuld.

När du tar ut ett eget kapitallån låser du ditt hem på onödig risk. Medicinsk skuld är osäkra fordringar, medan ett hemkapitallån betraktas som säkerställd skuld - det är bakom säkerhet eller säkerhet, i detta fall ditt hem. Genom att överföra skulden finns det den extra risken att om du inte kan betala tillbaka skulden kan du förlora ditt hem. (För mer insikt om bostadsaktielån, läs Hushållslån: Kostnaden )

Hälsoplaner och adekvat täckning Sjukförsäkringsplaner ska skydda människor från att ådra sig obestridlig skuld från sjukvårdskostnader , men för många familjer har försäkring inte lämnat det nödvändiga skyddet i en nödsituation. Biennalsjukförsäkringsundersökningen från samvete i 2003 avslöjade att omkring två tredjedelar av personer med medicinsk skuld hade sjukförsäkring när en nödsituation inträffade.

Med arbetsgivare som flyttar mer av bördan för sjukförsäkring på axlarna hos anställda har täckningen ökat allt dyrare för konsumenterna. Planerna ger också mindre omfattande täckning än tidigare, trots stigande premier och självrisker. Kongressen införde hälsa besparingar konton (HSAs) 2003 som en potentiell lösning för att underlätta trycket av vårdkostnader. HSAs var utformade för att hjälpa individer att spara för framtida kvalificerad sjukvård på skattefri basis.

HSAs har dock inte visat sig vara den magiska kulan för att undvika medicinsk skuld. För att kvalificera sig för en HSA måste du ha en hög självrisk. Commonwealth Fund Survey avslöjade att personer med högre självrisker slutade med fler problem från medicinska räkningar. Över hälften av de med en självrisk på $ 1 000 eller mer rapporterade svårigheter att betala medicinska räkningar, jämfört med 24% av försäkrade vuxna utan avdragsgilla. (För mer information om HSAs, se Hälsokostkonton )

Din efterlevnadskrav Konsekvenserna av medicinsk skuld går utöver ekonomin. Människor som bär medicinska skulder undviker ofta att få nödvändig behandling eller fyllning recept. En åtkomstprojektstudie visade att två tredjedelar av personer med en sjukskrivning eller skuldproblem gick utan att behöva vård på grund av de därmed sammanhängande kostnaderna.

Även om sjukhus och sjukvårdspersonal är angelägna om att få betalt på plats, måste du välja ett betalningsalternativ som är hälsosamt för dig. Det bästa alternativet är att förhandla fram en betalningsplan direkt till ditt sjukhus eller leverantör, som föredrar att betala över tiden snarare än inte alls. Det kan hända att du kan förhandla om en betalningsplan som är räntefri, eller innebär inga påföljder och extra avgifter om du gör en sen betalning. Att förhandla direkt med sjukhuset eller medicinsk leverantör kan till och med innebära en minskning av din faktura, vilket minskar din skuld.

Du har också rättigheter som hälso-konsument och en av dessa rättigheter är tillåtet att undersöka en kopia av din faktura och ditt medicinska diagram innan du betalar. Sjukhus och medicinska leverantörer gör misstag, och de misstag som kan uppstå som faktureringsfel. Ta dig tid att granska din faktura noggrant. Daterna på dina faktureringsanvisningar bör överensstämma med din behandlingsdatum, och de tjänster som utförts ska matcha ditt medicinska diagram. Ibland kan ett fel vara ett felavtryck, till exempel en extra noll som gör att regningen hoppar från tre siffror till fyra.

Kreditrådgivning eller en skuldhanteringstjänst kan vara det rätta alternativet om dina räkningar är out of control eller du har problem med att göra en budget. Forskning dessa organisationer noggrant. Vissa tjänster byter på desperata konsumenter, hävdar att de är ideella byråer och tar ut orimliga avgifter. Leta efter en tillförlitlig källa till hjälp, till exempel en tjänst som tillhandahålls genom en kreditförening eller annan finansiell institution, militären eller ett universitet.

Som hälsovårdskonsument är det kritiskt att känna igen rätt tidpunkt för att besöka akutrummet jämfört med rätt tid för att träffa din läkare. Du kan förhindra många fakturaproblem genom att få godkännande för behandlingar från ditt försäkringsbolag.

Slutsats När de medicinska förfarandena har slutat kan det fortfarande finnas mycket smärta och oro över betalningen. Om faktureringsproblem uppstår, kom ihåg att du får en rättvisare skaka genom att hantera direkt på sjukhuset eller kliniken - dra aldrig ut plasten. Din framtida ekonomiska hälsa och välbefinnande kan vara på linjen.