Du kan lägga till pensionärer och pensionssparare till den växande listan över amerikaner som måste ta itu med det stigande beloppet av studentgälden som de försöker spara för pensionering. Det finns nu mer studentlånsskuld än kreditkortsskulden, och denna trend verkar inte visa några tecken på att sakta ner. Ännu mer störande är det växande antalet pensionärer som fortfarande bär studentlånsskulden. De som står inför detta dilemma har en ökad risk att inte bara överlåta sina tillgångar, utan också drabbas av ett brist i sina pensionssparande, eftersom de tvingas lägga mer pengar på skuldbetalningar.

Pensionärer har fler studielån än någonsin

En rapport från konsumentfinansieringsbyrån (CFPB) från 2017 visade att låntagare över 60 år bär ca 66 kronor. 7 miljarder i studentlån skuld. Tillbaka år 2005 var över 700 000 hushåll ansvariga för studentlånsskulden, men den siffran fyrdubblades 2017 till 2,8 miljoner människor. Och enligt CFPB växer denna ålderskohort det snabbaste när det gäller segment av befolkningen med studielån att betala. Studentskulden bland pensionärer kan lämnas över från ansträngningar för att finansiera egen utbildning, men många människor tar också skuld för att ge utbildning för sina barn eller barnbarn.

Också oroväckande är det faktum att äldre låntagare är mycket mer benägna att vanta sina lån än yngre hushåll. Drygt 10% av låntagarna åldrar 25 till 49 standard på sina lån. Standardräntan för seniorer är 27% och över 50% för låntagare som fyller 75 år och äldre. Och de i denna kategori som standard på sina lån kan befinner sig inför ett svårt dilemma. (För mer, se: Rådgivning av FA: Förklara skuld till en kund .)

Den federala regeringen har befogenhet att samla in obetalda lånebetalningar efter 425 dagar från förfallodagen genom att utnyttja skattebidrag eller garnering av löner eller annan inkomst. Sociala förmåner kan också garneras med kort varsel till gäldenären. Och denna typ av förskjutning har vuxit med en förvånande 500% sedan 2002, med antalet garnishments stiger från ca 6 000 till 36 000 i 2013. Mängden som kan garneras motsvarar det minsta av överskottet över $ 750 eller 15% av den månatliga förmånen, men det kan räcka för att väsentligt störa budgeten hos många äldre hushåll. Detta kan också påverka deras kreditpoäng, vilket kan förhindra att de sparar pengar genom att refinansiera sina hem eller konsolidera sin skuld.

Börja med Studentlån

Högskoleexamen som börjar med stora studentlånsbalanser kan också handikappa sig ekonomiskt. Även om detta ofta är oundvikligt kan stora lånbetalningar beröva unga låntagare förmågan att börja spara för pensionering och köpa ett hus.Och det här är naturligtvis den bästa tiden för dem att göra detta eftersom deras planer och konton kommer att ha årtionden att växa. Även om studielån kan vara studentens enda alternativ när det gäller att betala för college, kommer de med en hög möjlighetskostnad som kan sträcka sig ut över sina liv. ) Centrum för pensionsforskning vid Boston College har skapat en matematisk åtgärd som kvantifierar hur väl amerikanerna är beredda för pensionering som kallas för National Pension Risk Index (NRRI). Detta index använder information som dras från Federal Reserve undersökning av konsumentfinansiering. Uppgifterna visar att det genomsnittliga hushållet bär omkring 31 000 000 studentlånsskulder 2013, och drygt hälften (ca 56%) av alla amerikaner har en stor chans att få låga medel under pensionen. Även om detta resultat inte skapar ett definitivt linjärt förhållande mellan studielånsskuld och pensionssäkerhet, kan den ekonomiska effekten att göra studielånsbetalningar i 20 år efter examen från college enkelt ses.

Till exempel måste en högskoleexamen som betalar 60 000 dollar i studielån till 3% ränta betala 332 USD. 76 per månad i 20 år för att få det betalt. Om det beloppet istället omfördes till en Roth IRA som växer till 6% för samma tid (utan ytterligare bidrag efter 20 år), så skulle studenten ha nästan 600 000 dollar av skattefria pengar vid 65 års ålder. Ingen undersökning eller studier är nödvändiga för att se den enorma inverkan som studielånsskulden kan ha på låntagarens pensionsberedskap. (För mer, se:

Studentlån: Vad gör du när du inte kan återbetala dem .) Bottom Line

Studentlånskulden blir till ett finansiellt tåg i Amerika. Det är inte bara det som låter kostnaden för högre utbildning spira out of control, det är också allvarligt skadligt för många skattebetalare att spara för pensionering. (För mer, se:

Är studielån som sätter din pension i fara? )