Med pensioner som blir mer sällsynta i USA har 401 (k) planer uppstått som ryggraden i pensionsplaneringen för amerikanska arbetstagare. (Se Grunderna i en 401 (k) pensionsplan för en översikt.) Men bevis tyder på att de flesta arbetstagare inte utnyttjar dessa skattebefrämtade konton helt. Här är en titt på om - och när - det är vettigt att lägga mer av din lön till en 401 (k) och vad de årliga gränserna är för dina bidrag.

Stopp i matchen

Endast sju av tio personer bidrar till avgiftsbestämda planer på jobbet, enligt Vanguard Group, ett framstående investment management firma. Och de som deltar gör sig vanligtvis i 6% av sin lön - medianvärdet i Vanguard-studien.

Det finns anledning till att så många anställda slutar med detta tröskelvärde på 6% - det är den punkt där många företag slutar matcha deras arbetstagaravgift.

Men regeringen tillåter faktiskt kontoinnehavare att sparka i ganska lite mer än så. För år 2015 tillåter Internal Revenue Service (IRS) att göra upp till $ 18 000 i valbara utlägg till 401 (k) - eller, när det gäller anställda hos några ideella organisationer, en 403 (b) plan (se < 403 (b) Plan: Introduktion för detaljer). Det ger dessutom en uppskovsbestämmelse för arbetstagare som är 50 år och äldre, så att de kan skjuta upp ytterligare 6 000 USD per år. Om du råkar ha mer än en 401 (k) eller annan avgiftsbestämd plan, kan ditt totala anslag inte överstiga dessa årliga belopp.

Förutom att locket på arbetstagares uppskjutningar till arbetsplanspension lägger regeringen också ett tak på arbetsgivaravgifter till ditt konto. Men igen, de flesta amerikaner kommer inte nära att nå den baren.

Totala bidragsgränser

År 2015 får gränsen för totala uppsägningar - de belopp som du och din arbetsgivare anger - inte överstiga $ 53 000 (eller $ 59 000 om du är berättigad till inkräktningen funktion). Regeringen gör varje år levnadsjusteringar av bidragsgränsen så att dessa siffror sannolikt kommer att öka högre under de följande åren. Det här är vad du får bidra med, enligt IRS:

Begränsad valfri tidsfrist

: $ 18 000 Tilläggsuppehållstillägg (om 50 år eller äldre vid årsskiftet):

$ 6 000 Totala bidragsgränsen (anställda plus arbetsgivaravgifter):

$ 53 000 Totala bidragsgränsen (om 50 års ålder eller över årets slut):

$ 59 000 > Det är värt att komma ihåg att dessa gränser inte gäller för varje enskild amerikanarbetare. Vissa pensionsplaner kan faktiskt ha caps på valfria uppskjutningar som är något lägre än det belopp som tillåts enligt IRS-riktlinjerna. Företagen måste också vidarebefordra någonting som heter nondiscriminationsregeln, som finns för att se till att de högst upptagna inte får ett oproportionerligt belopp på 401 (k) förmåner. I vissa fall kan ett företag kräva lägre bidragsgränser för högt kompenserade anställda - de tjänar mer än 265 000 dollar 2015 - för att klara provet. För alla andra gäller standardgränserna.

Maximera bidrag - eller inte?

Om du är lycklig att ha en arbetsgivare som matchar pengar, matar du 401 (k) planen är ganska mycket en no-brainer. Om du inte maximerar vad företaget är villigt att sparka in lämnar du gratis pengar på bordet.

Men om du inte har en match, eller har du nått den punkt där företaget slutar sparka i pengar? Bortsett från deras relativt höga bidragsgränser är dessa planer fortfarande det bästa stället att parkera dina pensionspengar?

Det beror på. När du har överträffat företagets match, är ett alternativ att starta finansiering av ett individuellt pensionskonto (IRA). Liksom 401 (k) tillåter en IRA dig att bidra med pengar före skatt till kontot, som växer på skatteavdrag till pension. Vid den tidpunkten är några uttag föremål för vanliga skattesatser - igen, som din 401 (k) - om du inte har investerat i en Roth IRA.

och

Maximera din 40l (k) mot en IRA eller Roth IRA. ) En fördel med IRA: erna är ett bredare utbud av investeringsalternativ. Med en arbetsplatsplan är du vanligtvis begränsad till några fonder som är utvalda av din arbetsgivare. IRA: er ger dig flexibiliteten att välja bland fler medel, eller till och med köpa enskilda aktier och obligationer. Och om pengarna i din 401 (k) är förskräckta med stora årliga utgifter, kan möjligheten att handla runt för billigare investeringar vara ett stort plus. Forskning har upprepade gånger visat en invers korrelation mellan förvaltningsavgifter och investeringsresultat. En undersökning av investmentforskningsfirman Morningstar, till exempel, fann att oavsett tillgångsklassen, den billigaste 25% av fonderna alltid överträffade den dyraste kvartilen. Så det är viktigt att titta under huven och se hur din 401 (k) plan staplar upp. Som en tumregel säger vissa experter att en kostnad på mindre än 1% årligen innebär att du är i ganska bra form. (För mer om detta ämne, se

401 (k) Avgifter du behöver veta

och

De dolda avgifterna i 401 (k) s .) Stickning med din arbetsgivares plan kan har dock egna fördelar. Det är verkligen ett enklare alternativ för dem som inte är särskilt investerade kunniga. Och det faktum att du kan ställa in automatiska uppskjutningar från lönechecket gör det lättare att hålla koll på dina pensionsbesparingar. Om du har en pensionsplan genom arbete och din inkomst når ett visst tröskelbelopp, kanske du inte kan dra av alla dina bidrag till en IRA (se Det här är hur mycket du kan bidra till din IRA

). När så är fallet kommer du sannolikt att få en större skatteavbrott från 401 (k) eller 403 (b).

Bottom Line Med tanke på de relativt höga kompensationsgränserna på 401 (k) planer kan de flesta arbetare lägga sig i mer än vad de för närvarande gör. Så länge som investeringsalternativen är bra och avgifterna är rimliga kan det vara ett klokt drag på lång sikt att öka din uppskjutning.