Som kundernas ålder och behöver mer hjälp med jobbet, kan ett fortlöpande vårdspension (CCRC) vara ett lönsamt alternativ. En CCRC ger boende med bostäder, mat, rekreation, omvårdnad, läkare och mer. En bosatt hos en CCRC kan få en vårdnivå som står i proportion till hans eller hennes förmåga att fungera.

Gemenskaperna erbjuder inriktad vård, som börjar med självständiga boendealternativ och flyttar till assistent boende när det behövs. Därifrån, när patienternas behov ökar, finns en mängd skickliga omvårdnadsenheter från en mild demensenhet till en Alzheimers vinge med största omsorg. Fördelen med en CCRC är att en fungerande vuxen kan börja med det oberoende levande alternativet och flytta till en större vårdvinge vid behov. (För mer, se: Hur hittar du rätt pensionärgemenskap .)

Exempel

Harry hade mild demens och upplevde sedan en stroke vid 86 års ålder. Från den tiden framåt diagnostiserades han med Alzheimers sjukdom och hans tillstånd fortsatte att minska. Fram till tiden för sin stroke bodde Harry med sin fru och lyckades ganska bra. Efter stroke kunde Harry inte bry sig om sig själv och flyttade in i en CCRC. Han bodde där fram till sin död, fem år senare.

När Harry kom till CCRC kunde han gå och ta hand om några av hans vårdbehov på egen hand. Han började i en mellanvårdsenhet. Helen, hans fru bestämde sig för att flytta in i den oberoende levande vingen för att vara närmare hennes man. Över tiden, som Harrys tillstånd förvärras, flyttades han till närliggande enheter som erbjöd högre nivåer av vård. (För mer, se: Alternativ till vårdhem .)

Betalningsmodeller

Kostnaderna varierar mellan faciliteter. Inom en CCRC höjer kostnaderna från den oberoende levande vingen upp till de högsta vårdenheterna. Det finns tre breda typer av betalningsmodeller:

• Livet eller förlängt vårdkontrakt är det dyraste och inkluderar obegränsad assistans, omvårdnad och medicinsk behandling ingår.
• Det modifierade kontraktet ger en viss nivå av tjänstgöring under en viss tidsperiod. Vid utgången kan andra tjänster förvärvas till en högre månadsavgift.
• Avgiften för service kan börja med en lägre initial inskrivningsavgift. Tilläggstjänsterna för assistentboende och kompetent omvårdnad betalas individuellt.

Varje anläggning kommer att ha egna betalningsstrukturer och bör noggrant studeras och granskas. Dessutom kommer anläggningens plats också att påverka prisstrukturen med lägre avgifter i Midwest än i New York City eller Los Angeles. Finansiella rådgivare som hanterar äldre kunder behöver en grundlig förståelse av avgiftsstrukturerna och typerna av CCRC-anläggningar i deras geografiska område för att bäst kunna betjäna sina kunders behov.(För mer, se: Hur man väljer den bästa levande arrangemanget för pensionärer .)

Skatteförmåner

Under normala omständigheter är det svårt att uppfylla kraven på sjukdomskostnader för interninkomst (IRS) . Men som de medicinska utgifterna ligger, särskilt när de bor i en CCRC, är dessa större kostnader mer benägna att vara avdragsgilla. Enligt IRS är sjukvårdskostnaderna kostnaden för diagnos, botemedel, behandling eller förebyggande av sjukdom eller funktionsstörning i kroppen. Utgifterna omfattar inte bara läkarbesök utan utrustning, leveranser och diagnostiska verktyg som anses vara medicinskt nödvändiga. Dessutom, enligt IRS, inkluderar sjukvårdskategorin även sjukvårdsförsäkringspremier och transport. När det gäller utgifterna för fortsatta vårdpensionsavgifter anses kvalificerade långtidsvårdstjänster vara skattemässiga avdragsgilla av IRS.

Alla ovanstående kostnader måste uppfylla ett tröskelvärde innan de kan dras av från din försäkring. På schema A i IRS-formulär 1040 kan du bara dra av den mängd kvalificerade medicinska och dentala utgifter som överstiger 10% av din justerade bruttoinkomst (AGI) för de personer som är födda efter 3 januari 1950. För de som är födda före Jan. 2, 1950, kan du dra av mängden av dina kvalificerade sjukvårdskostnader som är större än 7,5% av ditt AGI. (För mer, se: 20 Medicinska utgifter du visste inte att du kunde dras av .)

Vid pensionering minskar de flesta individernas inkomster och deras medicinska utgifter stiger. Och det är där de som bor i en CCRC kan dra nytta av skattelagen. När Harry överfördes till större vårdsenheter i hans anläggning blev allt mer av hans medicinska kostnader avdragsgilla.

Under sin sista tid på anläggningen var 100% av Harrys $ 5 000 månadsavgift i Alzheimers enhet avdragsgill. En del av Helens $ 2, 200 månadsavgift i den oberoende levande delen var också avdragsgill. Faktum är att Helen fortsätter att dra nytta av de skatteavdrag som uppkommit från Harrys vårdår. Mer än $ 100 000 av överföra medicinska avdrag kvarstår från hans död för två år sedan. Det är troligt att Helen inte kommer att betala mycket skatt framöver. (För mer, se: Planering för sjukvårdskostnader vid pensionering .)

Bottom Line

Åldrande kunder och deras familjer ansikte kan möta överdrivna vårdkostnader över tiden. Något sätt att hjälpa kundernas övergång till en CCRC när du sparar pengar kommer att uppskattas. Rådgivare med åldrande kunder måste utnyttja sitt team av experter i äldreomsorgsredovisning och lag. En revisor kan hjälpa till med skattestrategier och en advokat med tillgångsskydd. Dessutom, eftersom familjer överväger en flyttning till pensionen, kanske du vill rekommendera en geriatrisk vårdekspert för att hjälpa dem att navigera i det lokala äldreomsorgslandskapet. Rådgivaren som erbjuder större resurser till åldrande kunder kan vara en värdefull tillgång till de familjer de tjänar. (För mer, se: Är ackrediterade fortbildningspensionsföretag? .)