Utdelningsinkomster och fonder kan hjälpa till att öka din pensionsportfölj snabbare, så länge du återinvesterar utdelningen. Men de kan vara en skattefälla när du vill ta ut pengarna, särskilt om du investerat dina pengar i en traditionell IRA.

Skattefältet förklaras

På ett vanligt investeringskonto utnyttjas de utdelningar och realisationsvinster som du tjänar av kapitalvinstskatt. Det innebär att dessa intäkter kan beskattas till lägre pris (från 0% till 20% beroende på din inkomstnivå). Till exempel, om du är i 10% eller 15% skattefäste, skulle du betala 0% skatter på utdelning och långsiktiga realisationsvinster. De som betalar 25% till 35% betalar bara 15% på utdelningar och realisationsvinster. De högsta skattekonsolen, 39,6%, skulle bara betala 20% på utdelningar och realisationsvinster.

Men när pengarna finns i en IRA, kan behandlingen vara radikalt annorlunda beroende på vilken typ av IRA du har och när du vill ta ut pengarna.

Innan pensionen undviker pengar i någon typ av IRA faktiskt skatter. Du betalar ingen skatter på utdelningar som återinvesteras i antingen en Roth IRA eller traditionell IRA och kvar i det kontot. "Den stora fördelen med pensionskonton, IRA och Roth IRA, är att utdelningar inte beskattas på årsbasis. Det är skatteuppskjutningskomponenten, säger John P. Daly, CFP®, VD, Daly Investment Management, LLC, Mount Prospect, Ill. "Med ett vanligt skattepliktig investeringskonto beskattas utdelningar varje år du mottar dem.

Med en IRA kommer fångsten när du vill ta ut pengar. Reglerna är olika beroende på vilken typ av IRA du har. Så här fungerar de för både Roth och traditionella IRA.

Så länge du tar ut pengar som investerats i en Roth IRA efter åldern 59½ - och du ägde det kontot i mer än fem år - betalar du nollskatt på uttag, även om uttag inkluderar utdelningar. Om du behöver ta ut pengar före 59½, måste du betala skatt på eventuella vinster du drar ut till din nuvarande skattesats. Du behöver inte betala skatt på avgifter till IRA eftersom de pengarna beskattades innan du gjorde det.

"Återköp från Roth IRAs är lite knepiga. Innan du går i pension beskattas du bara på inkomster som görs utöver dina bidrag. Till exempel, om 80% av din Roth IRA består av avgifter medan resten består av vinst, då kommer endast 20% av varje uttag att beskattas till din inkomstskattesats, säger Mark Hebner, grundare och indexchef Fund Advisors, Inc., i Irvine, Kalifornien, och författare till "Index Funds: The 12-Step Recovery Program för aktiva investerare."

Om du bestämmer dig för att ta ut pengar före åldern 59½, kan du också skulda 10% på eventuella vinster du drar ut, om inte uttagningen är kvalificerat för ett särskilt undantag. Särskilda undantag kan inkludera funktionshinder, första gången hemköp och några andra kvalificerade undantag. Även om du uppfyller de särskilda undantagsreglerna måste du betala skatt på utdelningar och realisationsvinster till din nuvarande skattesats.

Traditionella IRA-återköp

De flesta pengar som återkallas från en traditionell IRA beskattas till din nuvarande skattesats, vilket kan vara så hög som 39,6%. Eventuella realisationsvinster på intäkterna i ditt IRA-konto drar inte nytta av lägre skattevinster skattebehandling; de beskattas i samma takt som vanlig inkomst.

Det enda undantaget från den regeln är när du bidrar till en traditionell IRA med pengar som redan har beskattats (med andra ord har du inte tagit skatteavdrag när du gör bidrag). Men akta dig för att ta detta tillvägagångssätt: Att blanda skatteuppskjutna avgifter med skattepliktiga avgifter i en traditionell IRA kan vara en mardröm för att sortera ut vid pensionering.

Om du tar ut pengar före 59 års ålder kan du också behöva betala 10% på avgifter och vinster om du inte uppfyller kvalifikationerna för ett särskilt undantag. (Se

5 hemligheter du inte visste om traditionella IRAs .) "Tanken att vara i en lägre skattekonsol vid pensionering är varför de flesta amerikaner bidrar till en pensionsplan. Om de kan spara $ 25 idag och bara betala $ 15 i skatt när de går i pension, tycker de att det är en bra affär. Verkligheten kan vara ett väckarklocka. Många människor är i samma fäste och betalar nu skatt på varje inkomstinkomst ", säger Morris Armstrong, EA, grundare av Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn.

The Bottom Line

En IRA är ett bra alternativ att spara för pensionering. Nyckeln är att känna till reglerna för uttag innan du investerar, så att du inte står inför några skatteöverraskningar vid pensionering.

"Skattediversifiering kan vara lika viktig som investeringsdiversifiering. Det är viktigt att ha en blandning av skattepliktiga, skattemässiga och skattefria investeringar ", säger Marguerita M. Cheng, CFP®, VD, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

Så länge du möter kvalifikationer för en Roth IRA, som alltid ska vara ditt förstahandsval. Du förlorar skatteavbrottet på bidraget, men de långsiktiga förmånerna är i allmänhet värda det.

Dessutom, "för många amerikaner … [speciellt] Millennials, en Roth IRA är det bästa valet eftersom skattesatserna bara kommer att öka i framtiden. Även om en pensionär skulle kunna dra nytta av en traditionell IRA på kort sikt, kommer en Roth att vinna för majoriteten. Också, med en Roth IRA är du inte begränsad till framtida osäkra skattesatser eller nödvändiga minsta utdelningar (RMD), säger Carlos Dias Jr., wealth manager, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

För mer, se

Traditionella och Roth IRA: Vilket är bättre för skatter? , Hur mycket är skatt på ett återkallande av IRA? och Hur beskattas IRA-uttag?