I slutet av 80-talet och början av 90-talet var långtidsvårdspolitiken älskling i försäkringsbranschen. Prognosen för behovet av denna typ av vård var väldigt mycket hög och många bärare hoppade på bandwagon genom att erbjuda politik som betalade för alla typer av hanterad vård. Men fordran för denna typ av täckning blev så hög så att många försäkringsbolag tvingades ut ur arenan.

Idag finns det bara ett fåtal företag kvar som erbjuder någon typ av fristående täckning för detta behov. Dessa policyer är nu dyrare än någonsin, och i många fall har den täckning som de tillhandahållit också uthärdat. Lyckligtvis har försäkringsbranschen funnit det som verkar vara en mycket bättre lösning på detta dilemma. Hastighetsförare har blivit de nya älsklingarna på finansmarknaden, eftersom de kan erbjuda en mycket mer flexibel täckning för hanterad vård till en rimlig kostnad.

- 9 ->

Historia av accelererade förmånsrittare

På 1980-talet började segmenten visas på nationell TV om hur några företag som kallas viatorer köpte livsförsäkringar för terminaltjuka patienter så att de kunde samla in dödsförmåner och patienterna skulle ha lite pengar att använda nu för medicinska räkningar. Men viatiska bosättningar var i stor utsträckning oreglerad och fanns ofta i fara för säljarna, som i vissa fall inför stora konsekvenser för inkomstskatt.

AD:

Men försäkringsbranschen erkände snabbt behovet av att försäkringstagarna skulle kunna få tillgång till några av sina livförsäkringspremier för att betala för saker som hanterad vård innan de dog. Detta ledde till tillkomsten av accelererade ryttare som uppfyller detta behov. De tillåter försäkringstagare att få tillgång till en del eller hela dödsförmånen i sin policy för kritisk eller kronisk sjukdom, handikapp eller långtidsvård. Dessa policyer har gjort livförsäkringar mycket mer relevanta för ett stort segment av marknaden, eftersom dessa ryttare kan ge betydande skydd mot de svindlande kostnaderna för långtidsvård utan att tömma försäkringstagarens plånbok. (För mer, se: En närmare titt på accelererade nytta ryttare .)

AD:

Läs det fina trycket

Även om alla accelererade ryttare är utformade för att ge någon form av omedelbar tillgång till en pensions dödsförmån, är det väsentliga skillnader mellan vissa typer av ryttare, vård och kronisk sjukdom. Den tidigare typen av ryttare klassificeras av försäkringsbolaget som en "7702B" ryttare som erbjuder täckning som är generellt mer omfattande. Fördelarna med den här typen av åkare kan tillhandahållas på antingen ersättningsbasis, där vårdgivaren betalas direkt av transportören eller på ett ersättningsschema som kräver att den försäkrade ponierar upp kostnaderna för vård först och sedan lämnar in en fordran .

Ridare som betalar med ersättning är inte lika generösa som ersättningsledare eftersom de aldrig kommer att betala mer än de faktiska kostnaderna. Det finns också några utgifter som de inte täcker, till exempel att ändra sitt hem för att ta hand om funktionshinder och medicinsk utrustning som kanar eller vandrare. Skadelidande å andra sidan betalar ut den maximala möjliga fördelen som tillåts i den politik som är irrelevant för de faktiska utgifter som uppkommer.

Endera typ av långtidspersonal kräver vanligtvis en doktors certifiering att den försäkrade inte heller kan utföra minst två av de sex grundläggande aktiviteterna i det dagliga livet (ADL), vilket inkluderar att äta, bada, sätta ihop, överföra, dressing och grooming, eller har en väsentlig kognitiv försämring. Långsiktiga ryttare kommer också vanligtvis att täcka tillfälliga perioder med försämring som överstiger väntetiden. (För mer, se: LTC-täckning, inte en broms .)

Kroniska sjukdomsrittare är klassificerade av försäkringsbranschen enligt avsnitt 101 (g). Dessa ryttare betalar alltid ut ersättning, och de aktiveras vanligtvis när den försäkrade blir terminalt sjuk eller har en funktionshinder som förväntas vara kvar för resten av sitt liv.

En tredje typ av ryttare är den kritiska sjukdomsföraren. Denna typ av ryttare betalar ut en enda klumpsumma som vanligen motsvarar minst hälften av policyns dödsförmån. Det betalas vid diagnosen sådana sjukdomar som cancer, hjärtsjukdom, lupus eller andra större sjukdomar. (För mer, se: Långsiktigt vårdförsäkring: Vem behöver det? ) Kostnaden för accelererade ryttare är ibland byggt direkt i policyn av transportören, medan de vid andra tillfällen är tillgängliga som tilläggsfunktion med separat kostnad. De kan också kräva separat försäkringsskydd, till exempel de flesta ryttare som är speciellt utformade för att betala för långsiktiga vårdkostnader. Men någon ryttare kommer att öka kostnaden för politiken på ett eller annat sätt.

Bottom Line

Även om accelererade ryttare alltid kommer till en extra kostnad, kan de fortfarande erbjuda ett effektivt skydd mot kritisk och kronisk sjukdom, funktionshinder och långsiktiga vårdkostnader utöver traditionell livscykel. För mer information om accelererade ryttare och hur de kan gynna dig, kontakta din livförsäkringsagent eller ekonomisk rådgivare. (För mer, se:

En översikt över långsiktiga vårdpolicyer för hybrid .)