När det gäller hur mycket pengar du behöver vid pensionering är det enda numret som räknas nummer 10. Som i 10 gånger din slutlön.

Det är ordet enligt Fidelity Investments - eller mer exakt det belopp som investeringsförvaltningsföretaget säger att du måste ha sparat för att kunna leva bra om du vill gå i pension vid 67 års ålder.

När du planerar För pensionering, föreslår Fidelity att använda fyra mätvärden: en årlig besparingsfrekvens, en sparande faktor eller riktmärke, en inkomstutbytesfrekvens och en hållbar uttagshastighet. Dessa mätvärden är sammankopplade, så en förändring i en påverkar de andra. Också inom varje metrik är faktorer som kan påverka den metriska enbart.

- 9 ->

Master Dessa 4 mätvärden

Årlig besparingsfrekvens

Låt oss säga att du börjar spara för pension senast 25 år (se Varför spara för pensionering under 20-talet? om det låter slags ung). Fidelity föreslår att du måste lägga undan 15% av din lön varje år. Detta är förstås bara en utgångspunkt. Om du börjar spara senare i livet, måste kursen vara högre. Till exempel, din besparingsfrekvens om du börjar vid 30 års ålder skulle vara 18%; 23%, om du väntar tills du är 35 för att börja.

Den 15% besparingsräntan förutsätter också att du går i pension vid 67 års ålder. Om du vill gå i pension tidigare (eller senare), skulle kursen sannolikt behöva justeras.

Besparingsfaktor

När du har börjat spara och investera, kommer sparningsfaktorn att berätta om du är på rätt spår för att uppfylla dina mål. Målet är:

Efter 30 års ålder:

Samla motsvarande årliga inkomster det året <399>

Vid åldern 40:

Tre gånger den här inkomsten Vid 55 års ålder:

Sju gånger När du säger 67 år < stivt liv, 10 gånger din inkomst

Ja, din sparande ökar när du ålder. Men bland de antaganden som Fidelity gör är att din inkomst kommer att öka 1,5 procent per år efter inflationen och att du kommer att investera mer än 50 procent av dina besparingar i aktier. Du kan använda besparingsfaktorn för att justera din sparande eller ta hänsyn till andra faktorer - till exempel pensionsåldern - när du går igenom ditt arbetsliv.

Inkomst ersättning

Fidelitys siffror är baserade på cirka 45% av din pensionsinkomst som genereras av dina investerade besparingar. Resten kommer från social trygghet eller andra källor, till exempel en företagspension.

Denna procentsats är också baserad på ett årligt inkomstintervall på mellan $ 50 000 och $ 300 000. Om din årliga inkomst faller utanför det intervallet finns det en chans att siffrorna inte kommer att komplettera, även om den grundläggande filosofin bakom mätvärdena skulle sannolikt fortfarande gälla.

Hållbar återkallelse

Att skapa ett nästägg av något belopp skulle vara meningslöst om du, trots dina bästa ansträngningar, överlever dina besparingar.Så, hur mycket måste du leva på, när du egentligen går i pension?

Fidelity säger att om du följer testerna korrekt, gör lämpliga justeringar för inkomstavvikelser, pensionsålder och andra faktorer, bör du kunna dra tillbaka mellan 4, 5 och 5% av ditt boår årligen med en hög grad av Förtroende det kommer att vara 20-30 år under pensionering. Så om du gick i pension med 1 miljon dollar i ditt konto, kan du ta ut 4,5% eller 45 000 000 av det, i ditt första år

Fånga upp Som tidigare noterat är Fidelitys beräkningar baserade på din pensionsplan från och med 25 år. Om du redan är bortom den punkten, var inte panik. Många U. S. arbetare befinner sig bakom schemat när det gäller att spara (se

10 tecken du är inte OK att gå i pension

). Bland de förslag som gäller för att göra upp förlorade mark görs uppskattningsbidrag till eventuella 401 (k) eller IRA-konton du har, och du är säker på att utnyttja (med tidigare) eventuella matchande arbetsgivaravgifter längs vägen. Om du inte har en IRA ännu, öppna en: Det sparar pengar nu (skatteavdrag på din insättning) och tjänar dig mer senare (skatteförskjuten inkomstökning). Eller, om du kvalificerar, öppna en Roth IRA (inget skatteavdrag nu, men skattefria uttag senare). Roth vs Traditionell IRA: Vilket är rätt för dig?

kan hjälpa dig att bestämma. Minskning eller omstrukturering av skulden (se När är du för gammal för ett hypotekslån?

) och trimning av din budget kan också frigöra mer pensionsinkomst. Tillsammans med att spara mer, kan du också försöka tjäna mer: ta på deltid, till exempel. 6 Taktik för senstegangspensionering erbjuder ytterligare idéer. Bottom Line Fidelity är inte den enda matematiska rösten i pensionssparande vildmarken.

Till exempel erbjuder U. S. News and World Report något annorlunda tumregler som kräver att pengar på 6 månaders inkomst avkastas på ett akut sparande konto, förutom de medel du lägger bort för dina pensionsår. Publikationen föreslår också att andelen av din portfölj som placeras i obligationer ska motsvara din nuvarande ålder. Självklart ökar den procentsatsen som du blir äldre, svanshuggning med den konventionella visdomen att tillgångar ska skiftas i orientering från kapitaluppskattning till inkomstproducerande som personliga åldrar.

Dessa riktlinjer kan låta strikt, även skrämmande. Men en fördel att tänka på pensionsbesparingar "vid siffrorna" är att du snart inser att siffrorna antingen lägger till eller inte. Om de gör det, grattis. Om de inte gör det, ta sedan ut din suddgummi, räkna om - och kanske ompröva ditt liv. Eller åtminstone din livsstil.