Ett stort antal amerikaner som når pensionärer upptäcker snart att det är svårare än de trodde att göra slutar mötas. Svaret på detta dilemma är i många fall för dem att återkomma på arbetskraften.

Även om detta kan vara en bra idé, finns det flera faktorer som måste beaktas innan pensionärer städar upp sina lunchpinnar och tränger in på jobbet igen. De ekonomiska konsekvenserna av att arbeta ett annat jobb vid pensionering kan vara mycket mer komplexa i vissa fall än de förefaller vara vid första anblicken. (För relaterad läsning, se: 5 Anledningar till din pension beror på dina barn )

En av de största orsakerna till att många pensionärer går tillbaka till jobbet är att de negativa marknadsförhållandena har ätit sig i sina nästägg till den punkt där de inte kan dra till sig tillräcklig inkomst från dem att leva på. Finansiella planerare har under många år sagt till kunder att de förmodligen kunde ta årliga utdelningar motsvarande ungefär 4% av sina portföljer utan att tappa ut sina tillgångar. Men de senaste tio åren av marknadsaktioner har ifrågasatt den domen, och många planerare och experter säger nu att en 3% uttagningshastighet antagligen är mer realistisk.

Men om du behöver mer inkomst för att leva än vad du säkert kan dra tillbaka från dina besparingar, kan det vara en bra idé att jobba på ett jobb för att kompensera skillnaden. Det beslutet kan innebära mycket mindre risk än att omfördela din portfölj till mer aggressiva innehav, eftersom du kanske inte har tillräckligt med tid vid denna tidpunkt för att väder en betydande björnmarknad.

En annan viktig fördel med att arbeta med ett annat jobb är att du blir berättigad att fortsätta bidra till dina IRAs och arbetsgivares sponsrade pensionsplaner. Även ett jobb på 30 000 dollar per år som du arbetar i fem år skulle låta dig suga bort ytterligare 35 000 dollar i en IRA (räknar sannolika COLA-ökar) plus 401 (k) plan eller andra pensionsplaner. Och det kan komma från att bara arbeta en 20 timmars vecka på $ 15 i timmen. (För relaterad läsning, se:

Nedläggningen av arbetet under pensionering.

)

Påverkan på din sociala trygghet

Arbeta ett annat jobb efter att du har gått i pension kan påverka dina sociala trygghetsförmåner i flera avseenden. Om du redan samlar in förmåner när du börjar ditt nya jobb, kan Socialförsäkringsverket minska dina förmåner om du inte har nått din fulla pensionsålder. Om så är fallet kommer din månadsförmån att sänkas med $ 2 för varje dollar som du tjänar i löner över ett visst belopp - $ 15, 720 år 2015 - varje år. Denna minskning kommer emellertid att återbetalas så småningom, eftersom SSA kommer att beräkna din förmån när du når full pensionsålder för att införliva det belopp du tidigare förverkat.

Ditt resultat påverkar inte dina sociala trygghetsförmåner när du når full pensionsålder. Och självklart kan ett annat jobb också göra det möjligt för dig att försena socialförsäkringen till din full pensionsålder eller till och med 70 år om du klarar av det. Vänta tills dess att ta största möjliga nytta kan du tjäna tusentals extra dollar under dina arbetsår, särskilt om du bor i en mogen ålder. Var noga med att prata med en socialförsäkringsexpert om vilka arkiveringsalternativ som är bäst för dig.

Många par har kommit framåt med hjälp av fil-och-suspenderingsstrategin, där de högst tjänade halva filerna för förmåner och sedan upphäver dem och makan kan sedan börja ta emot förmåner medan de för den högre tjänstemannen stiger i värde varje år. Men det här smutthålet bör stängas snart som president Obama förväntas skriva in en lagförslag som både kommer att avvärja en statlig avstängning och göra borta med fil-och-suspenderade och begränsade ansökningar om socialförsäkringsstrategier. (För närliggande läsning, se:

Hur beräknas sociala trygghetsförmåner?

) Men kom ihåg att att arbeta ett annat jobb också med stor sannolikhet påverkar beskattningen av dina sociala trygghetsförmåner. tjäna mer än $ 25 000 för enstaka filers och $ 32 000 för gift-filing-gemensamt kan göra upp till 50% av din sociala trygghet inkomst beskattningsbar. Att tjäna mer än $ 34 000 för singlar och $ 44 000 för MFJ kan resultera i att 85 procent av dina förmåner redovisas som inkomst. Medicare och sjukförsäkring

Du kommer att börja få Medicare-förmåner vid 65 års ålder, oavsett om du får sociala förmåner. Om du går tillbaka till jobbet för en arbetsgivare som erbjuder hälsofördelar, prata med dem om hur det kan påverka dina Medicare-fördelar. Det är ofta möjligt att samordna dessa effektivt, men det är nog inte klokt att förlora din nuvarande sjukförsäkring och gå med din nya arbetsgivares täckning om du planerar att återvända till din nuvarande hälsoplan när du är färdig att arbeta där.

Men tänk också på att fortsatt arbete kan ge betydande fysiska och psykiska fördelar genom att hjälpa dig att behålla ett skarpt sinne och behålla fysisk skicklighet, vilket i sin tur sänker dina sjukförsäkringsräkningar och ger dig större livslöjd.

Arbetskostnaderna

Även om pengarna kan vara bra kan det också finnas ett antal kostnader som kommer att fungera igen - uppdatera ditt arbetsskåp, pendlingsutgifter och kanske daghem för dem som fortfarande stöder efterlänningar. Ett bra sätt att eliminera eller minska dessa kostnader är att arbeta hemma om möjligt. Det här är ett snabbt växande segment på arbetsmarknaden, och det finns nu många bra jobb som kundservicepositioner som gör det möjligt för människor att arbeta hemma regelbundet. Det här kan vara ett perfekt scenario om du behöver extra inkomst men shudder vid tanken på att fastna i en bås eller arbetsstation hela dagen.

Bottom Line

I sin årliga pensionsundersökning avslöjade CareerBuilder att mer än hälften av arbetstagare 60 år och äldre sa att de planerar att jobba med ett annat jobb efter att de gått i pension från sin nuvarande karriär.Det kan vara ett bra drag för dem som behöver pengarna, men det är viktigt att jobba rätt jobb av rätt anledning och för en lämplig tid. För mer information om arbete vid pensionering, besök AARP: s webbplats på www. aarp. org eller kontakta din ekonomiska rådgivare. (För relaterad läsning, se:

Inverkan av fortsättning på arbete vid pensionering.

)