Att vara smart om kreditkortsskuld kan hjälpa den genomsnittliga investerarbanken en garanterad 18%. Det är ett medvetet beslut som kan rädda det genomsnittliga hushållet ungefär $ 1, 500 per år. Så hur kan du banka dessa besparingar? Läs vidare för tips från finansiella experter på hur man hanterar skuld och växer besparingar.

Skulddilemman

Låt oss säga att du är skyldig att betala $ 5 000 på ditt kreditkort och betalar 18% av räntan. Kreditkortsföretag, som naturligtvis gillar att ha en stadig ström av intäkter, kan fråga dig att göra en minsta betalning på 150 dollar per månad. Men bara att göra en minsta betalning kommer att resultera i år av skuld.

Hur länge tar det för att betala av $ 5 000 skulden, förutsatt att du inte gör några nya inköp och betalar en fast $ 150 varje månad under de närmaste åren? Tre år och 11 månader. Du kommer också att sluta betala ungefär $ 2 000 i ränta. Det är mycket pengar att betala för kredit.

Genomsnittlig kreditkortskort på hushållet

Med tanke på kreditkort kastar vissa människor tiotusentals dollar i decennier.

Från och med 2015 var den genomsnittliga kreditkortsskulden som förmedlades av det genomsnittliga amerikanska hushållet $ 5, 746. 92, enligt en Harris Poll som genomfördes för NerdWallet. Men den siffran innehåller många som inte bär skuld alls. Medelvärdet för skuldsatta hushåll: en svindlande $ 15, 354. 74. Millioner kortinnehavare bär vilka rådgivare som skulle kalla farliga mängder kort skuld.

Lewis J. Altfest, en certifierad finansiell planerare i New York, vars kunder tenderar att vara professionella med stora inkomster säger att "för finansiella planerare utgör skuld ofta risk. För ofta ser [finansiella planerare] missbruk av kredit som leder till finansiella svårigheter. De rekommenderar att skulden begränsas till investeringsobjekt som inköp av bostad, skriver Altfest. Det beror på att kreditkortsskulden, till skillnad från andra typer av skulder, inte är avdragsgill.

Till exempel, kredit som uppkommit vid köp av ett hem, vilket är en tillgång som vanligtvis kan återförsäljas till vinst, kan ofta användas som skatteavdrag. Regeringen bidrar i själva verket till att underteckna ditt köp av en tillgång. Å andra sidan är ränta som uppstår på ett lån för att köpa en bil eller springa upp kreditkortskuld generellt inte avdragsgill. (Mer om detta läser Beräkning av hypotekslånsavdragsavdrag .)

Kreditkortsräntan är också mycket dyr jämfört med andra skulder. Det beror på att korträntan i genomsnitt är ungefär dubbelt så hög som den nominella räntan som bostadsaktielånet eller inteckningslånet. (Läs mer om Förstå kreditkortets ränta .)

Från skuld till sparande?

Den kreditkortsskuld som många bär också ger möjlighet till betydande besparingar. Eliminerad kreditkortsskuld kan frigöra pengar som kan ägnas åt allt från lyx till investering.Rådgivare säger också att det finns en garanterad investeringsmöjlighet. Ett enkelt sätt att tjäna 18% eller bättre är att bli av med kreditkortskulder så snart som möjligt.

Hur man anfaller kreditkortsskulden

"Vi säger att du har fyra kreditkortskulder. Det första jag skulle rekommendera är att kategorisera alla dina skulder", säger Charles Hughes, en certifierad finansiell planerare i Bayshore, New York. (För mer om detta, se Ta kontroll över dina kreditkort .)

"Istället för att göra fyra lika stora betalningar på alla kort, överväg att göra den största betalningen på kortet med högsta ränta ." Hughes sa också att när du sänker skulden bör du hålla en kontantreserv för att undvika att du går tom för pengar. Annars kan du snabbt falla tillbaka till det röda efter att ha kört en kreditkortsskuld. (För att lära dig hur du bygger reserven, läs Bygg dig själv en nödfond .)

Sätta mål för dig själv, säger Hughes. Ha en realistisk plan för att eliminera skulden så snart som möjligt. "Gör också en lista över var dina pengar går," tillägger han. När man gör vad Hughes kallar för en "kassaflödesanalys", kan överflödiga utgifter ofta ses.

Undvik också nya skulder som kommer att stapla på de befintliga. Sätt kort för en stund och försök att betala för dagliga inköp i kontanter. (För mer om att göra den här budgeten, läs The Beauty of Budgeting .)

När skulden minskar och man börjar uppnå mål, kommer en person att bli entusiastisk för att eliminera mer och mer skuld, säger Hughes. Han tillade att samma tekniker kan användas för att bygga upp besparingar, men kreditkortsskulden bör elimineras först.

Att göra kort fungerar för dig

När du inte har blivit vana att betala ränta på kort finns det ett sätt att göra korten fungerar för dig. Kreditkortsföretag förväntar sig dock att de flesta inte kommer att använda denna teknik.

De flesta kort "ger konsumenten ett räntefritt lån från inköpsdatumet till faktureringsdatumet", skriver David Evans och Richard L. Schmalensee, kreditkortsindustrianalytiker. Det innebär att kortbolaget har förlängt dig ett räntefritt lån. Men kom ihåg att denna grace period vanligtvis inte gäller när du tar en kontant förskott på ett kreditkort, vilket är förmodligen det dyraste sättet att få tillgång till kredit.

Kortföretag som är under press för att få så mycket verksamhet som möjligt för att överleva, hänvisar till sage-kortinnehavare som betalar ut saldon varje månad "transaktörer. "

Så varför erbjuder företag dem gratis lån?

Eftersom de vet att många kunder kommer att vara "revolverna". "Med andra ord kommer de flesta att bära någon form av kreditsaldo från månad till månad, vilket är det viktigaste sättet att kreditkortsföretag gör sina pengar. Kortföretagen försöker också få så många revolver som möjligt och (självklart) hoppas att vissa transaktörer kommer att bli revolverare också.

Generellt tenderar transaktorer att vara de med högre inkomster. Till exempel, Altfest, som arbetar med kunder med höga nettovärden, säger att han spenderar mycket tid på att rådgöra med kunder om hur man använder kredit på ett säkert sätt.

"Ibland kommer människor bara för djupt. De äter middagar på dyra restauranger tre eller fyra gånger i veckan och jag försöker få dem att sätta några begränsningar på deras användning av kort", sa han. I det här fallet uppmanar han kunder att skära ned på lyxkostnader.

Hur vet du när du har ett problem?

Howard S. Dvorkin, en auktoriserad revisor och grundare av konsoliderade kreditrådgivningstjänster, säger att finansiella rådgivare i allmänhet föreslår att den genomsnittliga personen inte borde betala mer än 10% av nettotilläggslön på kreditkort och annat konsumentskulden.

"De samma ekonomiska experterna rekommenderar också att dock mycket skuld du har, du borde kunna betala tillbaka den inom 12 till 18 månader" skriver Dvorkin i sin bok "Credit Hell: How to Dig Out of Debt." "

Det kan inte tyckas mycket att spara $ 1, 500 per år i kreditkortsräntan, och det är nog inte på kort sikt. Men på lång sikt är det enormt; Över 30 år lägger det upp till 45 000 dollar i räntebesparingar.

Låt oss säga att du tog $ 100 per månad ($ 1, 200 per år) på den $ 1 500 och investerade den i en fond som fick en genomsnittlig avkastning på 9% per år.

I slutet av 30 år skulle du ha ungefär 184 000 dollar före skatt. Det är $ 184 000 bara för att du började använda kredit mer intelligent och investerade dina pengar istället. I vårt exempel kan skillnaden mellan 45 000 dollar av kreditkortsränta över 30 år och det belopp som uppnåtts genom investeringar vara betydande.

Bottom Line

För de flesta individer kan sparande $ 45 000 över 30 år göra en stor skillnad. Tänk på möjligheterna till produktiv användning av pengarna! För dem med ett kreditkort skuldproblem, eliminera det kan vara den bästa chansen att spendera den tiden att bygga upp besparingar och investeringar. Att vara smart om kreditkortsskuld är ett säkert sätt att öka rikedom på lång sikt.

Det är ganska en investering!

Om du letar efter mer information om hur du betalar ut kreditkortsskulder tar Investopedias fråga en rådgivare tack om ämnet genom att svara på en av våra användarfrågor.