Många föräldrar ser fram emot dagen när de kan sluta att spendera en stor andel av sina tjänade pengar på sina barn. Men vad händer verkligen när den sista examen från college eller på annat sätt lanserar ut i världen? Går alla extra pengar direkt till besparingar eller mot betalning av skuld? Föräldrarna behöver ha en realistisk plan för att kunna använda dessa extra pengar för att maximera sin utgångspunkt för pensionering.

Kommer du att spendera … eller spara?

När barnen är borta är många föräldrar frestad att leva upp det lite genom att gå på semester och köpa nya bilar eller apparater. Medan vissa av detta kan vara lämpliga och välförtjänta, måste tomma djurskötare noggrant utvärdera sina utgiftsvanor när de når den punkt där de har ytterligare disponibel inkomst. De som kanaliserar alla sina extra pengar till omedelbara inköp och tillfredsställelse kan ångra det under senare år när de finner sina besparingar otillräckliga för att täcka sina levnadskostnader.

Utgiftsmönstren för tomma boskapare och de effekter som dessa mönster har på deras pensionssparande och inkomst var föremål för en ny studie av Center for Retirement Research (CRR) vid Boston College. Studien använde två separata uppsättningar antaganden i sin jämförelse.

Det första scenariot antog att föräldrar skulle fortsätta att spendera så mycket pengar efter att barnen var borta som tidigare, förutom att pengarna som gick för att betala sina barns utgifter nu spenderades på sig själva. Det andra scenariot antog att föräldrar skulle spendera mindre pengar när de blev tomma boskapare och placerade huvuddelen av överskottet i pensionssparande.

Studien visade att majoriteten av föräldrarna i den andra kategorin skulle ha tillräckligt med besparingar för att hålla dem genom pensionen, medan en betydande andel av dem i den första kategorin inte skulle göra det. Studien antog att föräldrarna i det andra scenariot skulle spendera mindre när barnen inte längre var runt, förutom att inte spendera direkt på dem. (Med andra ord skulle de gå och gå på bio när de blev äldre - i motsats till att gå på en film av sig själv och ta barnen med dem och betala för dem också.) För mer om CRR-studien, se Gör tomma nästare verkligen mindre, spara mer?

Oväntad kostnad

Besparingarna som kommer från att ha ett tomt bo kan inte vara lika stora som det andra scenariot anger. Om barnen fortfarande är i skolan kan föräldrarna täcka dessa kostnader, samt resekostnader för en högskolestudents besök hem. Och när barnen utbildar sig, flyttar sig och börjar familjer, kommer även föräldrar som tittar på sina utgifter att se ut för att se sina barn och barnbarn regelbundet.Par vars barn är färdiga med skolan kan fortfarande drabbas av stigande vårdkostnader eller andra överraskningar som kan äta extra pengar.

Bostadskostnader

Tomma boskapare som planerar att sänka sina hem kan också vara obehagligt överraskad över hur lite det är för dem ekonomiskt. Den höga kostnaden för att sälja ett hem, köpa en ny och flytta - tillsammans med eventuella fall i egendomsvärden - måste beaktas i dina beräkningar (som tusentals människor som utsattes för subprime hypnotisering av 2008 upptäcktes).

Vissa finansiella experter hävdar att nedskärning av ett hem vanligtvis inte är värt om inte de totala besparingarna motsvarar minst 25% av dina tidigare utgifter i samband med hemägande. Om du kan få siffrorna att fungera kan det dock vara klokt att sälja ditt hem, speciellt om du kan hitta en ny bostad som kräver mindre underhåll och har färre trappor. Läs Downsizing a Home: Att veta om det är värt det för mer.

Ett pars smarta plan

Följande exempel visar hur ett försiktig par kan dra nytta av - bokstavligen - av sitt tomma bo.

Pete och Mary F. är båda 50 år och skickade bara sitt sista barn till college på full stipendium. De bor i ett stort trehus och har fortfarande ett stort lån på den. De har nu $ 300 per månad kvar efter att ha betalat alla sina räkningar och deras fastighetsmäklare har hittat dem ett hus som är ungefär hälften av deras nuvarande bostadsort. De beräknar att de kan spara ytterligare 300 dollar per månad genom att flytta in i det här nya huset. De går vidare med denna plan och bestämmer sig för att lägga bort hälften av överskottet (300 dollar) för pensionering i Roth IRA. Om de båda arbetar fram till 68 års ålder, kommer Peter och Mary tillsammans att samla in ytterligare 131 000 dollar av skattefria pengar, med en tillväxt på 7%.

Bottom Line

Det finns inga studier som verkligen beskriver vad det genomsnittliga tomma boet gör med de pengar de en gång spenderade på sina avkommor efter att barnen har vuxit upp och flyttat ut. Men det här är en kritisk fas för många föräldrar, och de som har disciplinen att avleda sitt överskott i besparingar kommer att vara glada att de gjorde.

Föräldrar som slutar ha för mycket dyrt kul efter att barnen är borta kan tvingas vara beroende av dem under senare år. För mer information om hur du kan maximera dina pensionsbesparingar, besök IRS-webbplatsen eller kontakta din finansiella rådgivare. Se även 6 Pensionssparande tips för 45- till 54-åriga och Pensionssparande: Hur mycket är tillräckligt?