Eventuellt är behovet av kredit oundvikligt för de flesta av oss. När det är dags att köpa en bil eller ett hem, att hyra en lägenhet, att skapa nya användarkonton, att skaffa en mobiltelefon eller utföra en av många andra dagliga finansiella transaktioner, är en hälsosam kreditfil det verktyg som vi kan undvika dyra villkor, eller sämre, ansökningsavvisande.

Lyckligtvis är endast en liten del av din kreditpoäng baserad på att ha och använda roterande kreditprodukter (kreditkort). Ditt FICO-poäng är baserat på följande:

• Betalningshistorik (35%)
• Betald skuld (30%)
• Kontoålder (15%)
• Nya konton / förfrågningar (10%)
• Kreditmix 10%)

VantageScore, ett annat kreditvärderingssystem, använder liknande kriterier, i en något annorlunda formel som utvecklats av tre kreditrapporteringsbyråer (Equifax, TransUnion och Experian).

Det är uppenbart att de viktigaste faktorerna är att upprätta en historia av betalningar i tid till alla fordringsägare och hålla skulden låg i förhållande till det kreditbelopp som är tillgängligt för dig (känd som kreditförbrukningsgraden). Konsumenter som inte kan - eller inte vill - få ett kreditkort kan skapa kredit på andra sätt.

Bygga kredit utan kreditkort

Du kan ta flera steg mot en hälsosam kreditfil utan att använda kreditkort.

1. Fortsätt betala gamla räkningar

Det gamla studentlånet kan känna sig som en albatross runt nacken, men många årsbetalningar och åldern på kontot kommer att öka din poäng. Ett konto i goda stående faktorer i din poäng till tio år efter det att det har blivit betalt och stängt, så missa inte betalningar eller betala sent.

Betala också insamlingskonton, eftersom den senaste versionen av FICO-poängen ignorerar betalda samlingar (men ser allvarligt ut på dina poäng för obetalda samlingar).

2. Anmäl din hyra

För konsumenter med subprime eller oskadlig kredit är rapportering av utbetalningar ett mycket smart drag. En Experian-studie visade att för konsumenter med "tunna" kreditfiler (inte tillräckligt med data för att basera ett poäng), så var det möjligt att lägga till hyrahistorik som gjorde dem skäliga. Många hoppade direkt till huvudkreditkategorin. Dessutom ökade konsumenterna som redan hade kreditpoäng sina poäng med i genomsnitt 29 poäng. (Se Använd betalningshyra för att öka ditt kreditresultat .)

Här är varför. En stor del av konsumentkreditpoängen är baserad på betalningshistorik och kontoålder. Konsumenter som regelbundet gör on-time-hypotekslån betalar båda typerna av poäng. Men i det här sammanhanget har konsumenter som hyr ansvarsfullt historiskt sett haft en nackdel. Medan evictions och samlingar kan göra massor av skador, fram till nyligen har en ansvarsfull hyreshistoria lämnat liten eller ingen kreditförmån.

Tiderna har ändrats. Samtliga större kreditrapporteringsbyråer innehåller nu hyresbetalningar (när de rapporteras) i konsumentkrediteringsfilen. Uthyrningsbetalningshistoriken är inte inräknad i FICO-poäng, men kan ingå i en specialkreditrapport som lämnas till hyresvärdar. Hyreshistorik är som ingår i VantageScore, och kan faktiskt öka konsumentens kreditpoäng inom en månad.

Konsumenterna kan inte anmäla sin egen hyra. Fastighetschefen eller hyresvärden kan rapportera direkt till kreditbyrån, eller hyresgästen kan anmäla sig till en hyresreporter från tredje part. Dessa företag inkluderar hyra Kharma, hyr reportrar - även ClearNow, RentTrack och PayYourRent, tre hyresreporter som samarbetar med Experian RentBureau.

3. Ta ett lån

De flesta lån redovisas som avbetalningskonton, och kreditrapporteringsbyrån vill se att du kan hantera ett ansvarsfullt. (Otroligt, motorcykel- och skotlånslån rapporteras ofta som roterande krediter trots att de fungerar som avbetalningslån. Det kan skada dig, eftersom kreditförbrukningsgraden kommer att vara mycket hög.)

Gå till din bank och fråga om en liten personlig lån. Om du inte kvalificerar dig för ett traditionellt osäkert lån kan du kvalificera dig för ett lån som är säkrat med säkerhet, till exempel medel i ett Depåbevis konto som du inte kan dra tillbaka medan lånet är utestående.

Om banker inte är ett alternativ, rapporterar många jämställdhetsgivare som Prosper and Lending Club till kreditbyråer, och de har högre godkännandegrad än banker.

4. Öppna ett butikskreditkonto

Många butiker erbjuder kreditkonton. De flesta rapporteras som roterande kredit, samma som ett kreditkort. Home Depot erbjuder projektlån. Många lokala hemförbättringsbutiker erbjuder även kreditkonton, och vissa är tillgängliga med betalning av en insättning i stället för bra kredit. Staples Office Supply Store har flera kreditprodukter, inklusive ett personligt kreditkonto som administreras av Citibank. Innan du ansöker om butikskredit, se till att säljaren rapporterar till kreditbyråerna.

5. Kontrollera med ditt verktygsföretag

Den stora majoriteten av tjänsteleverantörerna rapporterar bara nedsättande information till kreditbyråerna, men om du bor i Detroit och betalar dina räkningar i tid, har du tur. DTE Energy rapporterar alla betalningshistorier, både positiva och negativa. Kunder som betalar sina räkningar i tid drar nytta av ansvarsfull förvaltning av hushållens utgifter.

Inte i Detroit? Kontakta din tjänsteleverantör för att få reda på om det rapporterar till kreditbyråer, och om så är fallet, sätt fakturan i ditt namn. Om inte, kan du fortfarande använda den positiva betalningshistoriken till din fördel. De flesta tjänsteleverantörer är glada att tillhandahålla ett referensbrev till en kontoinnehavare i god ställning.

6. Håll ditt jobb

Anställning påverkar inte din kreditpoäng, men det visas i din kreditfil. Vissa fordringsägare (hypotekslånare, till exempel) behöver se en stabil sysselsättningshistorik innan de godkänner en ansökan om kredit.

Bottom Line

Frisk kredit kommer från ansvarsfull användning av kreditprodukter. Du kan inte undvika kredit helt om ditt mål är att bygga en solid kredithistoria och poäng. Av den anledningen kan konsumenter som vill bygga kredit finna det nödvändigt att så småningom få ett kreditkort. Ett säkert kreditkort kommer att fungera tills konsumenten kan kvalificera sig för ett traditionellt kort (igen, var noga med att det rapporterar till kreditbyråerna). Kom ihåg att kreditkort kan bidra till att öka din poäng, men kreditkort skuld behövs aldrig för att bygga upp kredit. För mer, se Börja bygga fast kredit vid en ung ålder och Så här etablerar du en kredithistorik .