Mot bakgrund av problem med försämrad hälsa är det inte lätt för någon. Men för de människor som står inför försvagande sjukdomar eller har blivit olyckshändelser som lämnar dem inaktiverade kan det bli ännu mer komplicerat. Ofta i dessa situationer tvingas människor att lämna sina jobb tidigt. Många viktiga beslut måste fattas vid denna tidpunkt. En av de viktigaste kan vara frågan om huruvida man ska ansöka om funktionshinder eller inte, om det är lämpligt. Det kan också bli nödvändigt att börja tänka på när är den bästa tiden att gå i pension och ansöka om socialförsäkringsförmåner. Det är vid denna avgörande tid när rådgivning från en finansiell rådgivare verkligen kan komma till nytta.

Hur rådgivare kan hjälpa

Finansiella rådgivare kan hjälpa sina kunder att visa dem hur man navigerar på de olika vägarna de kan behöva gå ner för att komma fram till den bästa lösningen över långsiktigt. Det kan inte vara en enkel väg, eftersom det finns både emotionella och ekonomiska frågor som måste konfronteras. Till exempel, om en anställd slutar fungera helt, kan det faktiskt vara skadligt för deras känslomässiga välbefinnande och känsla av syfte, vilket får dem att dra sig tillbaka och inte ta hand om sin hälsa så gott de kan. En finansiell rådgivare kan rekommendera att en kund anser detta och andra faktorer innan han fattar ett slutgiltigt beslut. (För mer, se: Varför rådgivare bör se upp för kundens hälsa .)

En annan fråga att överväga är hur kunden bäst kan maximera sina pensions- och pensionsförmåner utan att förlora sina rättigheter till funktionshinder. Det är vid denna tidpunkt att prata med kundens arbetsgivare kan vara en bra idé. Arbetsgivare måste normalt följa amerikanerna med funktionshinder Act (ADA), vilket kräver att de överväger att göra ändringar för att hjälpa funktionshindrade anställda att fortsätta arbeta. Rådgivaren skulle göra det bra att förklara hur ADA fungerar och vad deras alternativ är. Till exempel, om en kunds funktionshinder tillåter dem att arbeta hemma på ett bekvämt sätt kan de vara skyldiga att göra det. Det beror på att invaliditetspensionering bara startar efter att en anställd har lämnat sin arbetsgivare fullständig dokumentation för sitt medicinska tillstånd och arbetsgivaren har uttömt alla rimliga försök att behålla personen i produktiv kapacitet genom boende, till exempel att göra justeringar av ett jobb eller arbetsplats som skulle göra det möjligt för en kvalificerad handikappad person att fortsätta att utföra sina arbetsuppgifter.

För att hjälpa arbetstagare att ta reda på allt de behöver veta om sina rättigheter enligt ADA, har Arbetsgruppen upprättat Job Accommodation Network, där arbetstagare kan gå till för att samla information och ta reda på tjänster.

Handikapp mot pensionering

Ta reda på om en kund är berättigad till invaliditetsersättning är något som bara en läkare kan bestämma. Men om de kvalificerar är det upp till patienten att bestämma vilken som är den bästa ersättningen att ansöka om baserat på kassaflödet av olika scenarier som kan vara alternativ. Återigen, här är var en rådgivare kan vara av yttersta hjälp. Det beror på att inte alla arbetsgivarskyddade planer för funktionshinder är desamma. Vissa kan tillåta en funktionshindrad medarbetare att få två tredjedelar av sin lön i upp till tre år, medan andra planer kan bli uttjänta på annat sätt. Att hitta svaren på dessa typer av frågor är nyckeln. (För mer, se: Topp 6 egenskaper av en stor handikapppolicy .)

Rådgivare bör också rådgöra med sina kunder om att de fortsätter att kunna investera i arbetsgivarens pensionsplaner, till och med tillfälligt funktionshinder. Detta är särskilt viktigt för de kunder som är närmast pensionsålder. Om deras hälsa förväntas fortsätta att försämras i snabb takt kan det vara en bra idé att ansöka om pensionsförmåner tidigare snarare än senare. Med det sagt måste klienten vara okej att ge upp den del av sin lön som skulle ha betalats genom funktionshinder. Men att stoppa arbetet med att fokusera på livskvalitet kan fortfarande vara den bästa lösningen, psykologiskt och fysiskt, om inte alltid ekonomiskt. Vissa hälsosamma arbetstagare kanske vill fortsätta att dra en del av sin lön genom invaliditetsförmåner så länge som möjligt för att fortsätta bidra till en 401 (k) plan eller annan pensionsplan.

Rådgivare bör också prata med sina kunder om deras livslängd i ljuset av sin sjukdom. Även om det kanske inte är den mest bekväma konversationen att få, kan det diktera mycket när det gäller när man ska dra av funktionshinder och när man drar sociala förmåner. Om läkare förutspår en kortare livslängd på grund av sjukdomen, tar man tidigare Social Security-kontroller tidigare, om än i mindre omfattning kan vara en bättre idé än att göra det senare. (För mer, se: Hur kan du hjälpa kunder med Social trygghet . )

Hur som helst kan en arbetstagare vanligtvis inte få både socialförsäkring och invaliditetsförmåner samtidigt. Sociala pensionsförmåner och sociala förmåner för social trygghet utformades för att tjäna samma syfte att ge viss ekonomisk säkerhet när en person inte längre kan arbeta. Medarbetaren kan ta emot den ena eller den andra.

Bottom Line

Om din klient blir handikappad, prata med dem eller deras juridiskt utsedda vårdgivare snarare än senare om de olika finansiella besluten de måste göra. Påminn dem också om att ta hänsyn till deras känslomässiga och fysiska välbefinnande när de fattar några beslut. (För mer, se: Planering för sjukvårdskostnader vid pensionering. )