Du har förmodligen minst ett kreditkort och ett betalkort i din plånbok. De bekvämlighet och skydd som de erbjuder är svåra att slå i många fall, men de har viktiga skillnader som kan påverka din pocketbook väsentligt. Så här väljer du vilken du ska använda när du behöver svepa plasten.

De ser lika ut, men de är olika.

Kredit- och betalkort ser vanligtvis nästan identiskt ut, med 16-siffriga kortnummer, utgångsdatum och PIN-koder. Men det är där likheten slutar. Betalkort gör det möjligt för bankkunder att spendera pengar genom att använda pengar som de har deponerat hos kortleverantören. Kreditkort tillåter konsumenter att låna pengar från kortutgivaren upp till en viss gräns för att köpa varor eller ta ut pengar. Varje korttyp har fyra huvudkategorier:

Kreditkort utfärdas som antingen standardkort, som helt enkelt utökar en kredit till sina användare. belöningar kort, som erbjuder pengar tillbaka, rese poäng eller andra fördelar för kunderna, säkrade kreditkort, vilket kräver en initial kontant deposition som innehas av emittenten som säkerhet och laddningskort, som inte har någon förutbestämd utgiftsgräns men som ofta inte tillåter obetalda saldon att överföra från månad till månad.

Kreditkort fungerar i allmänhet med din signatur. Inte så för betalkort. Vissa betalkort kräver att du använder en PIN-kod för varje transaktion, medan andra tillåter kunden att använda en signatur istället. Det finns också två typer av betalkort som inte kräver att kunden har ett kontroll- eller sparkonto. Elektroniska förmåner (EBT) -kort utfärdas av statliga och federala myndigheter för att tillåta kvalificerade användare att använda sina fördelar för att göra inköp. Förbetalda betalkort ger icke-bankkunder ett sätt att göra elektroniska inköp upp till det belopp som betalades in.

Det finns många anledningar till varför det är vettigt att använda en typ av kort över det andra.

Fördel: Betalkort

Avgifter. Frugala konsumenter föredrar att använda betalkort eftersom de vanligtvis har få eller inga avgifter av något slag, om inte användarna spenderar mer än de har på sina konto och uppbär en avdragsgilla. En rapport från 2006 av TNS Financial Services Consumer Credit Card Program visade att cirka tre femtedelar av konsumenter som använt debetkort gjorde det eftersom det kände sig mer som att använda "riktiga pengar". "Fördelningen utan avgift håller inte för förbetalda betalkort, som ofta tar ut aktiverings- och användningsavgifter, bland annat kostnader. Däremot debiterar kreditkort vanligtvis årsavgifter, överavgiftskostnader, sena betalningsavgifter och ett flertal andra avgifter och påföljder, utöver månatlig ränta på kortets utestående saldo.

Kontrollera utgifterna. Ett betalkort drar på pengar som användaren redan har. Kompulsiva spenders skulle göra det bra att använda betalkort och undvika frestelsen av kredit; återförsäljare vet att folk brukar spendera mer med kreditkort än om de betalade pengar.Ränta och andra avgifter som betalas av dem som inte betalar ut sina saldon finansierar många av de användarfördelar som människor får från kreditkortsföretag (se nedan).

Fördel: Kreditkort

Belöningar. Kreditkortsanvändare kan skörda pengar, rabatter, resepunkter och många andra förmåner som inte är tillgängliga för debetkortshållare genom att använda belöningskort. Smarta konsumenter som kan betala sina kort i sin helhet och i tid varje månad kan dra nytta av att driva sina månatliga inköp och räkningar genom dem.

Kreditpoäng. Kreditkortsanvändning återspeglas även på kundens kreditrapport, vilket gör det möjligt för ansvariga spenderare att höja sina poäng med en historia av betalningar i tid.

garantier. Kreditkort kan också ge ytterligare garantier eller försäkringar för inköpta varor som kan överstiga de som gäller för återförsäljaren. Om en vara som köpts med ett kreditkort blir defekt efter att tillverkarens garanti har löpt ut, är det till exempel värt att kontrollera med kortföretaget för att se om det kommer att ge täckning.

Rättsligt skydd. Dessa är också märkligt olika, med kreditkort som erbjuder mer säkerhet.

Ansvar för förlorade eller stulna kort . Kreditkort erbjuder fortfarande mycket större skydd i de flesta fall för dem vars kort är förlorade eller stulna. Så länge kunden rapporterar förlusten eller stölden i rätt tid, är hans / hennes maximala ansvar för inköp som gjorts efter det att kortet försvunnit $ 50. Elektroniska överföringslagen ger betalkortskunder samma skydd mot förlust eller stöld - men endast om kunden rapporterar det inom 48 timmar efter upptäckten. Efter 48 timmar uppgår kundens ansvar till $ 500; efter 60 dagar finns ingen gräns.

Tvisterande transaktioner. Med lagen om kreditkrediter kan kreditkortsanvändare bestrida obehöriga köp eller inköp av varor som är skadade eller förlorade vid frakt. Men om varan köptes med ett betalkort kan det inte vändas om inte handlaren är villig att göra det. Dessutom får debetkorten inte återbetalning till dess att förfallodagen har slutförts. Kreditkortsinnehavare, å andra sidan, bedöms inte de bedrägliga avgifterna i deras namn. Medan vissa kredit- och betalkortleverantörer erbjuder nollskyddsskydd till sina kunder är lagen mycket mer förlåtande för kreditkortsinnehavare.

Biluthyrning. Om du behöver hyra en bil, ger de flesta kreditkort något slags avstående för kollisioner. Även om du vill använda ett betalkort kräver många biluthyrningsföretag att kunderna ska ge kreditkortsinformation som säkerhetskopia. Den enda vägen ut för en kund kan låta hyresbureauet få tag på några hundra dollar på sitt bankkortskort som en form av deposition.

The Bottom Line

Smarta shoppare som kan styra sina utgifter är förmodligen klokt att skörda fördelarna med kreditkort för de flesta köperna. Betalkort skyddar sparsamma från avgifter och säkerställer att mindre disciplinerade spenders håller sig inom sina medel.För mer information om korrekt användning av kredit- och betalkort, kontakta din bank eller finansiell rådgivare.