Håller rädslan för en annan finanskris dig vaken vid 3 a. m. ? Är du rädd för vad som kan hända med din pensionsportfölj om den nationella eller globala ekonomin upplever en stor nedgång som den vi levde under 2008-09?

I så fall är det dags att titta närmare på dina innehav. Du måste ta reda på om din portfölj är strukturerad för att väder en stor börsnedgång. Om det inte är fallet kan några förändringar sätta dig i ett bättre läge för att komma igenom en lågkonjunktur utan att dra dramatiskt förändra dina pensionsplaner. (För mer, se Hantera din pensionsportfölj i 2016 .)

- 9 ->

Ta en stor hit

Marknadsutdrag och korrigeringar är vanliga och marknadsnedbrytningar, men inte vanliga, är någonting alla som investerar för och genom pension kommer att uppleva, säger certifierad finansiell planerare Gary Silverman , grundare av Personal Money Planning, en registrerad investeringsrådgivare som tillhandahåller finansiell planering och investeringstjänster i Wichita Falls, Texas. Men de människor vars pensionsplaner avspeglades av finanskrisen var aldrig riktigt redo. Han säger: "Att säga att de var redo skulle vara som att säga någon som kör över hela landet utan att knyta på säkerhetsbältet är säkert, så länge de inte får in i en olycka. ”

Antag att din portfölj består av 60% aktier och 40% obligationer och har ett totalt värde på 1 miljon dollar. Det betyder att du äger $ 600 000 av aktier och $ 400 000 av obligationer. Om aktiemarknaden tar en 20% träff kommer din $ 600 000 aktieportfölj att vara värd 480 000 dollar. Om det tar 30% träff kommer dina aktier att vara värda 420 000 dollar, och om det tar 40% aktier kommer att vara värda $ 360 000.

Eric Meermann, en certifierad finansiell planerare och portföljchef med Palisades Hudson Financial Group, Scarsdale, NY, kontor, rekommenderar att du beaktar hur mycket av en drawdown du kan tolerera utan att överge din långsiktiga strategi i händelsen av en nedgång. "Att sälja när saker redan har gått ner är den värsta strategin, och investerare faller ofta byte mot sina känslor i tider så," sa han. Att ha en plan kan hjälpa dig att hålla dig rationell.

Pappersförluster är bara ett problem om du är tvungen att sälja aktier när de är nere eftersom du inte har något annat sätt att betala dina räkningar. Om du har tillräckligt många motcykliska tillgångar för att rida ut en björnmarknad tills den återhämtar sig, blir du okej.

Countercyclical Assets

"Personer som är i pension eller närtidspension bör inte ha en aktiefördelning i sin portfölj som är så stor att det skulle leda till en 20% till 40% förlust för sin totala portfölj i en kris" säger Andrew Marshall, en oberoende finansiell planerare i San Diego.Ett sätt att dämpa effekterna av aktiemarknadschocker är med en betydande fördelning på statsobligationer, kanske genom att investera i iShares 20-åriga Treasury Bond ETF (TLT), vilket totalt sett uppgick till 120% under de senaste 10 åren inklusive 33 % 2008, rådgör Marshall.

Meir Mandell, en finansiell tjänsteman med New York Life i Brooklyn, N. Y., säger att högkvalitativa obligationer, statsskuld och räntebärande livränta är några tillgångar som vanligtvis kommer att fungera i en ekonomi. Han föreslår att du följer 100 minus din ålder regel, som säger att till exempel, om du är 61, bör du bara fördela 39% av din portfölj till aktier.

Meerman säger att för att vara väl diversifierad bör din portfölj inte bara ha en blandning av aktier och obligationer utan också en blandning i lagren själva. Han rekommenderar fonder och börshandlade fonder för att uppnå bred diversifiering till låg kostnad och föredrar denna strategi över att hålla enskilda aktier. Han säger också att du borde fokusera på att hålla olika typer av aktier, till exempel USA: s stora kapitaliseringslager, U. S. småbolagsaktier och internationella aktiebolag.

Dessutom lägger Meerman i krisetider det kan hjälpa till att ha tillgångar som inte är starkt korrelerade med aktiemarknaden, som energi och fastigheter. Eftersom dessa tillgångar tenderar att fungera bättre i tider med hög inflation, bör du permanent fördela en liten del av din aktieportfölj till dem.

Bottom Line

"Investering fram till och med pensionering måste ta hänsyn till att eländiga marknader händer", varnar Silverman. "Korrigeringar händer. Kraschar händer. Tio år långa perioder händer utan avkastning på dina aktieinvesteringar. Obligationer kan förlora pengar över flera år. Kontanter kan returnera mindre på ett år än vad skatter och inflation rånar från dig på samma tid. Det är normalt, och alla som än såg tillfälligt tittar på ett diagram över marknadsavkastning kan se det. "

Om din plan bara fungerar så länge ingenting går allvarligt fel på marknaden, är du inte ordentligt förberedd för pensionering. (För mer, se Försena pensionering? Så här klickar du på dina planer .)