När man tittar på co-insurance vs co-pay sjukvårdspolitiken kan förstå skillnaden spara dig ett bunt på medicinska och dentala utgifter. Men vad betyder termen? Och hur påverkar de ditt val av plan?

Medförsäkring vs Samlön

Även om du måste betala ett premie för båda typerna av policyer, finns det några skillnader du borde förstå. Låt oss börja med att överväga hur medförsäkringspolicyerna fungerar.

Medförsäkringspolicy

Medförsäkring är den del av sjukvårdsutgifter som den försäkrade ansvarar för. Det är vanligtvis i form av en procentandel och gäller endast täckta tjänster. Medicinska utgifter för tjänster som inte omfattas av planen kommer att vara ensam ansvar för den försäkrade. Du bör också veta att självrisken måste uppfyllas innan samförsäkring sparkar in. Här är tre potentiella scenarier för samma sjukhusbesök.

Här är tre scenarier för en försäkringsplan med 80/20 split (planen betalar 80% av räkningen och du betalar 20%) och en $ 3 000 självrisk.

Scenario 1 - Du har belastat avgifter på $ 1, 800. Du har dock inte betalat en cent mot självrisken. I det här fallet kommer du att ansvara för hela saldot på $ 1, 800.

Scenario 2 - Du har redan bidragit med $ 2 500 mot självrisken före ditt sjukhusbesök. Därför är du skyldig att slutföra att träffa självrisken genom att betala $ 500. Då måste du också betala 20% av den ursprungliga fakturan, som kommer till $ 360. Totalt kommer du då att betala $ 860 för besöket.

Scenario 3 - Du har redan träffat $ 3 000 självrisken tidigare i kalenderåret. Detta innebär att, förutsatt att alla medföljande artiklar är täckta, att du bara betalar 20% av räkningen, som är $ 360. Sjukförsäkringsleverantören kommer att ansvara för den andra $ 1, 440.

Medbetalningspolicyer

Betalningar är fastställda belopp som den försäkrade måste betala till läkare eller tandläkare när tjänsterna görs. (Snabb notering: några välskötta eller förebyggande tjänster erbjuds gratis.) Betalning börjar vanligen vid $ 25 och går därifrån, beroende på vilken servicenivå som tas emot. De gäller för valda tjänster, till exempel kontorsbesök, recept, specialistbesök, akutvård och akutmottagningar. Liksom medförsäkring måste självrisken vara uppfylld innan sambetalningsskottet inleds. Här finns tre potentiella scenarier för tandvårdsförsäkringar med en co-lön på $ 50 och en avdragsgilla $ 200.

Scenario 1 - Tandläkaren meddelar att du behöver en fyllning som kostar 150 dollar. Eftersom du inte har betalat något av din självrisk, kommer du att fota hela fakturan.

Scenario 2 - Om du redan har betalat $ 175 av självrisken, ansvarar du bara för $ 75 vid tidpunkten för besöket. Detta belopp täcker de återstående $ 25 för att möta självrisken och $ 50 medlön.

Scenario 3 - När självrisken är uppfylld måste du bara betala medlönen på $ 50.

Out-of-Pocket Limits

Vad med exorbitanta medicinska räkningar under båda typerna av politik? I de flesta fall finns det en out-of-pocket-gräns för den försäkrade, ett maximalt belopp över vilket försäkringsleverantören måste betala för allt annat. Det är viktigt att kontrollera dina policybestämmelser för att bekräfta att du har en och för att få reda på hur mycket det är.

Varför det är viktigt att veta skillnaden

I vissa fall har medicinsk och tandvårdspolitik både medförsäkrings- och sambetalningsbestämmelser. Du måste uppfylla självrisken för tjänster som ska täckas. När du har betalat du en sambetalning vid behandlingstillfället och mottar en räkning i posten för medförsäkringsdelen som du är skyldig, om någon. För att illustrera, om din försäkringsleverantör kräver en medbetalning på $ 50 och en medförsäkringsavgift på 20%, kostar en $ 1 000-tjänst dig $ 250 om avdragsgilla är uppfyllt.

Om du har en försäkringsskyddad policy med hög självrisk kan det betyda höga utgifter tills det maximala löftet är uppfyllt. Däremot kan dina månatliga premier vara väsentligt lägre. (För mer, se Hur högavdragsbara hälsoplaner fungerar .)

Medbetalningsplaner med låga självrisker motsvarar minsta utgifter per besök, vilket verkar bättre. Premierna är emellertid sannolikt mycket högre. Dessutom kan du sluta spendera en ton om omfattande behandling som kräver flera läkarbesök varje vecka behövs.

Ett försiktighetssorg om in-Network

Innan du söker sjukvård, bekräfta alltid att leverantören är in-network. Annars kan ditt försäkringsbolag avvisa fordran och skicka hela fakturan till dig eller tvinga dig att betala betydligt högre förhandlade priser.

Bottom Line

Nästa gång du handlar om en hälso- eller tandvårdsförsäkring, granska försiktigt försäkrings- och medbetalningsbestämmelserna innan du registrerar dig. Annars kan du sluta spendera mycket mer än väntat för medicinsk eller tandvård. För mer, se Tips för att hitta prisvärd sjukförsäkring och Ska du bita på tandvårdsförsäkring?