Du har crunched siffrorna och vägda faktorer som din civilstånd och hur mycket du är skyldig på din inteckning och fann att du behöver en livförsäkring. Men vart ska du börja leta efter en politik? Och vilka parametrar bör du överväga när du väljer vilket livförsäkringsbolag att välja?

Livförsäkringsbolag erbjuder typiskt produkter till nästan alla segment på marknaden. "Det finns några specialföretag, som Colonial Penn, som riktar sig till seniorer eller USAA, som specialiserat sig på polis för militär personal", säger Ted Bernstein, VD för Life Insurance Concepts i Boca Raton, Fla. "Senare och militär personal bör få konkurrerande citat från flera företag. ”

Det är för att de flesta livförsäkringsbolag idag erbjuder konkurrenskraftiga priser på liknande produkter. Ett sätt att förenkla processen att välja är att arbeta med en livförsäkringstillverkare som kan komma åt ett antal företag som erbjuder de typer av produkter du behöver.

Det handlar om agenten

Börja sökandet efter rätt livförsäkringsbolag för dig genom att hitta rätt agent. Du måste ställa många frågor.

Oavsett om du träffar en oberoende agent som representerar flera livförsäkringsbolag - eller en "fångenskap" agent som arbetar som anställd i ett företag - tänk på diskussionen som en typ av arbetsintervju . Du måste bestämma vem du vill anställa.

"Ställ en agent om sina professionella beteckningar och om de tillhör någon branschorganisation", föreslår Sarah Loy, en agent med American National Insurance Company. Medlemskap "visar att de tror på fortbildning." Sådan utbildning kommer att hålla agenten informerad om trender och förändringar i branschen. "Dessutom har många organisationer en etisk kod som deras medlemmar förväntas följa", säger Loy.

Se till att agenten representerar det företag du är intresserad av - helst flera företag. Fråga sedan hur länge han eller hon har varit i affärer och om livförsäkring är hans huvudverksamhet. Ta reda på hur du skulle nå din agent i en nödsituation och om det finns säkerhetskopiering när de är borta.

Leta efter ett fast företag

Loy säger att ett livförsäkringsbolags finansiella stabilitet är en av de största faktorerna att tänka på innan man köper en policy. Gör lite självständig forskning innan du loggar in med ett företag som din agent rekommenderar.

"När du väljer ett livförsäkringsbolag är det en bra idé att se till att den har ekonomisk styrka och lång livslängd", säger Loy. "Du vill se till att företaget kommer att vara runt senare i livet när du behöver dem."

Du kan lära dig det genom att fråga en agent när försäkringsbolaget och hans / hennes byrå grundades. Du bör också kolla med Better Business Bureau och ditt statliga försäkringsavdelning för eventuella negativa fordringar mot företaget.

Comdex-poäng. Fråga om livförsäkringsbolagets Comdex-betyg. "En Comdex-poäng är en rankning från 1-100 som sammanställer de olika värderingarna från kreditvärderingsinstituten. Det är en sammansättning av alla värderingar som ett företag får, berättar Bernstein. Ratingbyråer som ingår i Comdex är A. M. Best, Standard & Poor's, Moody's Investors Service och Fitch. Företaget måste ha fått betyg av minst två av dessa för att få en Comdex-poäng.

Comdex rangerar företagen i förhållande till andra företag som har bedömts av ratingtjänsterna. Företag som rankas närmare 100 anses vara högt rankade i många spektrum. "Jag rekommenderar att konsumenterna bara överväger livförsäkringsbolag med Comdex-betyg mellan 85 och 100," säger Bernstein.

Utmärkt historia att betala fordringar . Du köper en livförsäkring för att lindra eventuella ekonomiska bördor som kan upplevas av den älskade som utsetts som din mottagare i händelse av din död. Så det är viktigt att ett livförsäkringsbolag du funderar har en stark historia att betala fordringar i tid.

Andra överväganden

Några andra parametrar att överväga när man väljer ett tillförlitligt livförsäkringsbolag inkluderar:

Konverteringsalternativ. Fråga om företagets konverteringstillbehör för livförsäkring. Omkring 90% av livförsäkringar som säljs är terminerade livförsäkringar, säger Chris Huntley, ägare till Huntley Wealth Insurance i San Diego, Kalifornien. Den typen av policy ger täckning till en fast ränta för en viss tid eller en term.

"De flesta, men inte alla, terminspolicyerna har en omvandlingsfunktion som gör att du kan konvertera din terminpolicy till en permanent policy, som hela livet eller det universella livet, säger Huntley. Dessa policyer är på plats för hela försäkringstagarens hela livstid och erbjuder garanterade premier och kontanta värden som växer varje år. Se Hur Kontantvärde bygger i en livförsäkringspolicy .

Att ha en omvandlingsfunktion är viktig eftersom det tillåter dig att ändra din policy utan att behöva ta en läkarundersökning eller kvalificera, förklarar Huntley. Han säger att de flesta, men inte alla, livförsäkringsbolag tillåter en term livförsäkring att omvandlas till en permanent policy. "Vissa transportörer erbjuder omvandlingar genom 70 års ålder, någon genom 75 år eller 80 år," säger han.

Innovativa produkter . Till exempel erbjuder flera företag idag ägaren till en policy för att välja de politiska intäkterna som ska betalas i en schablonbelopp eller i en garanterad avbetalningsperiod där antalet år är förutbestämt vid inköpstillfället. Resultatet är väsentligt lägre premier eller mer täckning för samma premie som en engångsutbetalning.

Diverse produktlinje . Det finns ingen storlek som passar alla för livförsäkringar. Olika typer av policyer kan vara meningsfulla för olika medlemmar i ditt hushåll eller när dina försäkringsbehov förändras. Därför är det viktigt att göra affärer med ett företag som erbjuder terminsförsäkring, universellt liv, variabelt universellt liv, hela livet och andra typer av försäkringar. För att bestämma, läs Den bästa typen av livförsäkring för dig just nu .

Kommissionen mot ingen politik. Bernstein rekommenderar att man jämför livförsäkringsprodukter från kommission med ingen belastningspolicy. "Eftersom ingen belastningspolicy betalar inga försäljningskommissioner tenderar de att prissättas bättre och fungera bättre till följd av omedelbar kontantuppbyggnad och inga återbetalningsavgifter. professionell kommer att debitera en angiven avgift istället för en provision, säger han. Se Vad ditt livförsäkringsagent gör - på dig och se till att du får en fullständig förklaring av vad du köper och vad det kostar dig. Undersök noga finansiell stabilitet och kundservice för varje företag du överväger. Inga lastföretag kan till exempel tillhandahålla färre tjänster.

Fortsätt kontrollera

När du har köpt livförsäkring är det viktigt att du granskar dina behov årligen hos ditt livförsäkringsagent för att säkerställa att din policy fortsätter att skydda dina nära och kära i händelse av din död. Kom ihåg att meddela din agent om eventuella väsentliga förändringar i livet, till exempel äktenskap eller skilsmässa, inköp av ett nytt hem (för att du har tillräckligt med livförsäkring) eller om du nedsätter din bostad (för att du inte är försäkrad). När dina barn växer upp och inte längre är ekonomiskt beroende av dig, är det också dags att se hur mycket försäkring du behöver.

Bottom Line

Livförsäkring är inte ett köp-det-och-glöm det köp. Det borde utvecklas som ditt liv gör. Helst bör du hitta en agent och ett företag som kan skydda din familj under en längre tid.